Écrit par Ouafâa MACHRIVérifié par Arsalain EL KESSIR
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✍ Les points à retenir
- Définition : une somme optionnelle intégrée au regroupement, pas un crédit distinct ; un seul taux, un seul prélèvement.
- Montant : en pratique, rarement plus de 15 % du montant total, repère de marché borné par le maximum de l'établissement et par la capacité de remboursement après opération.
- Coût : la trésorerie augmente le capital, donc la mensualité et le coût total ; étalée sur quinze ou vingt ans, elle coûte plus d'intérêts qu'un prêt court.
- Conditions : capacité de remboursement suffisante, appréciée notamment au regard du taux d'endettement, du reste à vivre et de la stabilité des revenus ; comptes sans incident, projet cohérent avec le montant demandé.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit plus trésorerie ?
Un rachat de crédit plus trésorerie, aussi appelé rachat de crédit avec trésorerie ou regroupement de crédits avec trésorerie, consiste à regrouper vos crédits en cours dans un seul prêt et à y ajouter une somme d'argent supplémentaire, versée sur votre compte. Cette somme est remboursée au même taux, sur la même durée et dans la même mensualité que les crédits repris : ce n'est pas un second prêt, mais du capital en plus dans le nouveau contrat.
Le mécanisme est celui du rachat de crédits classique, auquel s'ajoute une somme versée sur votre compte : elle augmente le capital, donc la mensualité et le coût total, et doit rester compatible avec votre capacité de remboursement.
« La trésorerie dans un rachat, c'est souvent le bon compromis entre "j'ai besoin d'argent pour un projet" et "je ne veux pas multiplier les crédits". Si l'emprunteur allait de toute façon faire un rachat pour alléger ses mensualités, autant intégrer la trésorerie dans la même opération. Ajouter 10 000 euros de trésorerie dans un regroupement de 80 000 euros pèse souvent moins sur la mensualité qu'un crédit personnel séparé ; en revanche, étalée sur une longue durée, cette somme peut coûter davantage en intérêts. »
Ouafâa MACHRI – Directrice commerciale du pôle Regroupement de crédits
Trésorerie affectée ou non affectée : quelle différence ?
La trésorerie est dite affectée quand elle finance une dépense identifiée, appuyée par un devis, un compromis ou une facture. L'établissement peut demander le justificatif avant le déblocage ; en contrepartie, un projet documenté est plus facilement accepté.
La trésorerie non affectée est une somme libre d'emploi, admise selon l'organisme et le montant : les enveloppes modestes passent souvent sans pièce, les importantes appellent une explication du besoin.
Quel montant de trésorerie peut-on obtenir ?
En pratique, la trésorerie dépasse rarement 15 % du montant total de l'opération, dettes reprises comprises. Ce n'est pas une règle mais un repère de marché, que chaque établissement module selon le dossier. Deux bornes s'y ajoutent : le montant maximal accordé sans garantie par chaque établissement, et la capacité de remboursement après opération, mesurée par le taux d'endettement et le reste à vivre.
Pour un rachat consommation pur
Sans garantie, la trésorerie est au plus la différence entre le maximum de l'établissement et le capital repris, et en pratique bien moins : avec 50 000 € de dettes, le repère usuel ramène l'enveloppe autour de 8 000 à 9 000 €. Le taux d'endettement projeté, trésorerie incluse, fixe le montant réellement accordé : la référence courante est de 35 % des revenus, assurance comprise, mais chaque établissement apprécie aussi le reste à vivre et la stabilité des revenus.
Pour un rachat immobilier avec garantie
Deux cas relèvent du régime du crédit immobilier : quand les prêts immobiliers repris représentent plus de 60 % du montant total, et, quel que soit ce pourcentage, quand l'opération est garantie par une hypothèque sur un bien à usage d'habitation. Avec une hypothèque, l'enveloppe dépend de la valeur du bien, du capital restant dû et de la capacité de remboursement : elle peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d'euros pour des travaux lourds ou une soulte. Le repère de 15 % reste valable ; c'est le montant total, plus élevé, qui fait la différence.
Rachat conso ou rachat immobilier avec trésorerie : le comparatif
Jusqu'à 60 % de part immobilière inclus, et sans hypothèque, l'opération reste sous le régime du crédit conso. Au-delà de 60 %, ou dès qu'une hypothèque est prise, le rachat de crédit immobilier ouvre des enveloppes plus importantes et des durées plus longues ; le rachat conso reste accessible sans bien et se met en place plus vite.
| Critère | Rachat conso + trésorerie | Rachat immobilier + trésorerie |
|---|---|---|
| Plafond total du contrat | Fixé par chaque établissement, trésorerie incluse | Selon la valeur du bien et la capacité de remboursement |
| Trésorerie accessible | Environ 15 % du total | Environ 15 % d'un total plus élevé |
| Durée maximale | Jusqu'à 12 ans selon l'établissement | Plus longue, selon la garantie et l'âge en fin de prêt |
| Garantie | Pas de garantie immobilière | Selon le montage ; une hypothèque peut notamment être demandée |
| Délai de mise en place | Quelques semaines, rétractation de 14 jours comprise | Plus long, réflexion de 10 jours et notaire en cas d'hypothèque |
| Profil éligible | Locataire ou propriétaire | Emprunteur dont les prêts immobiliers repris dépassent 60 % du total, ou dont l'opération est garantie par une hypothèque |
Quels projets peut-on financer avec la trésorerie ?
Tout besoin personnel ponctuel, si le montant reste cohérent avec le projet et la capacité de remboursement :
- Travaux : rénovation, isolation, aménagement, sur devis.
- Véhicule : achat auto ou moto, sans crédit affecté supplémentaire.
- Soulte : rachat de la part d'un ex-conjoint ou d'un cohéritier sur un bien conservé.
- Frais de succession, études des enfants ou frais familiaux étalés sur plusieurs années.
- Épargne de sécurité : une réserve modeste pour un imprévu, pas pour financer un train de vie.
Le financement d'un projet immobilier via un rachat obéit à des règles propres : l'achat d'un bien passe par un prêt immobilier, pas par une trésorerie de regroupement. Les besoins professionnels sont exclus.
Combien coûte réellement une trésorerie intégrée ?
La trésorerie ne donne généralement pas lieu à des frais spécifiques, mais elle augmente le capital sur lequel sont calculés les frais de dossier et, le cas échéant, la garantie, et elle porte intérêt sur toute la durée du regroupement : plus le prêt est long, plus la somme ajoutée génère d'intérêts, même à taux modéré.
Deux ordres de grandeur, sans frais ni assurance. Sur un rachat conso de 8 ans à 4,5 %, 4 000 € ajoutent 50 € par mois et environ 800 € d'intérêts, contre 122 € par mois et 380 € sur un prêt personnel de 3 ans à 6 %. Sur un rachat immobilier de 18 ans à 3,2 %, 5 000 € ajoutent 30 € par mois et près de 1 600 € d'intérêts, contre 117 € par mois et 640 € sur un prêt personnel de 4 ans à 6 %.
Le coût dépend du taux du rachat de crédits et surtout de la durée. La trésorerie intégrée est un choix de mensualité, pas d'économie : deux à trois fois plus d'intérêts qu'un prêt court. Mauvaise idée quand l'épargne peut couvrir le besoin, quand le montant est remboursable en moins de deux ans, ou sans usage précis.
Deux exemples chiffrés
Hypothèses de calcul, sans frais ni assurance. Une simulation de rachat de crédits donne le résultat propre à votre dossier.
Rachat conso avec trésorerie travaux
Un locataire rembourse trois crédits pour 620 € par mois : prêt auto (12 000 €, 280 € sur 4 ans), renouvelable (6 000 € à 15 %, 180 €) et prêt personnel (8 000 €, 160 € sur 5 ans), soit environ 30 840 € restant à payer. Il souhaite 4 000 € de travaux. Regroupement de 30 000 € sur 96 mois à 4,5 % : mensualité de 373 €, 35 800 € au total.
| Indicateur | Avant | Après, trésorerie incluse |
|---|---|---|
| Mensualité | 620 € | 373 € (-247 €) |
| Durée restante la plus longue | 60 mois | 96 mois |
| Total restant à rembourser | 30 840 € | 35 800 €, dont 4 000 € de trésorerie reçus |
Le surcoût de 4 960 € correspond aux 4 000 € reçus et à 960 € d'intérêts ; le renouvelable à 15 % remplacé par 4,5 % limite la facture. Sans trésorerie, la mensualité aurait été de 323 €.
Rachat immobilier avec trésorerie études
Un propriétaire rembourse un prêt immobilier (120 000 € à 2,5 %, 800 € sur 15 ans) et un crédit auto (10 000 €, 235 € sur 4 ans), soit 1 035 € par mois et 155 280 € restant à payer. Il souhaite 5 000 € pour les études de son enfant. Regroupement de 135 000 € sur 216 mois à 3,2 %, avec garantie : 823 € par mois, 177 770 € au total.
| Indicateur | Avant | Après, trésorerie incluse |
|---|---|---|
| Mensualité | 1 035 € | 823 € (-212 €) |
| Durée restante la plus longue | 180 mois | 216 mois |
| Total restant à rembourser | 155 280 € | 177 770 €, dont 5 000 € de trésorerie reçus |
Le surcoût est de 22 490 €, soit 17 500 € au-delà de la trésorerie reçue : un prêt à 2,5 % repris à 3,2 % et prolongé de trois ans. Ce montage ne se justifie que par une contrainte de budget, pas par le seul besoin de 5 000 €.
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Quelles conditions pour obtenir une trésorerie ?
Les critères clés
- Capacité de remboursement après opération : taux d'endettement, trésorerie incluse, autour de la référence de 35 % assurance comprise, et reste à vivre suffisant ; les seuils varient selon l'établissement. C'est le premier motif de réduction d'une enveloppe.
- Revenus stables : CDI, fonctionnaire, retraité, indépendant avec plusieurs bilans.
- Comptes sans incident : rejets, découverts non autorisés ou inscription au FICP réduisent fortement les possibilités de financement.
- Projet cohérent : devis demandé par certains établissements pour les montants élevés, explication du besoin pour les autres.
Les pièces à préparer
Le dossier de rachat de crédits habituel (identité, domicile, revenus, avis d'imposition, relevés de compte, tableaux d'amortissement) est complété par le titre de propriété et une estimation en cas de garantie, et par le devis ou le compromis pour une trésorerie affectée.
Comment et quand la trésorerie est-elle versée ?
Après l'acceptation de l'offre et l'expiration du délai légal, l'établissement solde les anciens créanciers et vire la trésorerie sur votre compte, en général lors de la même mise en place, parfois quelques jours après le remboursement des anciens prêts. Pour des travaux importants adossés à une garantie, certains établissements versent les fonds en plusieurs fois, sur factures.
Le versement intervient à la dernière des étapes du rachat de crédits : quelques semaines sans garantie, davantage lorsqu'une hypothèque impose un acte notarié.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit plus trésorerie
Peut-on obtenir une trésorerie sans justificatif ?
Oui, selon l'organisme et le montant : les enveloppes modestes passent sans pièce ; au-delà, une explication du besoin, voire un devis, est demandée.
Peut-on l'utiliser pour rembourser d'autres dettes ?
Techniquement oui, sans justificatif d'usage. Mais une dette connue au moment de la demande a vocation à entrer dans le regroupement, où elle est soldée par le prêteur et comptée dans l'endettement.
Le taux de la trésorerie est-il celui du regroupement ?
Oui, un taux unique s'applique à l'ensemble du capital, dettes et trésorerie confondues. C'est ce qui rend la trésorerie intégrée moins chère au mois qu'un prêt personnel, et plus chère au total sur une longue durée.
Les frais augmentent-ils avec la trésorerie ?
Légèrement : les frais de dossier sont le plus souvent calculés sur le capital total, trésorerie comprise ; les indemnités de remboursement anticipé ne dépendent que du capital remboursé sur chaque ancien prêt.
Peut-on inclure une trésorerie dans un second rachat ?
Oui, aux mêmes conditions, mais avec plus de prudence : la justification du projet et la tenue des comptes depuis le premier rachat pèsent davantage.
Que se passe-t-il si la trésorerie est refusée mais le rachat accepté ?
L'établissement peut accepter le regroupement et refuser ou réduire la trésorerie, généralement parce qu'elle dépasserait la capacité de remboursement qu'il retient. L'offre est émise sans la somme ou avec un montant réduit ; vous restez libre de l'accepter.
