Écrit par Arsalain EL KESSIRVérifié par Ouafâa MACHRI
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✍ Les points à retenir
- Le Livret A est plafonné à 22 950 € de versements, mais les intérêts continuent d'être versés au-delà.
- Le LDDS, au même taux de 1,70 % net, et le LEP, à 2,50 % net sous conditions de revenus, sont les premiers compléments.
- Un placement imposé à 31,4 % doit rapporter environ 2,48 % brut pour égaler le Livret A.
- Compte à terme et super livret conviennent à l'épargne de court terme, l'assurance-vie au moyen terme.
- Pour un horizon de plus de cinq à huit ans, le PEA en ETF permet de viser un rendement supérieur.
Que se passe-t-il quand le Livret A est plein ?
Le Livret A est plafonné à 22 950 € de versements pour un particulier. Une fois ce plafond atteint, il n'est plus possible d'y verser de l'argent. Les intérêts continuent en revanche d'être versés chaque année, même s'ils font dépasser le plafond : un Livret A plein continue donc de rapporter, au taux de 1,70 % net d'impôt en vigueur depuis le 1er août 2026.
Atteindre le plafond du Livret A est souvent le signe qu'il est temps de réfléchir à la suite. Le Livret A est idéal pour l'épargne de précaution, disponible à tout moment, mais son rendement reste modeste. Au-delà de quelques mois de dépenses mis de côté, d'autres placements permettent de mieux valoriser son épargne, selon son horizon et son appétit pour le risque.
Faire le point sur son épargne de précaution
Avant de choisir un nouveau placement, il faut déterminer le montant de son épargne de précaution, c'est-à-dire la somme à garder disponible pour faire face aux imprévus : panne de voiture, travaux urgents, perte d'emploi. On recommande généralement l'équivalent de trois à six mois de dépenses. Si le Livret A couvre déjà cette somme, l'épargne supplémentaire peut être placée sur des supports moins liquides mais plus rémunérateurs.
Définir son horizon de placement
Le bon placement dépend surtout de la date à laquelle vous aurez besoin de l'argent. Pour un projet à un ou deux ans, mieux vaut privilégier des placements sans risque. Pour un horizon de cinq à huit ans, l'assurance-vie en fonds euros est adaptée. Au-delà de huit à dix ans, une part d'actions ou d'immobilier permet de viser un rendement plus élevé, en acceptant des fluctuations.
Les livrets réglementés à compléter en priorité
Le LDDS
Le livret de développement durable et solidaire est le complément naturel du Livret A. Il offre le même taux, 1,70 % net d'impôt, la même disponibilité et la même fiscalité, avec un plafond de 12 000 €. Ouvrir un LDDS permet donc de placer 12 000 € de plus dans les mêmes conditions. Chaque personne peut en détenir un, et un couple peut ainsi épargner jusqu'à 69 900 € sur deux Livrets A et deux LDDS.
Le LEP
Le livret d'épargne populaire est le livret réglementé le plus rémunérateur, à 2,50 % net d'impôt depuis le 1er août 2026, avec un plafond de 10 000 €. Il est réservé aux ménages dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain seuil, fixé selon le nombre de parts du foyer. Si vous y avez droit, il faut l'ouvrir avant même de remplir votre Livret A.
Le livret jeune
Pour les 12 à 25 ans, le livret jeune offre un taux au moins égal à celui du Livret A, net d'impôt, avec un plafond de 1 600 €. Il s'ajoute aux autres livrets réglementés.
Les placements sans risque au-delà des livrets réglementés
Une fois les livrets réglementés remplis, plusieurs placements sans risque de perte en capital restent accessibles. Le tableau ci-dessous les compare, avec des taux indicatifs d'octobre 2026, qui évoluent régulièrement.
| Placement | Rendement indicatif | Disponibilité | Fiscalité des intérêts |
|---|---|---|---|
| LDDS | 1,70 % net | Immédiate | Exonérés |
| LEP, sous conditions de revenus | 2,50 % net | Immédiate | Exonérés |
| Super livret bancaire | Taux boosté temporaire, puis souvent 1 à 2,5 % brut | Immédiate | 31,4 % |
| Compte à terme | Environ 2 à 3,5 % brut selon la durée | Bloquée jusqu'à l'échéance, sauf pénalités | 31,4 % |
| Fonds en euros d'assurance-vie | Environ 2,6 % brut en moyenne pour 2025 | Disponible, sous quelques jours | Fiscalité de l'assurance-vie |
Pour comparer un placement fiscalisé au Livret A, il faut raisonner en net : un livret ou un compte à terme imposé à 31,4 % doit offrir un taux brut d'environ 2,48 % pour rapporter autant que le Livret A à 1,70 % net. Les livrets d'épargne bancaires ne deviennent donc intéressants qu'avec un taux boosté ou un taux de base élevé.
Les placements pour un horizon plus long
L'assurance-vie
L'assurance-vie est le placement de référence pour l'épargne de moyen et long terme. Le fonds en euros garantit le capital et a rapporté en moyenne environ 2,6 % en 2025, avant prélèvements sociaux. Les unités de compte permettent de viser un rendement supérieur, avec un risque de perte. Après huit ans, la fiscalité devient particulièrement avantageuse, et le contrat offre des atouts importants pour la transmission.
Le PEA
Pour un horizon de plus de cinq à huit ans, le PEA permet d'investir en actions, notamment en ETF mondiaux à frais réduits. Les marchés actions ont historiquement offert les meilleurs rendements sur longue période, au prix de fortes variations. Après cinq ans, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux restant dus.
L'immobilier et la retraite
Les SCPI permettent d'investir dans l'immobilier avec des montants limités et de percevoir des revenus réguliers, sur un horizon d'au moins huit à dix ans. Le plan d'épargne retraite, quant à lui, permet de préparer sa retraite tout en déduisant ses versements de son revenu imposable, dans certaines limites, au prix d'un blocage de l'épargne jusqu'à la retraite, sauf cas particuliers.
Comment répartir son épargne
Une répartition équilibrée de l'épargne suit généralement une logique en plusieurs étages :
- L'épargne de précaution, de trois à six mois de dépenses, sur le Livret A, le LDDS et le LEP si vous y avez droit.
- L'épargne de projet à court terme, sur un super livret ou un compte à terme dont l'échéance correspond au projet.
- L'épargne de moyen terme, sur une assurance-vie en fonds euros ou en gestion équilibrée.
- L'épargne de long terme, sur un PEA en actions ou en ETF, et éventuellement sur des SCPI.
- La préparation de la retraite, sur un plan d'épargne retraite pour les contribuables imposés.
« Un Livret A plein, c'est une bonne nouvelle : cela veut dire que l'épargne de précaution est constituée. Il ne faut surtout pas laisser dormir l'argent supplémentaire sur un compte courant. La première étape est de remplir le LDDS et le LEP si l'on y a droit, puis de réfléchir à son horizon : plus il est long, plus il est raisonnable d'aller vers l'assurance-vie ou les actions. »
Arsalain EL KESSIR, Fondateur de BoursedesCrédits
Les erreurs à éviter
La première erreur consiste à laisser l'argent sur un compte courant, où il ne rapporte rien et perd du pouvoir d'achat avec l'inflation. La deuxième est de placer toute son épargne sur des placements risqués, sans avoir constitué d'épargne de précaution : une baisse des marchés au mauvais moment pourrait obliger à vendre à perte. La troisième est de multiplier les livrets bancaires faiblement rémunérés, dont le taux net après impôt est souvent inférieur à celui du Livret A.
Il est aussi utile d'ouvrir tôt certains placements, même avec de petites sommes, pour faire courir leur antériorité fiscale : cinq ans pour le PEA, huit ans pour l'assurance-vie. La rubrique épargne présente en détail chacune de ces solutions.
FAQ : Livret A plein
Que faire quand son Livret A est plein ?
Ouvrir un LDDS, qui offre le même taux et la même fiscalité, et un LEP si vous y avez droit. Au-delà, l'assurance-vie, le PEA ou un compte à terme permettent de placer l'épargne supplémentaire selon votre horizon.
Un Livret A plein continue-t-il de rapporter ?
Oui, les intérêts continuent d'être versés chaque année, même s'ils font dépasser le plafond de 22 950 €. Seuls les nouveaux versements sont bloqués.
Quel est le plafond du Livret A ?
22 950 € de versements pour un particulier. Les intérêts capitalisés peuvent porter le solde au-delà de ce plafond.
Le LDDS est-il aussi intéressant que le Livret A ?
Oui, il offre le même taux de 1,70 % net, la même disponibilité et la même exonération fiscale, avec un plafond de 12 000 €.
Quel placement sans risque après le Livret A ?
Le LDDS, le LEP sous conditions de revenus, un compte à terme, un super livret à taux boosté ou le fonds en euros d'une assurance-vie.
Faut-il investir en bourse quand son Livret A est plein ?
C'est envisageable pour l'épargne dont vous n'aurez pas besoin avant au moins cinq à huit ans, de préférence par des versements réguliers sur un PEA en ETF diversifiés.
Peut-on avoir plusieurs Livrets A ?
Non, une personne ne peut détenir qu'un seul Livret A. En revanche, chaque membre du foyer, y compris les enfants, peut avoir le sien.
