Définition - Crédit ruineux

Un crédit ruineux est un prêt dont les conditions financières sont si défavorables pour l'emprunteur que le coût total du remboursement devient disproportionné par rapport au montant emprunté. Il conduit à un endettement excessif pouvant mener au surendettement.

Ce terme, sans définition juridique stricte, qualifie des crédits caractérisés par des taux d'intérêt très élevés (proches du taux d'usure), des durées de remboursement excessivement longues, des frais cachés ou des conditions contractuelles abusives. Le crédit renouvelable (revolving), lorsqu'il est utilisé de manière prolongée et à taux élevé, est fréquemment cité comme exemple de crédit potentiellement ruineux.

En France, plusieurs dispositifs visent à protéger les emprunteurs contre ce type de pratiques : le taux d'usure (plafond légal du TAEG), l'obligation d'information précontractuelle, la vérification de la solvabilité et le droit de rétractation de 14 jours. Les commissions de surendettement de la Banque de France peuvent également intervenir lorsque des crédits ruineux ont conduit un ménage dans une situation financière irrémédiablement compromise.

Exemple de crédit ruineux

Un emprunteur souscrit un crédit renouvelable de 3 000 euros à un taux de 20 % en ne remboursant que le minimum mensuel. Au bout de plusieurs années, il aura versé plus de 5 000 euros d'intérêts, soit un coût total dépassant largement le double du capital emprunté.

À retenir

• Un crédit ruineux se caractérise par un coût total disproportionné par rapport au montant emprunté.
• Le crédit renouvelable utilisé sur longue durée en est l'exemple le plus courant.
• Le taux d'usure et les obligations d'information protègent les emprunteurs contre ces pratiques.