Rachat de crédit séparation ou divorce

✍ Les points à retenir

• Une séparation ou un divorce bouleverse la vie financière du ménage, modifiant les revenus des conjoints et nécessitant la liquidation des crédits en commun.
• Le rachat de crédit est souvent une solution adaptée dans ce contexte.
• Trois options s'offrent aux concubins : vendre le bien et récupérer sa part au prorata après remboursement du crédit, conserver le bien en indivision, ou racheter la part du conjoint via un rachat de soulte.
• Un rachat de crédit après un divorce n'entraîne pas automatiquement la désolidarisation des ex-conjoints.
• La séparation doit être officiellement actée avant de pouvoir engager un rachat de crédits.

Séparation de couple et endettement : un principe de solidarité

Lorsqu'un couple souscrit un crédit ensemble, il s'engage souvent sur un principe de solidarité financière. En cas de séparation, cette responsabilité commune ne disparaît pas automatiquement, ce qui peut engendrer des complications.

Qu'est-ce que la solidarité financière dans un prêt ?

La solidarité financière signifie que les deux emprunteurs restent légalement responsables du remboursement du prêt, quelle que soit leur situation personnelle. Cela implique que :

• Chacun est redevable de la totalité de la dette : Si l'un des ex-conjoints ne peut plus payer sa part, l'autre devra assumer l'intégralité des mensualités.
• Les créanciers peuvent se retourner contre l'un ou l'autre des emprunteurs : Ils ne tiennent pas compte des arrangements personnels entre les deux parties.

Les conséquences d'une séparation

• Difficultés financières : Les revenus diminuent souvent après une séparation, rendant le remboursement des dettes plus complexe.
• Tensions entre les ex-partenaires : Si un conjoint ne respecte pas ses engagements financiers, cela peut créer des conflits supplémentaires.

Séparation et rachat de crédit : quelles solutions ?

Le rachat de crédits est une solution qui peut simplifier la gestion financière après une séparation. Il permet de regrouper les dettes existantes pour les adapter à la nouvelle situation des ex-conjoints.

Rachat de crédit commun

Si les deux parties souhaitent continuer à gérer leurs dettes ensemble, elles peuvent opter pour un rachat de crédit commun. Ce type de regroupement permet de :

• Répartir équitablement les mensualités.
• Négocier des conditions plus favorables (taux réduit, durée allongée).

Rachat de crédit individuel

Dans certains cas, l'un des ex-partenaires peut choisir de prendre en charge la totalité des dettes via un rachat de crédit individuel. Cela nécessite :

• Une désolidarisation de l'autre emprunteur (voir section dédiée).
• Une capacité financière suffisante pour assumer seul les mensualités.

Quels sont les avantages du rachat de crédit en cas de séparation ?

Le rachat de crédits offre plusieurs bénéfices pour les couples séparés, notamment en termes de simplification et de réduction des tensions financières.

Réduction des mensualités

En regroupant les crédits en un seul, il est possible d'alléger les mensualités en étalant la durée de remboursement. Cela permet de mieux adapter les charges financières aux revenus post-séparation.

Clarté et organisation

Un rachat de crédits permet de :

• Centraliser toutes les dettes en un seul prêt.
• Simplifier la gestion des finances et éviter les oublis de paiement.

Prévention des conflits

Lorsque les dettes sont redistribuées de manière équitable ou assumées par une seule personne, cela limite les désaccords entre les ex-partenaires.

Préservation du patrimoine

Pour les couples propriétaires d'un bien immobilier, le rachat de crédits peut inclure un prêt hypothécaire, permettant de conserver le bien tout en réorganisant les dettes.

Couples séparés : comment désolidariser un prêt ?

La désolidarisation est une étape clé pour clarifier les responsabilités financières après une séparation. Elle consiste à retirer l'un des emprunteurs d'un contrat de prêt commun.

Pourquoi désolidariser un prêt ?

La désolidarisation est essentielle pour éviter que l'un des ex-partenaires ne soit tenu responsable des dettes de l'autre. Elle permet de :

• Libérer l'un des deux emprunteurs de ses obligations légales.
• Faciliter la prise en charge des dettes par une seule personne.

Les étapes de la désolidarisation

1. Informer la banque : Les deux emprunteurs doivent notifier l'établissement prêteur de leur souhait de désolidariser le prêt.
2. Validation par la banque : La banque évalue la capacité de l'emprunteur restant à assumer seul le remboursement.
3. Signature d'un avenant : Si la banque accepte, un avenant au contrat est signé pour officialiser la désolidarisation.

Cas spécifiques

• Prêts hypothécaires : Si le prêt est garanti par un bien immobilier, la désolidarisation peut être conditionnée à la vente du bien ou à un rachat de la part de l'autre.
• Refus de la banque : Si la banque considère que l'emprunteur restant n'a pas une capacité financière suffisante, la désolidarisation peut être refusée.