Rachat de crédit avec une banque en ligne, comment faire ?

Pour déposer un chèque dans une banque en ligne, il faut remplir le dos du chèque (endos, signature, numéro de compte), puis l'envoyer par courrier à l'adresse dédiée de la banque, souvent accompagné d'un bordereau. Le crédit intervient après réception et traitement, généralement sous quelques jours ouvrés.

La procédure de dépôt par courrier

Contrairement à une banque traditionnelle où le chèque se dépose en agence ou dans un automate, la banque en ligne impose un envoi postal. Le chèque doit être adressé à un centre de traitement dédié, dont l'adresse est communiquée par la banque dans l'espace client ou l'application.

Avant l'envoi, plusieurs mentions doivent être portées au dos du chèque pour permettre son encaissement :

• La signature du bénéficiaire au dos du chèque (endos).
• Le numéro de compte sur lequel le chèque doit être crédité.
• La date du dépôt.
• Un bordereau de remise de chèque, généralement à télécharger depuis l'espace client, s'il est exigé.

Il est vivement recommandé de conserver une trace de l'envoi, voire d'utiliser un courrier suivi pour les montants importants. Certaines banques demandent de déclarer le dépôt en ligne au préalable, en saisissant le montant et les références du chèque, ce qui facilite et accélère le traitement à réception.

Les délais et le crédit du compte

Le dépôt de chèque en banque en ligne implique des délais un peu plus longs qu'en agence, du fait de l'acheminement postal. Le crédit du compte n'est effectif qu'après réception et traitement du chèque par le centre dédié.

Le déroulement type est le suivant :

• L'acheminement postal du chèque jusqu'au centre de traitement, soit quelques jours.
• Le traitement et l'encaissement par la banque, une fois le chèque reçu.
• Le crédit sur le compte, généralement sous un à plusieurs jours ouvrés après réception.
• Un éventuel délai supplémentaire lié au bon dénouement de l'opération (encaissement effectif auprès de la banque émettrice).

Il faut distinguer la date de crédit apparente et le délai de bonne fin. Le compte peut être crédité rapidement, mais la banque se réserve la possibilité de contrepasser l'opération si le chèque revient impayé (provision insuffisante). Le bénéficiaire doit donc rester prudent avant d'utiliser les fonds d'un chèque récemment déposé.

Les précautions et alternatives au chèque

Le dépôt de chèque étant l'un des points moins pratiques des banques en ligne, quelques précautions permettent d'éviter les désagréments, et des alternatives existent pour recevoir des fonds plus rapidement.

Les principales précautions et solutions sont les suivantes :

• Vérifier soigneusement les mentions au dos du chèque, une erreur pouvant entraîner le rejet du dépôt.
• Utiliser un envoi suivi pour les chèques de montant élevé, afin de sécuriser l'acheminement.
• Privilégier le virement SEPA lorsque c'est possible, plus rapide et sans envoi postal.
• Conserver une copie ou une photo du chèque avant de l'envoyer, en cas de perte.

Le virement bancaire constitue l'alternative la plus efficace au chèque : gratuit, rapide et entièrement dématérialisé, il évite les contraintes postales. Pour les banques en ligne adossées à un réseau physique, le dépôt dans certains automates partenaires peut aussi être possible, parfois avec des frais. À terme, l'usage du chèque tend à décliner au profit de ces moyens de paiement dématérialisés.

Questions fréquentes

Combien de temps pour encaisser un chèque en banque en ligne ?

Il faut compter le délai d'acheminement postal (quelques jours) puis le traitement par la banque, soit un à plusieurs jours ouvrés après réception. Au total, l'encaissement prend généralement de trois jours à une semaine, plus qu'en agence en raison de l'envoi par courrier.

Que faut-il écrire au dos d'un chèque à déposer ?

Il faut porter au dos du chèque votre signature (endos), le numéro du compte à créditer et la date du dépôt. Un bordereau de remise, à télécharger depuis l'espace client, est souvent à joindre. Ces mentions sont indispensables pour que le chèque soit encaissé.

Le dépôt de chèque en banque en ligne est-il payant ?

Le dépôt lui-même est généralement gratuit, mais l'envoi postal reste à votre charge. Pour un chèque important, un courrier suivi engendre un léger coût. Certaines banques adossées à un réseau physique proposent le dépôt en automate, parfois avec des frais.

Peut-on éviter le dépôt de chèque par courrier ?

Oui, en privilégiant le virement SEPA, gratuit et rapide, qui dispense de tout envoi postal. C'est la solution la plus pratique pour recevoir des fonds en banque en ligne. Le chèque reste toutefois parfois nécessaire, selon l'émetteur, d'où l'intérêt de connaître la procédure de dépôt.