Crédit à la consommation : les frais de dossier s'alourdissent dans les banques françaises
Écrit par Ouafâa MACHRI
Incontournables lors de la souscription d'un prêt personnel ou automobile, les frais de dossier facturés par les banques connaissent une hausse notable. Destinés à couvrir l'analyse de solvabilité et la préparation du contrat, ces frais sont majoritairement calculés sous forme de pourcentage avec un montant minimal et un plafond. Une récente étude menée auprès de 124 banques met en lumière une envolée des plafonds de facturation, avec un impact disproportionné sur les emprunts de faible montant.
Une tarification au pourcentage marquée par des plafonds en nette hausse
Le calcul des frais de dossier repose principalement sur une grille proportionnelle, mais les montants maximaux s'envolent :
- Facturation proportionnelle : Sur les 124 banques analysées, 103 appliquent un taux généralement fixé à 1 % du capital emprunté (à l'image du CCF qui applique 1 % jusqu'à 75 000 €).
- Envolée des plafonds : Le plafond moyen atteint désormais 443 € (contre 390 € un an plus tôt), soit une hausse de 13,5 %. Selon les réseaux, ce plafond varie de 200 € (La Banque Postale) jusqu'à 960 € (Crédit Agricole Franche-Comté).
- Minima stables : Le montant minimal moyen s'établit à 73 € (contre 72 € l'année précédente).
En raison de l'application des montants minimaux obligatoires, les petites sommes sont proportionnellement plus chères : pour un prêt personnel de 5 000 €, les frais représentent en moyenne 68 € (soit 1,36 % de la somme). À l'inverse, seules sept banques appliquent la gratuité totale (dont BoursoBank, Hello bank !, Monabanq ou Revolut), tandis que d'autres offrent ces frais sous conditions (souscription en ligne chez BNP Paribas, montants sous 4 500 € chez SG ou réductions pour les moins de 28 ans).
Exemples concrets selon la typologie de crédit
L'impact des barèmes bancaires varie fortement en fonction du projet d'emprunt :
- Prêt personnel de 5 000 € : Le montant minimal forfaitaire s'applique dans 97 établissements car le calcul à 1 % serait plus bas que le plancher bancaire.
- Prêt automobile de 13 000 € : Les frais moyens s'élèvent à 128 € (0,98 % du montant), s'échelonnant de 75 € au Crédit Mutuel Océan à 195 € au Crédit Agricole de Corse.
Synthèse : Évolution des frais de dossier de crédit conso
| Indicateur / Type de prêt | Moyenne & Tarification | Évolution & Disparités |
|---|---|---|
| Plafond moyen des frais | 443 € | + 13,5 % en un an (390 € auparavant) |
| Minimum moyen des frais | 73 € | Quasi-stabilité (+1 € par rapport à l'an dernier) |
| Prêt personnel (5 000 €) | 68 € en moyenne (1,36 %) | Application directe du plancher dans 97 banques |
| Prêt auto (13 000 €) | 128 € en moyenne (0,98 %) | Plage de prix entre 75 € et 195 € selon les réseaux |
| Banques 100 % gratuites | 7 établissements | BoursoBank, Hello bank!, Revolut, Monabanq, Axa, etc. |
Source : Étude menée sur un échantillon de 124 banques françaises.
