Rachat de crédit : faut-il changer de banque ?

Le rachat n'impose pas de changer de banque

Faire racheter ses crédits ne signifie pas quitter sa banque. Un rachat de crédit peut être réalisé par trois types d'interlocuteurs : votre banque actuelle, une autre banque, ou un organisme spécialisé dans le regroupement. Dans ce dernier cas, vous gardez votre compte courant, vos moyens de paiement et votre conseiller : seul le prêteur change. La nouvelle mensualité est simplement prélevée sur votre compte habituel.

Changer de banque devient une question seulement lorsque c'est une autre banque qui reprend vos crédits. Elle peut alors demander que vos revenus soient domiciliés chez elle, ce qui revient en pratique à y transférer votre activité bancaire. Avant de décider, il faut donc comparer ce que chaque option vous apporte et ce qu'elle exige.

Rester dans sa banque ou aller voir ailleurs

Ce que votre banque actuelle peut proposer

Votre banque connaît votre historique, vos revenus et la tenue de vos comptes : l'étude du dossier peut être plus rapide. Elle peut aussi préférer renégocier un prêt qu'elle vous a accordé plutôt que de le voir partir à la concurrence. En revanche, elle ne rachète en principe que ses propres crédits ou ceux qu'elle juge rentables, et elle hésite souvent à regrouper des prêts détenus ailleurs, surtout lorsque l'endettement est déjà élevé. Une banque qui a vu votre situation se dégrader est rarement la plus encline à la refinancer. Rien ne vous empêche toutefois de lui présenter une offre concurrente : c'est souvent le meilleur moyen d'obtenir un geste.

Ce qu'apporte une autre banque ou un organisme spécialisé

Une banque concurrente peut proposer un taux plus attractif pour conquérir un nouveau client, en particulier sur un rachat incluant un prêt immobilier. Les organismes spécialisés dans le rachat de crédits acceptent quant à eux des profils plus variés et des montages plus complexes, sans exiger d'ouverture de compte ni de domiciliation des revenus.

La domiciliation des revenus : ce que la loi encadre

Lorsqu'un rachat relève du régime du crédit immobilier, c'est-à-dire lorsque la part immobilière dépasse 60 % des sommes regroupées, la banque peut conditionner son offre à la domiciliation de vos revenus. Depuis 2018, cette exigence est encadrée : elle doit être mentionnée dans l'offre de prêt, s'accompagner d'un avantage individualisé, comme un taux réduit, et ne peut pas durer plus de dix ans. Passé ce délai, ou si l'avantage n'est pas précisé, vous êtes libre de déplacer vos revenus.

Pour un regroupement de crédits à la consommation, aucune obligation de ce type n'est prévue par la loi, mais une banque peut la négocier commercialement. Si le changement d'établissement s'impose, le service de mobilité bancaire, gratuit, permet à la nouvelle banque de transférer vos prélèvements et virements à votre place.

Le changement de prêteur a aussi une conséquence sur l'assurance emprunteur : le nouveau crédit nécessite un nouveau contrat. Vous n'êtes pas obligé de prendre celui de la banque qui rachète vos prêts, une délégation d'assurance auprès d'un autre assureur est possible à garanties équivalentes. Sur un rachat incluant un prêt immobilier, l'écart de coût entre les deux options peut peser autant que la différence de taux.

Comment trancher selon votre profil

Le bon interlocuteur dépend de la composition de vos crédits et de la solidité de votre dossier :

• Un seul crédit cher, une banque avec laquelle la relation est bonne : demander d'abord une renégociation ou un rachat interne.
• Un prêt immobilier et des crédits à la consommation à regrouper : comparer votre banque et des établissements concurrents, en chiffrant l'avantage lié à une éventuelle domiciliation. Le guide du rachat de crédit immobilier et consommation détaille ce montage.
• Plusieurs crédits conso, un endettement élevé ou un profil atypique : privilégier un organisme spécialisé, qui ne demande pas de changer de banque.

Dans tous les cas, mettre plusieurs offres en face de celle de votre banque reste le seul moyen de savoir si rester est vraiment avantageux. Un courtier en rachat de crédits peut s'en charger à partir d'un seul dossier. Pour démarrer, une simulation de rachat donne un premier ordre de grandeur, avant de recevoir des propositions de rachat de crédit adaptées à votre situation.

FAQ : changer de banque pour un rachat de crédit

Ma banque peut-elle refuser de me laisser partir avec mes crédits ?

Non. Le remboursement anticipé d'un crédit est un droit de l'emprunteur. La banque peut seulement réclamer les indemnités prévues au contrat, dans les limites fixées par la loi. Elle ne peut pas s'opposer au rachat par un autre établissement.

Faut-il prévenir sa banque avant de faire racheter ses crédits ?

Ce n'est pas une obligation, mais ses services seront sollicités pour fournir les décomptes de remboursement anticipé. L'informer peut aussi l'inciter à faire une contre-proposition, ce qui permet de comparer avant de décider.

La domiciliation des revenus est-elle obligatoire pour un rachat de crédit ?

Elle n'est jamais imposée par la loi. Une banque peut l'exiger pour un rachat relevant du crédit immobilier, à condition d'accorder un avantage individualisé en échange et pour dix ans au maximum. Les organismes spécialisés ne la demandent pas.

Que se passe-t-il pour mes comptes si je change de banque ?

Le service de mobilité bancaire permet à la nouvelle banque de transférer vos prélèvements et virements récurrents et, si vous le souhaitez, de clôturer l'ancien compte. La démarche est gratuite et prend quelques semaines.

Changer de banque permet-il d'obtenir un meilleur taux ?

Souvent, car une banque concurrente peut consentir un effort pour attirer un nouveau client, surtout sur un rachat incluant un prêt immobilier. Cet avantage doit être comparé aux éventuelles exigences supplémentaires, comme la domiciliation des revenus ou la souscription de produits.

Peut-on garder son assurance emprunteur en changeant de prêteur ?

Le rachat crée un nouveau prêt, qui nécessite une nouvelle assurance. Vous pouvez choisir un contrat externe en délégation, à garanties équivalentes, plutôt que l'assurance groupe du nouveau prêteur. Sur un prêt immobilier, cette comparaison peut représenter une économie importante.

Renégociation ou rachat externe : quelle différence ?

La renégociation consiste à obtenir de votre propre banque une baisse du taux ou une modification du prêt, par avenant, sans changer d'établissement. Le rachat externe consiste à faire rembourser vos crédits par un autre établissement, qui vous accorde un nouveau prêt. La renégociation est plus simple, le rachat externe met davantage en concurrence.