Quel est le plafond du livret A ?

Oui, il est tout à fait possible d'ouvrir un compte joint dans une banque en ligne. La démarche s'effectue entièrement en ligne, les deux titulaires fournissant chacun leurs justificatifs. Le compte joint fonctionne comme en banque traditionnelle, avec une gestion partagée et le principe de solidarité entre cotitulaires.

L'ouverture d'un compte joint en ligne

Les banques en ligne proposent l'ouverture de comptes joints, destinés à deux personnes (parfois davantage) souhaitant gérer un budget commun. La procédure est dématérialisée, mais nécessite la participation des deux futurs cotitulaires, chacun devant justifier de son identité et de sa situation.

Les documents demandés pour chaque titulaire sont généralement les suivants :

• Une pièce d'identité en cours de validité pour chacun des cotitulaires.
• Un justificatif de domicile de moins de trois mois.
• Un justificatif de revenus, selon les conditions de l'offre choisie.
• Un RIB d'un compte existant, pour le versement initial.

Les cotitulaires n'ont pas nécessairement besoin d'être mariés ou pacsés : un compte joint peut être ouvert entre concubins, membres d'une famille ou même colocataires. La vérification d'identité de chacun se fait à distance, et la signature électronique valide l'ouverture pour les deux parties.

Le fonctionnement et la solidarité du compte joint

Le compte joint repose sur un principe de fonctionnement partagé, généralement matérialisé par la formule « Monsieur ou Madame », qui permet à chaque cotitulaire de faire fonctionner le compte seul. Ce mode de gestion souple s'accompagne d'une responsabilité commune.

Les caractéristiques essentielles du compte joint sont les suivantes :

• Chaque cotitulaire peut effectuer seul les opérations courantes (paiements, virements, retraits) sans l'accord de l'autre.
• Chacun dispose de sa propre carte bancaire rattachée au compte.
• La solidarité active permet à chacun d'utiliser l'intégralité du solde.
• La solidarité passive rend les deux cotitulaires responsables des dettes du compte, notamment d'un découvert.

Ce principe de solidarité est central : en cas de découvert ou d'incident, la banque peut se retourner contre l'un ou l'autre des cotitulaires pour la totalité des sommes dues. De même, en cas d'émission d'un chèque sans provision, les deux titulaires peuvent être inscrits au fichier des incidents, sauf désignation d'un responsable unique.

La gestion des difficultés et la clôture

Le compte joint peut connaître des tensions, notamment en cas de séparation ou de désaccord entre cotitulaires. Il est important de connaître les mécanismes permettant de gérer ces situations et de mettre fin au compte.

Les principales options en cas de difficulté sont les suivantes :

• La désolidarisation : l'un des cotitulaires demande à se retirer du compte, ce qui nécessite en principe l'accord de tous et transforme le compte.
• La dénonciation du compte joint : un cotitulaire notifie à la banque son souhait de mettre fin à la solidarité, le compte devenant alors bloqué ou indivis.
• La clôture pure et simple, décidée d'un commun accord, après solde de toute opération en cours.

La dénonciation est une démarche protectrice : elle permet à un cotitulaire de ne plus être engagé par les opérations futures de l'autre. Après dénonciation, le compte fonctionne généralement sous la signature conjointe des deux titulaires, jusqu'à sa clôture ou sa transformation. En cas de séparation, il est vivement conseillé d'agir rapidement pour éviter d'assumer les dettes de l'ex-cotitulaire.

Questions fréquentes

Faut-il être marié pour ouvrir un compte joint en ligne ?

Non, aucun lien matrimonial n'est exigé. Un compte joint peut être ouvert entre concubins, partenaires de PACS, membres d'une famille ou colocataires. Seule compte la volonté commune de gérer un compte partagé, chaque cotitulaire fournissant ses propres justificatifs.

Qui est responsable des dettes d'un compte joint ?

En vertu de la solidarité passive, les deux cotitulaires sont responsables de l'intégralité des dettes du compte, comme un découvert. La banque peut réclamer la totalité à l'un ou à l'autre. Cette responsabilité partagée persiste tant que le compte n'a pas été dénoncé ou clôturé.

Comment sortir d'un compte joint en banque en ligne ?

Il faut procéder à une désolidarisation ou à une dénonciation du compte, en notifiant la banque. La dénonciation met fin à la solidarité pour les opérations futures et bloque généralement le compte sous signature conjointe. La démarche protège en cas de séparation ou de désaccord.

Chaque titulaire a-t-il sa propre carte sur un compte joint ?

Oui, chaque cotitulaire dispose de sa propre carte bancaire rattachée au compte joint, avec ses propres codes. Les plafonds peuvent être définis individuellement selon les cartes. Chacun gère ses opérations depuis l'application, tout en partageant le solde commun du compte.