Écrit par Arsalain EL KESSIRVérifié par Ouafâa MACHRI
Mis à jour le
✍ Les points à retenir
- Avant d'ouvrir une assurance-vie, il faut définir son objectif et disposer d'une épargne de précaution disponible sur un livret.
- Ouvrir un contrat tôt, même avec un petit versement, fait courir le délai fiscal de 8 ans pour tous les versements futurs.
- Les frais, le rendement du fonds en euros, le choix d'unités de compte et les modes de gestion sont les principaux critères de comparaison.
- La souscription demande une pièce d'identité, un justificatif de domicile, un RIB, un questionnaire investisseur et, au-delà d'un certain montant, un justificatif d'origine des fonds.
- Après la souscription, un délai de renonciation de 30 jours permet de récupérer l'intégralité des sommes versées.
Avant d'ouvrir une assurance-vie : définir son objectif
Ouvrir une assurance-vie ne prend que quelques minutes en ligne, mais le choix du contrat engage pour de longues années. Avant de souscrire, il est utile de clarifier ce que vous attendez de ce placement : constituer une épargne de moyen terme, préparer la retraite, financer un projet, protéger un proche ou transmettre un patrimoine. Cet objectif guidera le choix du contrat, la répartition entre fonds en euros et unités de compte, et la rédaction de la clause bénéficiaire.
Garder une épargne disponible à côté
Il est aussi conseillé de disposer d'une épargne de précaution avant d'ouvrir une assurance-vie, sur un livret disponible immédiatement. Même si l'argent placé reste accessible à tout moment, un rachat prend quelques jours et peut entraîner une imposition des gains si le contrat a moins de 8 ans. L'assurance-vie est faite pour l'épargne qui n'est pas nécessaire au quotidien.
Ouvrir tôt, même avec peu
L'avantage fiscal de l'assurance-vie dépend de l'ancienneté du contrat, calculée à partir de sa date d'ouverture. Après 8 ans, les gains retirés profitent d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple. Ouvrir un contrat avec un petit versement, même sans projet immédiat, permet donc de prendre date : tous les versements futurs profiteront de cette antériorité.
Choisir le bon contrat
Où souscrire
Plusieurs types d'acteurs proposent des contrats d'assurance-vie. Les banques de réseau offrent un accompagnement en agence, mais leurs contrats sont souvent plus chargés en frais. Les assureurs et les mutuelles proposent des contrats parfois très bien rémunérés sur le fonds en euros. Les courtiers et plateformes en ligne distribuent des contrats peu chargés en frais, avec un large choix de supports, notamment d'ETF. Les conseillers en gestion de patrimoine apportent un conseil personnalisé, en particulier pour les patrimoines importants.
Monosupport ou multisupport
Un contrat monosupport ne propose qu'un fonds en euros, au capital garanti. Un contrat multisupport donne accès au fonds en euros et à des unités de compte, comme des fonds actions, obligataires, des ETF ou des SCPI, dont la valeur peut varier. La grande majorité des contrats actuels sont multisupports, ce qui laisse la possibilité de diversifier plus tard, même si vous commencez prudemment.
Les critères de comparaison
Plusieurs critères permettent de comparer les contrats entre eux :
- Les frais sur versement, de 0 % sur la plupart des contrats en ligne jusqu'à 3 à 5 % sur certains contrats de réseau.
- Les frais de gestion annuels, généralement entre 0,5 et 1 % de l'encours.
- Le rendement du fonds en euros sur plusieurs années, et ses éventuelles conditions d'accès.
- Le choix et la qualité des unités de compte, notamment la présence d'ETF peu coûteux.
- Les modes de gestion proposés : gestion libre, gestion pilotée ou les deux.
- Le montant minimum du premier versement et des versements suivants.
Le guide pour choisir la meilleure assurance-vie détaille chacun de ces critères.
Les conditions et les documents à fournir
Qui peut ouvrir une assurance-vie
Toute personne peut ouvrir une assurance-vie, sans condition d'âge ni de revenus. Un mineur peut être titulaire d'un contrat, ouvert à son nom par ses représentants légaux. Il n'existe pas d'âge maximum légal, même si certains assureurs fixent leurs propres limites. Il est possible de détenir plusieurs contrats, auprès d'assureurs différents.
Les pièces justificatives
L'assureur doit vérifier votre identité et l'origine des fonds versés, au titre de la lutte contre le blanchiment. Les documents habituellement demandés sont les suivants :
| Document | Précisions |
|---|---|
| Pièce d'identité | Carte nationale d'identité ou passeport en cours de validité |
| Justificatif de domicile | Daté de moins de trois mois |
| Relevé d'identité bancaire | Au nom du souscripteur, pour les versements et les rachats |
| Justificatif d'origine des fonds | Demandé au-delà d'un certain montant : vente immobilière, héritage, donation, épargne |
| Questionnaire investisseur | Situation, objectifs, connaissances financières et tolérance au risque |
Le questionnaire investisseur est obligatoire : il permet à l'assureur de vous proposer des supports adaptés à votre profil. Il doit être rempli avec sincérité, car il conditionne les conseils qui vous seront donnés. L'assureur doit aussi mettre à jour régulièrement votre profil, notamment lors d'opérations importantes.
Les étapes de la souscription
De la demande au premier versement
La souscription commence par le remplissage du bulletin, en ligne ou sur papier, et du questionnaire investisseur. Il faut ensuite choisir le montant du premier versement, souvent à partir de 100 € sur les contrats en ligne et de 500 à 1 000 € sur certains contrats, puis sa répartition entre le fonds en euros et les unités de compte, ainsi que le mode de gestion. La signature se fait électroniquement ou à la main, et le versement initial est effectué par virement ou prélèvement. Le contrat est généralement ouvert en quelques jours, une fois les pièces validées. La date d'effet du contrat, mentionnée sur le certificat d'adhésion, est celle qui fera courir le délai fiscal de 8 ans : elle mérite d'être conservée.
Au moment de la souscription, l'assureur doit vous remettre plusieurs documents : la notice d'information ou les conditions générales, le document d'informations clés du contrat et de chaque support, et un récapitulatif des frais. Les lire avant de signer permet de vérifier les frais réels, les conditions d'accès au fonds en euros et les modalités de rachat.
Rédiger la clause bénéficiaire
La clause bénéficiaire désigne les personnes qui recevront le capital à votre décès. La clause standard proposée par l'assureur convient à de nombreuses familles, mais un couple pacsé, une famille recomposée ou la volonté d'avantager une personne précise imposent une rédaction personnalisée. Elle pourra être modifiée à tout moment par la suite.
Mettre en place des versements programmés
Dès l'ouverture, il est possible de prévoir des versements réguliers, par exemple mensuels, prélevés automatiquement. Cette discipline permet d'épargner sans y penser et, sur les unités de compte, de lisser le prix d'achat dans le temps.
« Le meilleur moment pour ouvrir une assurance-vie, c'était il y a huit ans. Le deuxième meilleur moment, c'est aujourd'hui. Même avec cent euros, ouvrir un contrat peu chargé en frais permet de prendre date, et c'est souvent la décision la plus rentable qu'un épargnant puisse prendre. »
Arsalain EL KESSIR, Fondateur de BoursedesCrédits
Après l'ouverture : renonciation et suivi du contrat
Après la souscription, vous disposez d'un délai de renonciation de 30 jours calendaires à compter de la date à laquelle vous êtes informé de la conclusion du contrat. Pendant ce délai, vous pouvez renoncer par lettre recommandée ou par voie électronique, et l'assureur doit vous rembourser l'intégralité des sommes versées dans les 30 jours suivant votre demande, sans frais ni pénalité.
Une fois le contrat ouvert, il est utile de le suivre au moins une fois par an : vérifier la répartition entre les supports, relire la clause bénéficiaire après un événement familial et comparer les performances avec d'autres contrats. Pour la partie de l'épargne qui doit rester disponible à tout moment, un livret d'épargne reste complémentaire. La rubrique épargne présente l'ensemble des solutions.
FAQ : ouvrir une assurance-vie
Quel montant minimum pour ouvrir une assurance-vie ?
Il dépend des contrats. De nombreux contrats en ligne acceptent un premier versement de 100 €, voire moins avec des versements programmés. Certains contrats exigent 500 à 1 000 €, et les contrats haut de gamme bien davantage.
Peut-on ouvrir une assurance-vie en ligne ?
Oui, la plupart des assureurs et des courtiers proposent une souscription entièrement en ligne, avec signature électronique. Elle prend généralement moins de quinze minutes, hors délai de validation des pièces.
Combien de temps faut-il pour ouvrir un contrat ?
La souscription elle-même est rapide. L'ouverture effective intervient en général sous quelques jours, une fois les justificatifs validés et le premier versement encaissé.
Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ?
Oui, il n'existe aucune limite. Détenir plusieurs contrats permet de diversifier les assureurs, de profiter des points forts de chacun et de prévoir des clauses bénéficiaires différentes.
Faut-il justifier l'origine des fonds ?
Oui, au-delà d'un certain montant, l'assureur doit demander un justificatif de l'origine des sommes versées, comme un acte de vente, une attestation de donation ou des relevés d'épargne.
Peut-on changer d'avis après l'ouverture ?
Oui, pendant 30 jours après la conclusion du contrat, vous pouvez renoncer et récupérer l'intégralité des sommes versées. Au-delà, vous pouvez toujours effectuer un rachat, avec la fiscalité applicable aux gains.
Faut-il passer par sa banque pour ouvrir une assurance-vie ?
Non. Vous pouvez ouvrir un contrat auprès de n'importe quel assureur, courtier ou plateforme en ligne, sans changer de banque. Les versements se font simplement par virement ou prélèvement depuis votre compte habituel.
