Comment renégocier son prêt personnel ?

Renégocier un prêt personnel consiste à obtenir de meilleures conditions (taux, durée, mensualité) sur son crédit en cours, soit auprès de sa banque actuelle, soit en faisant racheter le prêt par un autre organisme. Contrairement au crédit immobilier, la renégociation du prêt personnel est moins courante mais reste possible et peut générer des économies significatives.

La renégociation auprès de sa banque

L'emprunteur peut demander à son organisme de crédit une modification des conditions de son prêt personnel par avenant au contrat. Les ajustements possibles sont la baisse du taux d'intérêt, la modification de la durée (allongement pour réduire la mensualité ou raccourcissement pour diminuer le coût total) ou le report temporaire d'échéances. La banque n'est pas tenue d'accepter.

Pour maximiser ses chances, il est recommandé de présenter un dossier solide : revenus en hausse, absence d'incidents de paiement, ancienneté de la relation bancaire et offre concurrente plus avantageuse à présenter comme levier de négociation. La marge de négociation est plus faible que pour un crédit immobilier, les montants en jeu étant inférieurs.

Le rachat de crédit par un autre organisme

Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à faire rembourser le prêt en cours par un nouvel organisme qui accorde un nouveau prêt à des conditions potentiellement meilleures. Cette opération est pertinente dans plusieurs cas :

• Le taux du marché a baissé significativement depuis la souscription du prêt initial.
• L'emprunteur cumule plusieurs crédits à la consommation et souhaite les regrouper en un seul prêt à mensualité réduite.
• La situation financière a évolué (hausse de revenus, nouvel emploi) et justifie un meilleur taux.

Le remboursement anticipé du prêt initial est sans indemnité si le montant remboursé ne dépasse pas 10 000 euros sur douze mois. Au-delà, l'indemnité est plafonnée à 1 % (ou 0,5 % si la durée restante est inférieure à un an). Les frais de dossier du nouveau prêt s'ajoutent au coût de l'opération. Le gain net doit être calculé en intégrant l'ensemble de ces frais pour vérifier l'intérêt réel du rachat.

Questions fréquentes

À partir de quel écart de taux la renégociation est-elle intéressante ?

Pour un crédit à la consommation, un écart de 2 à 3 points entre le taux initial et le taux du marché justifie généralement l'opération, compte tenu des frais (dossier, indemnités éventuelles). L'intérêt est d'autant plus grand que le capital restant dû est élevé et que le prêt est récent.

Peut-on regrouper un prêt personnel et un crédit auto ?

Oui. Le rachat de crédits permet de regrouper tous types de crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, crédit travaux) en un seul prêt avec une mensualité unique. Il est même possible d'y intégrer un crédit immobilier, mais le régime juridique du nouveau prêt change alors selon la part de l'immobilier.

La renégociation modifie-t-elle l'assurance emprunteur ?

En cas de renégociation par avenant auprès de la même banque, l'assurance reste généralement inchangée. En cas de rachat par un autre organisme, le nouveau contrat peut nécessiter une nouvelle assurance. C'est l'occasion de comparer les offres et de choisir un contrat moins cher, la résiliation de l'ancien contrat étant automatique lors du remboursement anticipé.