J'ai fait l'objet d'une liquidation judiciaire il y a quelques années. Puis je bénéficier d'un rachat de crédits aujourd'hui ?

Après une liquidation judiciaire ancienne, un rachat de crédits redevient possible dès lors que vous n'êtes plus inscrit aux fichiers de la Banque de France et que votre situation financière est stabilisée. L'accord dépend de vos revenus actuels, de votre taux d'endettement et de l'absence de fichage FICP ou FCC.

L'impact de la liquidation judiciaire sur l'accès au crédit

La liquidation judiciaire, qu'elle concerne une entreprise ou une procédure de rétablissement personnel pour un particulier, entraîne généralement une inscription aux fichiers de la Banque de France. Cette inscription signale les incidents passés et constitue le principal obstacle à l'obtention d'un nouveau crédit.

Deux fichiers sont particulièrement déterminants pour l'accès au crédit :

• Le FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), qui recense les incidents de paiement et les mesures de surendettement.
• Le FCC (Fichier central des chèques), qui répertorie les interdictions bancaires et les incidents de paiement par chèque ou carte.

Tant qu'une personne figure dans ces fichiers, les prêteurs refusent quasi systématiquement toute nouvelle demande, y compris un rachat de crédits. La sortie de ces fichiers est donc la première condition pour envisager une nouvelle opération de financement.

Les délais de radiation des fichiers

La durée d'inscription aux fichiers de la Banque de France est encadrée par la réglementation. Elle varie selon la nature de l'incident ou de la procédure :

• Pour un rétablissement personnel (effacement des dettes), l'inscription au FICP dure 5 ans.
• Pour un plan de surendettement, l'inscription peut durer jusqu'à 7 ans.
• Pour une interdiction bancaire liée à un chèque, l'inscription au FCC est de 5 ans maximum, levée plus tôt en cas de régularisation.

Une fois ces délais écoulés, la radiation est automatique et vous n'êtes plus fiché. Vous pouvez alors solliciter un rachat de crédits, votre passé de liquidation n'apparaissant plus dans ces fichiers consultés par les prêteurs.

Il est possible de vérifier gratuitement sa situation en exerçant son droit d'accès auprès de la Banque de France. Cette démarche permet de confirmer que l'on est bien radié avant de déposer une demande de financement.

Les conditions pour obtenir un rachat de crédits

La sortie des fichiers ne suffit pas : le prêteur évalue votre capacité de remboursement actuelle comme pour toute demande de crédit. Plusieurs critères sont déterminants pour l'acceptation d'un rachat de crédits :

• Des revenus réguliers et stables, attestant d'une situation professionnelle rétablie.
• Un taux d'endettement maîtrisé, idéalement inférieur à 35 % après l'opération.
• Une gestion de compte saine, sans découverts ni incidents récents.
• Un reste à vivre suffisant une fois les charges et la nouvelle mensualité déduites.

Un rachat de crédits regroupe plusieurs dettes en un seul prêt à mensualité réduite, sur une durée allongée. Cette opération peut faciliter la gestion budgétaire d'une personne ayant retrouvé une situation stable après une liquidation, à condition que le coût total, plus élevé, reste acceptable.

La présence d'une garantie, comme un bien immobilier, peut renforcer le dossier et améliorer les conditions. Un rachat de crédits hypothécaire, adossé à un bien, est parfois plus accessible qu'un rachat sans garantie pour un profil ayant connu des difficultés passées.

Questions fréquentes

Combien de temps après une liquidation peut-on réemprunter ?

Il n'y a pas de délai fixe : ce qui compte est la sortie des fichiers de la Banque de France, généralement 5 à 7 ans selon la procédure. Une fois radié et avec une situation financière stable, vous pouvez déposer une demande de crédit ou de rachat sans attendre davantage.

Comment savoir si je suis encore fiché à la Banque de France ?

Vous pouvez exercer gratuitement votre droit d'accès auprès de la Banque de France, en ligne ou par courrier, pour connaître votre situation. Elle vous indiquera si vous figurez au FICP ou au FCC et la date prévue de radiation. Cette vérification est recommandée avant toute demande.

Un fichage FICP empêche-t-il totalement un rachat de crédits ?

En pratique, un fichage FICP conduit la plupart des prêteurs à refuser un rachat de crédits classique. Certaines solutions adossées à une garantie hypothécaire existent, mais restent rares et coûteuses. La sortie du fichier demeure la voie la plus sûre pour obtenir de bonnes conditions.

La liquidation judiciaire reste-t-elle inscrite à vie ?

Non, les inscriptions liées à une liquidation ou à une procédure de surendettement sont temporaires, limitées à 5 ou 7 ans selon les cas. Une fois radié, aucun fichier de la Banque de France ne conserve la trace de ces incidents, ce qui permet de reconstruire progressivement un profil emprunteur.