Écrit par Arsalain EL KESSIRVérifié par Ouafâa MACHRI
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✍ Les points à retenir
- Le Livret A est réglementé par l'État : taux de 1,70 % depuis le 1er août 2026, plafond de 22 950 € et intérêts exonérés.
- Le livret bancaire est fixé librement par chaque banque, et ses intérêts supportent le prélèvement forfaitaire de 31,4 % en 2026.
- Un livret bancaire doit offrir environ 2,48 % brut pour rapporter autant qu'un Livret A à 1,70 % net.
- Les taux boostés sont temporaires : il faut raisonner sur le rendement moyen de l'année, après impôt.
- Le bon ordre consiste à remplir d'abord le Livret A et le LDDS, puis à utiliser un livret bancaire en complément.
Un livret réglementé face à un livret fixé librement par la banque
Le Livret A et le livret bancaire, souvent appelé superlivret, sont deux comptes d'épargne disponibles à tout moment, mais ils ne reposent pas sur la même logique. Le Livret A est un livret d'épargne réglementé : son taux, son plafond et sa fiscalité sont fixés par l'État, et ils sont identiques dans toutes les banques. Le livret bancaire est un produit commercial : chaque établissement fixe librement son taux, son plafond et ses conditions.
Cette différence de nature explique l'essentiel des écarts entre les deux. Le Livret A offre un rendement net d'impôt garanti mais plafonné. Le livret bancaire peut accueillir des sommes plus importantes, avec un taux variable selon les offres, mais ses intérêts sont imposés.
Leur point commun est la sécurité et la disponibilité : dans les deux cas, le capital est garanti, l'argent peut être retiré à tout moment et aucun frais n'est prélevé. Ce sont donc des supports adaptés à l'épargne de précaution, celle qui doit rester accessible pour faire face à un imprévu, plutôt qu'à un placement de long terme destiné à faire fructifier un capital.
Comparer les deux livrets point par point
Taux, plafond, fiscalité et garantie : le tableau ci-dessous résume ce qui distingue les deux produits.
| Critère | Livret A | Livret bancaire |
|---|---|---|
| Taux | 1,70 % depuis le 1er août 2026, fixé par l'État | Libre, fixé par la banque |
| Plafond des versements | 22 950 € | Libre, souvent élevé ou sans limite |
| Fiscalité des intérêts | Exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux | Prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026 |
| Nombre de livrets | Un seul par personne | Plusieurs possibles |
| Disponibilité | Immédiate, sans frais | Immédiate, sans frais en général |
| Garantie | Garantie de l'État | Fonds de garantie des dépôts, jusqu'à 100 000 € par banque |
La fiscalité, critère décisif
Les intérêts du Livret A sont totalement exonérés. Ceux d'un livret bancaire supportent, depuis le 1er janvier 2026, le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %, composé de 12,8 % d'impôt sur le revenu et de 18,6 % de prélèvements sociaux. Pour rapporter autant qu'un Livret A à 1,70 % net, un livret bancaire doit donc offrir un taux brut d'environ 2,48 %. En dessous, le Livret A reste plus intéressant.
Les taux promotionnels des livrets bancaires
Certaines banques attirent les épargnants avec des taux boostés, parfois nettement supérieurs à celui du Livret A, mais limités à quelques mois et souvent réservés aux nouveaux clients ou à un montant plafonné. Une fois la période promotionnelle terminée, le taux retombe fréquemment sous celui du Livret A. Il faut donc raisonner sur le rendement moyen de l'année, après impôt. Un taux de 4 % brut pendant trois mois, suivi d'un taux de 1 % le reste de l'année, donne un rendement annuel moyen d'environ 1,75 % brut, soit moins de 1,20 % après prélèvement forfaitaire : moins qu'un Livret A.
Quel livret choisir selon votre situation
Commencer par le Livret A
Pour constituer une épargne de précaution, le Livret A reste la base : rendement net, disponibilité immédiate et sécurité maximale. Il est logique de le remplir en priorité, ainsi que le LDDS, plafonné à 12 000 €, qui obéit aux mêmes règles de taux et de fiscalité. À deux, un couple peut ainsi placer près de 70 000 € sur des livrets totalement exonérés. Les ménages aux revenus modestes ont intérêt à vérifier leur éligibilité au LEP, mieux rémunéré, à 2,50 % depuis le 1er août 2026.
Utiliser le livret bancaire en complément
Le livret bancaire devient utile une fois les livrets réglementés remplis, pour placer une épargne disponible supplémentaire, au-delà des plafonds réglementés. Il est alors utile de comparer régulièrement les offres, car les taux des livrets bancaires évoluent souvent plus vite que celui du Livret A. Il convient aussi pour un objectif de court terme précis, comme une somme mise de côté pour des travaux ou un apport, si une offre promotionnelle intéressante est disponible. Pour une épargne de long terme, d'autres placements comme l'assurance-vie ou le plan d'épargne en actions offrent un potentiel de rendement supérieur, avec un horizon de placement plus long.
Les erreurs fréquentes à éviter
Plusieurs erreurs reviennent souvent chez les épargnants qui comparent ces deux livrets :
- Comparer les taux bruts sans tenir compte de la fiscalité, alors qu'un livret bancaire à 2 % brut rapporte moins qu'un Livret A à 1,70 %.
- Se laisser séduire par un taux promotionnel sans vérifier sa durée et le taux appliqué ensuite.
- Laisser dormir une épargne importante sur un livret bancaire peu rémunéré au lieu de remplir d'abord les livrets réglementés.
- Ouvrir un second Livret A dans une autre banque, ce qui est interdit et sanctionné fiscalement.
Pour une vue d'ensemble des solutions disponibles, le guide des livrets d'épargne détaille les différents produits, et la rubrique épargne présente les placements adaptés à chaque horizon.
FAQ : Livret A ou livret bancaire
Le Livret A est-il plus intéressant qu'un livret bancaire ?
Dans la plupart des cas, oui, grâce à son exonération fiscale. Un livret bancaire doit offrir un taux brut d'environ 2,48 % pour égaler un Livret A à 1,70 % net. Seules certaines offres promotionnelles temporaires dépassent ce niveau.
Peut-on avoir un Livret A et un livret bancaire ?
Oui, les deux sont cumulables. Il est même conseillé de remplir d'abord le Livret A et le LDDS, puis de placer l'épargne supplémentaire sur un livret bancaire ou un autre placement.
Quand le taux du Livret A change-t-il ?
Il est révisé deux fois par an, au 1er février et au 1er août, selon une formule qui tient compte de l'inflation et des taux à court terme. Le gouvernement peut décider de s'en écarter.
Que se passe-t-il si le Livret A dépasse le plafond ?
Les versements sont bloqués à 22 950 €, mais les intérêts capitalisés peuvent faire dépasser ce plafond sans problème. Ils continuent alors à produire des intérêts exonérés.
Les intérêts d'un livret bancaire doivent-ils être déclarés ?
Ils figurent automatiquement sur la déclaration de revenus préremplie. La banque prélève un acompte au moment du versement des intérêts, puis l'impôt définitif est calculé lors de la déclaration, avec la possibilité d'opter pour le barème progressif.
Le livret bancaire est-il sans risque ?
Le capital est garanti et les dépôts sont protégés par le fonds de garantie des dépôts jusqu'à 100 000 € par personne et par banque. Le seul risque est un rendement inférieur à l'inflation, comme pour le Livret A.
Peut-on retirer son argent à tout moment ?
Oui, les deux livrets sont disponibles à tout moment, sans frais ni pénalité. Certains livrets bancaires imposent un montant minimum de retrait ou un solde minimum à conserver.
