Renégocier son prêt immobilier Cetelem

Renégocier son prêt immobilier Cetelem

C'est le moment de profiter de la baisse des taux bancaires. Souvent, deux solutions se présentent, soit renégocier son prêt immobilier Cetelem, soit opter pour le rachat de crédit. Car faire baisser le taux d'un prêt immobilier fait faire des économies qui peuvent être substantielles. Une révision de 0,50 % du taux initial sur un prêt de 100.000 euros peut faire gagner jusqu'à 15.000 euros sur 15 ans. Encore faut-il savoir comment négocier.

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Les intérêts que représente la renégociation de prêt

Le contexte actuel de baisse générale des taux d'intérêt sur les prêts en général et les prêts immobiliers en particulier constitue la première raison de renégocier son prêt immobilier Cetelem. En effet, il y a seulement quelques années, les conditions de prêt étaient tout à fait différentes. Les taux pratiqués étaient alors beaucoup plus élevés. Il paraît donc logique pour l'emprunteur de vouloir profiter de la conjoncture et de voir baisser, le taux d'intérêt d'un prêt contracté il y a seulement trois ou quatre ans. La renégociation de prêt immobilier est une initiative de l'emprunteur vers la banque prêteuse. Il s'agit d'entamer des discussions entre les deux parties en vue d'une réouverture du dossier de prêt pour aboutir à quelques changements dans les conditions du prêt. Par ailleurs, une renégociation de prêt peut également être opportune en cas de changement de niveau de revenus, suite à une augmentation du niveau de charges de l'emprunteur.

La renégociation de prêt immobilier a pour principaux objectifs de faire baisser le montant des mensualités, de réaménager à la hausse ou à la baisse la durée de l'emprunt en fonction de la stratégie d'économie, de faire baisser le taux initial appliqué sur son prêt pour, au moins, l'aligner sur les taux actuels, pour réduire le cout total de son prêt à travers différents réaménagements sur le contrat. Dans certains cas, la renégociation de prêt peut également aboutir sur un changement de banque, notamment dans le cadre d'un rachat de prêt.

Comment faire pour réussir une renégociation de prêt ?

Renégocier son prêt immobilier Cetelem, aussi intéressante soit-elle, est une opération qui reste assez difficile à réaliser. En effet, plusieurs paramètres doivent être considérés avant de se lancer. Il est également important de savoir qu'il s'agit d'une possibilité qui n'est pas spécifiée dans le contrat de prêt immobilier. C'est pour cette raison qu'il s'agit plutôt d'une faveur accordée par la banque qu'une obligation de la part de cette dernière. La banque n'est pas tenue d'accepter une demande de renégociation, ce qui veut dire qu'elle est tout à fait dans son droit de ne pas vouloir réaménager le contrat de prêt initial.

Toutefois, avant d'entamer les négociations avec la banque, il est important d'effectuer des simulations de renégociation de prêt sur le site de Bourse des Crédits. Cet exercice permet à l'emprunteur d'évaluer s'il peut effectivement faire des économies lors de cette opération.

Car une renégociation de prêt nécessite que le taux actuel sur le marché soit suffisamment bas pour que l'opération puisse être intéressante. Ainsi, il faut que l'écart entre celui-ci et le taux initial du prêt soit d'au moins 1 point. L'augmentation de l'économie réalisée est proportionnelle à l'écart entre les deux taux.

Par ailleurs, il faut également que la durée restante de remboursement soit encore assez importante pour résorber les frais induits par les réaménagements des conditions de prêt. D'ailleurs, sur la plupart des contrats, les intérêts à payer sont nettement moins importants sur les mensualités en fin de remboursement qu'au début. De cette manière, si le prêt est en fin de vie, il n'y a pas lieu de renégocier les conditions de remboursement, car l'emprunteur aura déjà bénéficié du rabais de taux, ou mieux, il ne reste plus que le capital à rembourser. Le bon moment pour renégocier son prêt immobilier Cetelem se situe au premier tiers du prêt ou tout au plus dans la première moitié.

Le montant restant à rembourser est également à considérer lors d'une renégociation. De préférence, il vaudrait mieux qu'il y ait encore au moins 70.000 euros à rembourser pour que l'opération soit rentable.

Concrètement, comment mener une renégociation ? Premièrement, l'emprunteur doit considérer que la banque n'est pas vraiment motivée à renégocier un prêt immobilier. On peut la comprendre sur ce point, car le taux d'intérêt, le principal point de fixation de l'emprunteur lors des négociations, inclut sa marge bénéficiaire. Il faut ainsi disposer des arguments de poids pour la faire plier, notamment en jouant la carte de la concurrence. On peut commencer en consultant les offres les plus attractives du moment à travers le comparateur de BoursedesCrédits, pour ensuite les utiliser comme base de négociation avec sa banque en faisant jouer un éventuel rachat de crédit par un organisme tiers en cas d'issue négative dans la négociation.

Par ailleurs, le principal point de réticence de la banque, la baisse du taux de crédit, peut être contourné en axant les négociations sur la durée du prêt. Il s'agit d'une manière indirecte d'obtenir une baisse de taux sans la demander. Ainsi, le cumul de prêt permet d'obtenir cette baisse. Il s'agit d'une opération inverse au regroupement. C'est-à-dire qu'au lieu d'avoir un seul prêt à un seul taux, l'emprunteur peut négocier deux prêts avec des durées de remboursement différentes. Ainsi, comme, en règle générale, les taux augmentent en fonction de la durée du prêt, il pourra ainsi obtenir deux emprunts, l'un avec un taux plus bas que l'autre.

Le rachat de crédit en cas de refus de la banque 

Renégocier son prêt immobilier Cetelem est une opération difficile en soi parce que la banque n'est pas tenue de l'accepter. Dans ce cas, il existe d'autres solutions qui peuvent y suppléer, dont, entre autres, le rachat de crédit.

Un rachat de crédit peut se faire de trois manières. Soit un rachat à travers une renégociation avec la banque prêteuse elle-même, soit avec une banque concurrente, soit en utilisant les services d'un courtier comme Bourse des Crédits.

Le rachat de crédit par une banque tierce peut intervenir si la tentative de renégocier son prêt immobilier Cetelem échoue. Il s'agit d'une opération consistant à solder le prêt en cours par un remboursement anticipé et en démarrer un autre avec la nouvelle banque, qui se chargera du remboursement. Le principal avantage avec ce procédé consiste au bénéfice de conditions actualisées et beaucoup plus avantageuses du moment.

D'ailleurs, le rachat de crédit est également un bon moyen pour faire plier sa banque pour qu'elle accepte de renégocier. Toutefois, le rachat de crédit est un procédé qui implique de nombreux frais, dont les plus importants sont les frais de remboursement anticipé, l'IRA, correspondant à six mois d'intérêts sur le prêt en cours. Toutefois, une fois le contrat de rachat établi avec la nouvelle banque, ces frais seront inclus dans le nouveau contrat. De ce fait, si les procédures de rachat ont respecté tous les critères d'opportunité de l'opération, notamment après que l'emprunteur ait utilisé le simulateur de rachat de Bourse des Crédits, ils ne devraient pas avoir de conséquences sur les économies réalisées à terme.

Par ailleurs, Cetelem est un établissement bancaire qui propose plusieurs solutions de rachat de crédit, allant des crédits à la consommation aux prêts immobiliers. Elle met à disposition des internautes un simulateur concernant les projets de regroupement de crédit et de rachat de prêts immobiliers.

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