Un rachat de crédit prévoit il un différé d'amortissement ?

Oui, un rachat de crédits peut prévoir un différé d'amortissement, c'est-à-dire une période initiale pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse pas le capital et ne paie que les intérêts (différé partiel) ou ne paie rien du tout (différé total, les intérêts étant capitalisés). Cette option facilite la transition financière mais augmente le coût total du crédit.

Les deux types de différé d'amortissement

Le différé partiel (ou franchise partielle) dispense l'emprunteur du remboursement du capital pendant la période de différé, mais les intérêts restent dus mensuellement. La mensualité réduite correspond uniquement aux intérêts calculés sur le capital emprunté. Cette formule limite le surcoût tout en allégeant la charge immédiate.

Le différé total (ou franchise totale) suspend le paiement du capital et des intérêts pendant la période de différé. Les intérêts impayés sont ajoutés au capital emprunté (capitalisation des intérêts), augmentant la dette et le coût total du crédit. Cette option est plus coûteuse mais utile lorsque l'emprunteur traverse une période de revenus réduits temporairement.

Les conditions et la durée du différé

Le différé d'amortissement en rachat de crédits dure généralement de un à six mois, rarement au-delà. Il permet à l'emprunteur de disposer d'un délai de transition entre le solde des anciens crédits et le début du remboursement effectif du nouveau prêt. Tous les organismes ne le proposent pas : cette option est négociée au cas par cas lors du montage du dossier.

Le différé a un impact direct sur le coût total. Sur un rachat de 100 000 euros à 5 % avec un différé partiel de trois mois, les intérêts de la période de franchise s'élèvent à environ 1 250 euros sans réduire le capital. En différé total, ces intérêts sont capitalisés et produisent eux-mêmes des intérêts (effet boule de neige). L'emprunteur doit évaluer si le confort de trésorerie immédiat justifie ce surcoût.

Questions fréquentes

Le différé d'amortissement allonge-t-il la durée totale du prêt ?

Oui. La période de différé s'ajoute à la durée d'amortissement du prêt. Un rachat sur 180 mois avec un différé de 3 mois dure au total 183 mois. La durée d'amortissement effective (remboursement du capital) reste de 180 mois, les 3 premiers mois étant consacrés au seul paiement des intérêts ou à la franchise totale.

Le différé est-il gratuit ?

Le différé lui-même ne génère pas de frais spécifiques (pas de commission), mais il augmente le coût total du crédit car les intérêts courent pendant la période sans remboursement de capital. En différé total, la capitalisation des intérêts produit un surcoût supplémentaire. Ce coût implicite doit être chiffré avant d'accepter l'option.

Peut-on demander un différé en cours de remboursement du rachat ?

Certains contrats prévoient une clause de report d'échéances permettant de suspendre temporairement le remboursement en cours de prêt (généralement une à trois échéances par an). Cette option est distincte du différé initial et dépend des conditions contractuelles. Elle doit être prévue au contrat ou négociée avec l'organisme prêteur.