Écrit par Arsalain EL KESSIRVérifié par Ouafâa MACHRI
Mis à jour le
✍ Les points à retenir
- La plupart des comptes à terme autorisent un retrait anticipé, généralement après un délai minimum d'un mois.
- Le capital est toujours restitué, mais les intérêts sont réduits, voire supprimés.
- Certaines offres, notamment de banques étrangères, n'autorisent aucune sortie avant l'échéance.
- Une sortie anticipée peut rendre le compte à terme moins rentable qu'un Livret A.
- Une épargne de précaution disponible et plusieurs comptes à terme d'échéances différentes limitent ce risque.
Le principe : une épargne bloquée jusqu'à l'échéance
Le compte à terme repose sur un engagement réciproque : vous laissez une somme à la disposition de la banque pendant une durée fixée, et la banque vous garantit en échange un taux d'intérêt connu à l'avance. En principe, l'argent est donc bloqué jusqu'à l'échéance. Mais la vie réserve des imprévus, et il est souvent possible de récupérer son argent avant terme, à condition d'en accepter le coût.
Le capital placé n'est jamais perdu : en cas de sortie anticipée, il est toujours restitué en totalité. C'est la rémunération qui est réduite, voire supprimée. Les conditions exactes dépendent de chaque contrat, d'où l'importance de les lire avant d'ouvrir un compte à terme.
Une sortie anticipée possible dans la plupart des cas
La plupart des comptes à terme proposés par les banques françaises autorisent un retrait avant l'échéance. Il faut généralement attendre un délai minimum, souvent d'un mois après l'ouverture, et adresser une demande à la banque. Certaines offres, notamment parmi celles proposées par des banques étrangères via des plateformes de dépôts, n'autorisent en revanche aucune sortie anticipée : l'argent est alors réellement bloqué jusqu'au terme.
Retrait total ou partiel
Selon les contrats, le retrait anticipé peut porter sur la totalité du placement ou seulement sur une partie. Beaucoup de comptes à terme n'autorisent qu'un retrait total, qui entraîne la clôture du compte. D'autres acceptent des retraits partiels, à condition de laisser un montant minimum sur le compte, la somme restante continuant de bénéficier du taux prévu.
Les pénalités en cas de retrait anticipé
Un taux d'intérêt réduit
La pénalité la plus courante consiste à appliquer un taux réduit sur la période écoulée, à la place du taux prévu. Ce taux réduit dépend souvent de la durée pendant laquelle l'argent est resté placé : plus la sortie intervient tôt, plus la pénalité est forte. Certaines banques appliquent un barème par paliers, d'autres une décote fixe par rapport au taux initial.
Une absence d'intérêts
Dans certains cas, notamment lorsque le retrait intervient dans le premier mois ou avant une durée minimale prévue au contrat, aucun intérêt n'est versé. Certaines offres prévoient aussi la perte totale des intérêts en cas de sortie anticipée, quelle que soit la date. Le capital reste néanmoins intégralement restitué.
| Type de contrat | Conséquence d'un retrait anticipé |
|---|---|
| Taux fixe avec barème de pénalité | Taux réduit sur la période écoulée, selon la durée de placement |
| Taux progressif | Rémunération calculée sur les seules années accomplies, souvent les moins rémunérées |
| Contrat sans intérêts en cas de sortie | Restitution du seul capital |
| Contrat sans sortie anticipée | Retrait impossible avant l'échéance, sauf cas exceptionnels |
Un exemple chiffré
Prenons 20 000 € placés sur un compte à terme de trois ans à 3 % brut par an. À l'échéance, l'épargnant aurait perçu environ 1 800 € d'intérêts bruts. S'il retire son argent au bout de 18 mois et que son contrat prévoit un taux réduit de 1 % en cas de sortie anticipée, il ne perçoit qu'environ 300 € bruts, au lieu des 900 € qu'il aurait obtenus sur la même période au taux normal.
Après le prélèvement forfaitaire de 31,4 %, il lui reste environ 206 € nets pour 18 mois de placement, soit moins que ce qu'aurait rapporté un Livret A à 1,70 % net d'impôt sur la même période, environ 510 €. Une sortie anticipée peut donc rendre un compte à terme moins rentable qu'un simple livret réglementé. Ces chiffres sont des illustrations : les pénalités réelles dépendent de chaque contrat.
Comment éviter d'avoir à sortir avant l'échéance
Quelques précautions permettent de limiter le risque d'un retrait anticipé :
- Constituer d'abord une épargne de précaution disponible, sur le Livret A et le LDDS, équivalente à plusieurs mois de dépenses.
- Choisir une durée qui correspond à la date à laquelle vous aurez besoin de l'argent, et non la durée la mieux rémunérée.
- Répartir une somme importante sur plusieurs comptes à terme d'échéances différentes, pour ne casser qu'un seul placement en cas de besoin.
- Lire attentivement les conditions de sortie anticipée avant l'ouverture.
- Privilégier un contrat qui autorise les retraits partiels, si vous n'êtes pas certain de votre horizon.
Cette technique d'échelonnement, qui consiste à ouvrir plusieurs comptes à terme d'échéances successives, permet aussi de profiter de l'évolution des taux : à chaque échéance, la somme peut être replacée aux conditions du moment.
« Un compte à terme n'est intéressant que si l'on va jusqu'au bout. En cas de sortie anticipée, le capital est préservé, mais la rémunération fond, et l'on finit parfois en dessous du Livret A. La règle est simple : ne bloquer que l'argent dont on est sûr de ne pas avoir besoin, et garder toujours une épargne de précaution à côté. »
Arsalain EL KESSIR, Fondateur de BoursedesCrédits
Les alternatives plus souples
Pour une épargne dont l'horizon est incertain, d'autres placements sans risque offrent plus de souplesse. Les livrets réglementés restent disponibles à tout moment et exonérés d'impôt. Les livrets d'épargne bancaires, notamment ceux à taux boosté, permettent aussi de retirer son argent sans pénalité, avec un rendement parfois comparable à celui d'un compte à terme sur quelques mois.
Pour un horizon de plusieurs années, le fonds en euros d'une assurance-vie garantit le capital et reste disponible en quelques jours, sans pénalité de sortie anticipée, avec une fiscalité qui devient avantageuse après huit ans. La rubrique épargne présente l'ensemble de ces solutions.
FAQ : retrait anticipé d'un compte à terme
Peut-on retirer son argent d'un compte à terme avant l'échéance ?
Le plus souvent oui, après un délai minimum, généralement d'un mois. Certaines offres n'autorisent toutefois aucune sortie anticipée.
Perd-on son capital en cas de retrait anticipé ?
Non, le capital est toujours restitué en totalité. Seuls les intérêts sont réduits ou supprimés.
Quelle est la pénalité en cas de sortie anticipée ?
Le plus souvent, un taux réduit sur la période écoulée, selon un barème prévu au contrat. Certaines offres ne versent aucun intérêt en cas de retrait avant l'échéance.
Peut-on faire un retrait partiel sur un compte à terme ?
Cela dépend du contrat. Beaucoup n'autorisent qu'un retrait total, d'autres acceptent un retrait partiel avec un montant minimum à conserver.
Combien de temps faut-il pour récupérer son argent ?
Généralement quelques jours ouvrés après la demande, selon la banque. Certaines exigent un préavis, prévu dans les conditions du contrat.
Les intérêts perçus en cas de sortie anticipée sont-ils imposés ?
Oui, ils sont imposés comme les intérêts versés à l'échéance, au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % ou au barème sur option.
Comment éviter un retrait anticipé ?
En constituant une épargne de précaution disponible, en choisissant une durée adaptée à son projet et en répartissant son épargne sur plusieurs comptes à terme d'échéances différentes.
