Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance emprunteur se situe entre 0,10 % et 0,60 % du capital emprunté par an, selon l'âge, l'état de santé et les garanties. Elle représente en moyenne 25 à 40 % du coût total d'un crédit immobilier, soit souvent 10 000 à 40 000 € sur un prêt de 200 000 €.

Le coût exprimé en taux et en montant

Le coût de l'assurance emprunteur s'exprime principalement à travers un taux, appliqué au capital emprunté. Ce taux varie fortement selon le profil, dans une fourchette large allant de 0,10 % pour les emprunteurs les plus jeunes et en bonne santé à plus de 0,60 % pour les profils plus âgés ou à risque.

Le poids réel de l'assurance se mesure aussi en part du coût total du crédit. En moyenne, elle représente entre un quart et un tiers de ce coût, et parfois davantage pour les emprunteurs âgés, chez qui elle peut dépasser le montant des intérêts eux-mêmes. C'est donc un poste à ne pas négliger.

Prenons un exemple concret : pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans à un taux d'assurance de 0,34 %, la cotisation annuelle sur capital initial s'élève à 680 €, soit environ 57 € par mois et 13 600 € sur toute la durée. Le montant total varie ensuite selon le mode de calcul retenu.

Les facteurs qui font varier le coût

Le tarif de l'assurance emprunteur n'est pas uniforme : il dépend de plusieurs paramètres propres à l'emprunteur et au prêt. Ces facteurs expliquent l'écart important entre les cotisations d'un profil à l'autre.

Les principaux éléments influençant le coût sont les suivants :

• L'âge : plus l'emprunteur est âgé à la souscription, plus le risque décès est élevé et plus le taux augmente.
• L'état de santé : antécédents médicaux et pathologies peuvent entraîner des surprimes ou exclusions.
• Le statut tabagique : un fumeur paie souvent environ 50 % de plus qu'un non-fumeur.
• La profession et les loisirs à risque, qui peuvent renchérir la prime.
• Les garanties souscrites et la quotité assurée sur chaque tête.

À ces facteurs s'ajoute le mode de calcul de la cotisation. Un calcul sur le capital initial applique une prime constante, tandis qu'un calcul sur le capital restant dû fait décroître la cotisation au fil du remboursement, modifiant le coût total sur la durée du prêt.

Les leviers pour réduire le coût

Face à un poste aussi important, plusieurs leviers permettent de réduire sensiblement la facture. Le premier est la délégation d'assurance, permise par la loi Lagarde de 2010, qui autorise le choix d'un contrat externe à garanties équivalentes.

Les principales pistes d'économie sont les suivantes :

• La délégation d'assurance : les contrats individuels sont souvent bien moins chers que le contrat groupe bancaire, surtout pour les profils jeunes et sains, avec des économies pouvant dépasser 10 000 € sur la durée.
• Le changement d'assurance à tout moment, permis par la loi Lemoine du 28 février 2022, sans frais ni pénalité.
• L'ajustement de la quotité et des garanties au besoin réel, pour ne pas payer une couverture superflue.
• La mise à jour du profil (arrêt du tabac depuis plus de deux ans, amélioration de santé) pour obtenir un meilleur tarif.

La loi Lemoine a également supprimé le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur, facilitant l'accès à des tarifs compétitifs. La comparaison des offres sur la base du TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) reste le meilleur moyen d'identifier l'offre la plus économique.

Questions fréquentes

Combien coûte l'assurance emprunteur par mois ?

Le coût mensuel dépend du capital, du taux et du profil. Pour un prêt de 200 000 € à un taux d'assurance de 0,34 %, la cotisation avoisine 57 € par mois. Elle peut être bien plus faible pour un jeune emprunteur ou plus élevée pour un profil à risque.

L'assurance emprunteur coûte-t-elle plus cher que les intérêts ?

Cela peut arriver, notamment pour les emprunteurs âgés ou présentant un risque de santé, chez qui l'assurance peut dépasser le coût des intérêts. Dans le contexte de taux modérés, la part de l'assurance dans le coût total du crédit a mécaniquement augmenté.

Comment payer moins cher son assurance de prêt ?

La délégation d'assurance et le changement de contrat, permis à tout moment par la loi Lemoine, sont les leviers les plus efficaces. Comparer les offres sur le TAEA, ajuster la quotité et signaler l'arrêt du tabac permettent aussi de réduire la cotisation.

Le coût de l'assurance est-il le même dans toutes les banques ?

Non, les tarifs varient sensiblement d'un assureur à l'autre, notamment entre le contrat groupe bancaire et les contrats individuels en délégation. Pour un même profil, la mise en concurrence peut révéler des écarts de plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.