Assurance IP

✍ Les points à retenir

  • Définition de l'invalidité professionnelle (IP) : L'assurance IP couvre les cas où l'assuré, en raison d'une maladie ou d'un accident, est dans l'incapacité de poursuivre son activité professionnelle habituelle, entraînant une perte partielle ou totale de revenus liée à sa profession.

  • Champ d'application de la garantie : La garantie IP s'applique généralement aux professions à risques ou aux métiers spécifiques nécessitant une couverture adaptée aux particularités du travail. Elle peut varier selon les contrats et les secteurs professionnels.

  • Modalités de l'indemnisation : En cas d'invalidité professionnelle, l'assureur verse une indemnité calculée en fonction du pourcentage de perte d'autonomie ou de capacité à exercer l'activité professionnelle. Cette indemnité peut être versée sous forme de capital, de rente ou de complément de revenus.

  • Critères d'évaluation : L'assureur évalue le taux d'invalidité en fonction de critères médicaux et professionnels, ainsi que de l'impact sur l'exercice de l'activité. Une expertise médicale et professionnelle est généralement requise pour déterminer la gravité de l'invalidité.

  • Importance de comparer les offres : Les garanties, le montant des cotisations, les exclusions et les plafonds d'indemnisation varient d'un contrat à l'autre. Il est essentiel de comparer plusieurs offres d'assurance invalidité professionnelle pour choisir celle qui correspond le mieux à ses besoins et à son statut professionnel.

Qu'est-ce que la garantie d'invalidité professionnelle et qui peut en bénéficier ?

Une couverture adaptée aux actifs

La garantie Invalidité Professionnelle (IP) est une assurance proposée aux emprunteurs qui souhaitent protéger leur capacité à rembourser un prêt immobilier en cas de perte partielle ou totale de leur capacité à exercer leur activité professionnelle. Elle concerne principalement :

  • Les salariés du secteur privé.
  • Les travailleurs indépendants ou professions libérales.
  • Les artisans et commerçants.

Un filet de sécurité pour les emprunteurs

Cette garantie intervient lorsqu'un accident ou une maladie entraîne une réduction significative ou totale des capacités de travail, rendant difficile ou impossible le maintien d'une activité professionnelle. Elle garantit une prise en charge des mensualités de prêt, proportionnelle au degré d'invalidité.

Les garanties essentielles pour le remboursement d'un prêt immobilier

Les garanties incontournables

Lors de la souscription à une assurance de prêt immobilier, certaines garanties sont considérées comme obligatoires ou essentielles :

  1. Garantie Décès : Couvre le capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur.
  2. Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : Active lorsque l'emprunteur ne peut plus exercer une activité rémunératrice et dépend entièrement d'une tierce personne.

Les garanties liées à l'invalidité

L'Invalidité Professionnelle s'inscrit dans un cadre plus large comprenant :

  • Invalidité Permanente Totale (IPT) : Lorsque l'emprunteur ne peut plus exercer aucune activité professionnelle.
  • Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Pour une invalidité réduisant partiellement la capacité à travailler.

Ces garanties sont essentielles pour couvrir les risques liés aux accidents ou aux maladies affectant la capacité de travail de l'emprunteur.

Une couverture complète : Décès, PTIA, IPP, IPT et ITT

Décès et PTIA : la base de l'assurance emprunteur

Ces garanties sont systématiquement incluses dans les contrats d'assurance emprunteur. Elles visent à protéger l'emprunteur et ses héritiers en remboursant intégralement le prêt en cas de décès ou de PTIA.

Garanties invalidité et incapacité de travail

  • IPT et IPP : Ces garanties sont activées selon un taux d'invalidité établi par un médecin expert. Elles prennent en charge tout ou partie des mensualités selon le degré d'invalidité.
  • Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Couvre les mensualités en cas d'arrêt temporaire d'activité professionnelle pour cause de maladie ou d'accident.

Pourquoi opter pour une couverture complète ?

Choisir un contrat intégrant toutes ces garanties offre une protection optimale, notamment pour les emprunteurs exerçant des professions à risques ou ayant des revenus fluctuants.

La garantie perte d'emploi : une option complémentaire pour votre assurance emprunteur

Une protection contre les aléas professionnels

La garantie perte d'emploi, bien qu'optionnelle, peut être un atout pour les emprunteurs craignant un licenciement ou une interruption prolongée de leur activité professionnelle. Elle intervient pour couvrir tout ou partie des mensualités en cas de chômage involontaire.

Fonctionnement de cette garantie

  • Elle s'active généralement après un délai de carence (souvent 6 à 12 mois après la souscription).
  • Les indemnisations sont souvent plafonnées et limitées dans le temps (12 à 36 mois en moyenne).

Points à considérer avant de souscrire

  • Cette garantie est souvent associée à une surprime.
  • Les conditions d'éligibilité peuvent varier : certaines professions ou statuts (comme les indépendants) peuvent en être exclus.

Pourquoi comparer les offres d'assurances individuelles pour économiser ?

Les assurances groupe : une solution standardisée

Les assurances proposées par les banques (dites "assurances groupe") offrent une couverture uniformisée. Bien qu'elles soient pratiques, elles ne sont pas toujours les plus compétitives ou les mieux adaptées aux besoins spécifiques des emprunteurs.

Les avantages des assurances individuelles

Les assurances individuelles permettent :

  • Une tarification personnalisée : En fonction de l'âge, de la profession et de l'état de santé de l'emprunteur.
  • Des garanties sur-mesure : Possibilité d'ajuster les protections selon ses besoins.
  • Des économies significatives : Les primes peuvent être nettement inférieures à celles des assurances groupe.

Comparateurs en ligne et courtiers

Utiliser un comparateur en ligne ou faire appel à un courtier spécialisé peut aider à identifier les meilleures offres du marché. Ces outils permettent d'analyser :

  • Le coût total de l'assurance (TAEA).
  • Les garanties incluses.
  • Les exclusions ou limitations.

 

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