Courtier en rachat de crédit

À quoi sert un courtier en rachat de crédit ?

Le courtier vous accompagne pour faire racheter vos crédits. Il analyse votre situation, prépare le dossier et recherche des solutions auprès de ses partenaires. Il compare les propositions accessibles à votre profil et peut négocier leurs conditions.

C'est un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement, ou IOBSP. Il doit être immatriculé à l'ORIAS pour exercer cette activité. Il ne prête pas lui-même l'argent et ne peut pas imposer un accord à une banque.

Orienter le dossier sans promettre un accord

« Le courtier recherche les organismes susceptibles d'étudier favorablement votre dossier. Il compare ensuite les conditions proposées et leur coût. Le prêteur reste seul décisionnaire : aucun courtier ne peut garantir son accord. »

Ouafâa MACHRI – Directrice commerciale du pôle Regroupement de crédits

Que fait concrètement un courtier en rachat de crédit ?

Diagnostic financier et orientation

Le courtier examine vos revenus, vos charges et vos crédits en cours. Il relève les taux, les durées restantes et les éventuels frais de remboursement anticipé. Il étudie aussi votre patrimoine et vos relevés bancaires.

Ce bilan aide à choisir le montage à étudier : regroupement de crédits à la consommation, opération immobilière ou dossier mixte. Il permet aussi d'examiner d'autres pistes, comme une renégociation auprès du prêteur actuel ou un rachat partiel.

Sélection et présentation des dossiers

Le courtier sélectionne les partenaires dont les critères correspondent au dossier. Les règles peuvent varier selon les revenus, l'âge, le montant et les garanties. Cette sélection ne vaut pas accord de financement.

Un refus de crédit n'entraîne pas, à lui seul, une inscription au FICP, le fichier des incidents de remboursement. L'établissement peut toutefois conserver l'historique de la demande. Évitez donc les envois en doublon sans coordination.

Négociation des conditions

Le courtier peut discuter du taux, des frais de dossier et de l'assurance emprunteur. Sa connaissance des partenaires peut faciliter ces échanges. Elle ne garantit pas une offre moins chère que celle obtenue en direct.

Les niveaux de taux du moment donnent un repère. Comparez surtout le taux annuel effectif global, ou TAEG, et le coût total pour une même durée. Vérifiez aussi le coût de l'assurance et des garanties.

Accompagnement jusqu'au déblocage

Le courtier vérifie les pièces, suit l'étude et transmet les demandes complémentaires. Il explique les étapes jusqu'au remboursement des crédits repris. Si une hypothèque est nécessaire, il coordonne le dossier de financement avec le notaire.

Combien coûte un courtier en rachat de crédit ?

Un courtier peut recevoir une commission de la banque et facturer des honoraires au client. Ces deux rémunérations peuvent se cumuler. Les honoraires prennent la forme d'un forfait ou d'un pourcentage. Demandez leur montant ou leur mode de calcul par écrit.

Ce qui est gratuit et ce qui peut être facturé chez BoursedesCrédits

La demande et la pré-étude sont gratuites et sans engagement. Elles permettent d'examiner les solutions envisageables. Elles ne signifient pas que le courtage d'un financement sera sans honoraires.

Pour le regroupement de crédits, les mentions légales de BoursedesCrédits indiquent une rémunération par les banques et par les clients. Elles fixent les frais de courtage à 8 % maximum du montant à financer. Il s'agit d'un plafond publié, pas d'un tarif appliqué à chaque dossier.

Le mandat doit préciser les honoraires convenus pour votre opération. Demandez leur montant en euros avant de le signer. Les 1 000 € de l'exemple ci-dessous sont une hypothèse pédagogique : ce n'est pas le tarif de BoursedesCrédits.

Quand les honoraires peuvent-ils être perçus ?

Pour l'intermédiation destinée à obtenir un prêt, l'article L. 519-6 du Code monétaire et financier interdit tout paiement avant le versement effectif des fonds. La signature du mandat ou un accord de principe ne suffisent pas.

Si aucun prêt n'est versé, aucune commission d'intermédiation n'est due. Un service distinct de conseil indépendant relève d'une exception encadrée par l'article L. 519-6-1. Il ne faut pas le confondre avec la recherche habituelle d'un financement.

Les frais financés restent à rembourser

Les honoraires s'ajoutent aux autres coûts du montage. Si le prêteur accepte de les financer, vous les remboursez avec des intérêts. Leur intégration évite un paiement immédiat, mais ne les rend pas gratuits.

Comparez-les avec les autres frais du rachat : dossier, garantie, assurance et indemnités de remboursement anticipé. Vérifiez que les coûts à votre charge figurent dans les documents de l'offre.

Courtier ou banque en direct : quand le courtier fait-il la différence ?

Vous pouvez demander une proposition directement à votre banque ou à un organisme spécialisé. Un dossier simple peut être traité sans courtier. Cela ne garantit ni une réponse plus rapide ni le meilleur tarif. Vous pouvez aussi consulter plusieurs établissements vous-même.

Le courtier centralise les démarches auprès de ses partenaires. Sa connaissance des organismes de rachat de crédit peut aider à choisir ceux à solliciter. L'intérêt dépend du dossier, des offres obtenues et de sa rémunération.

Exemple chiffré : le même dossier, deux offres

Cette simulation est un cas d'école. Un couple doit encore rembourser 32 000 € sur quatre crédits : un prêt auto, un prêt personnel et deux crédits renouvelables. Ses mensualités actuelles totalisent 780 €.

Deux offres sur 84 mois sont comparées : celle de sa banque et celle obtenue après mise en concurrence. La seconde est présentée sans honoraires, puis avec 1 000 € d'honoraires financés. Ce montant est une hypothèse, pas un tarif.

Les frais de dossier et l'assurance sont supposés identiques et exclus du calcul. Les taux indiqués sont des taux nominaux fixes. Ils ne sont pas des TAEG.

Les mensualités sont arrondies à l'euro. Les totaux sont calculés à partir des mensualités non arrondies, hors frais et assurance exclus de l'hypothèse.

Dans cet exemple, l'offre négociée conserve un avantage d'environ 470 € après intégration des honoraires. Avec un écart de taux plus faible ou des frais plus élevés, cet avantage pourrait disparaître.

La mensualité baisse, mais cela ne suffit pas à prouver une économie sur les crédits actuels. Pour établir le gain ou le surcoût réel, il faut connaître toutes les sommes qui restent à payer sur ces crédits.

L'exemple compare donc les deux nouveaux financements. Il ne permet pas de chiffrer leur coût par rapport au maintien des anciens prêts. Un allongement de la durée peut augmenter le coût total du crédit.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Comment choisir et vérifier un courtier en rachat de crédit ?

Les vérifications légales

• ORIAS : vérifiez l'immatriculation du professionnel sur orias.fr. Contrôlez aussi son identité et sa catégorie d'intermédiaire en crédit.
• Mandat écrit : lisez la mission, la durée, l'éventuelle exclusivité et les honoraires. Le mandat ne vous oblige pas à accepter une offre de prêt.
• Rétractation : un mandat conclu à distance relevant des services financiers à distance ouvre en principe un délai de 14 jours. Vérifiez les modalités indiquées dans vos documents.

Les critères de qualité

• Expérience : demandez comment le courtier traite les dossiers proches du vôtre, sans attendre de promesse d'accord.
• Partenaires : faites préciser les établissements susceptibles d'être consultés et les limites du réseau.
• Coût : comparez les honoraires et le service rendu. Demandez une explication si les montants changent entre le mandat et l'offre.
• Suivi : identifiez votre interlocuteur et les moyens de le joindre pendant l'étude.

Les signaux d'alerte

• Un acompte demandé pour rechercher ou obtenir le prêt avant le versement des fonds.
• Une garantie d'acceptation avant l'étude du dossier.
• Une identité ou une immatriculation ORIAS impossible à vérifier.
• Des honoraires non expliqués par écrit.
• Une pression pour signer sans lire les documents ou vérifier vos droits.

Comment se passe un rachat de crédit avec BoursedesCrédits ?

BoursedesCrédits est immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 12 066 004. Le parcours se déroule en cinq étapes.

1. Pré-étude : vous déposez une demande de rachat en ligne. Cette première étude est gratuite et sans engagement.
2. Échange avec un conseiller : il reprend votre situation et liste les pièces à fournir. Les conditions d'intervention et la rémunération sont précisées par écrit.
3. Présentation du dossier : le courtier sollicite les partenaires dont les critères correspondent au profil. Un accord de principe reste soumis aux vérifications du prêteur.
4. Offre et délai légal : le prêteur émet l'offre. Le délai de rétractation est de 14 jours pour le crédit à la consommation. Le crédit immobilier prévoit un délai de réflexion de 10 jours.
5. Versement des fonds : le prêteur rembourse les crédits repris selon les modalités prévues. Les honoraires d'intermédiation ne sont pas perçus avant ce versement.

Le délai global varie selon le prêteur, les pièces et les garanties. Une opération avec hypothèque nécessite aussi l'intervention du notaire. Fournir un dossier complet facilite l'étude, sans garantir une date d'accord ou de déblocage.

Peut-on confier son dossier à deux courtiers en même temps ?

C'est possible en l'absence d'une clause d'exclusivité applicable dans le mandat. Deux courtiers peuvent toutefois contacter les mêmes établissements. Les demandes en doublon risquent de compliquer le suivi.

Avant de solliciter plusieurs courtiers, comparez leurs services et leurs conditions. Vérifiez les mandats déjà signés et coordonnez les démarches. La multiplication des demandes ne garantit pas davantage d'offres.

Questions fréquentes sur le courtier en rachat de crédit

Un courtier peut-il garantir l'acceptation d'un dossier ?

Non. Le prêteur décide après analyse. Le courtier peut préparer le dossier et cibler des partenaires adaptés, sans garantir leur accord.

Les honoraires peuvent-ils être inclus dans le capital ?

Oui, si le prêteur l'accepte. Ils sont alors remboursés avec des intérêts. Vérifiez leur montant dans la simulation, le mandat et l'offre.

Que se passe-t-il si le courtier ne trouve pas d'offre ?

Si aucun prêt n'est versé, aucune commission d'intermédiation n'est due pour sa recherche. Le service distinct de conseil indépendant, lorsqu'il existe, relève de règles spécifiques expliquées plus haut.

Le courtier est-il payé par la banque ?

Il peut recevoir une commission bancaire et des honoraires du client. Ces deux modes peuvent se cumuler. Demandez qui le rémunère et quelles sommes restent à votre charge.

Courtier en ligne ou en agence ?

Le canal ne suffit pas à juger le service. Comparez les partenaires, les frais et la disponibilité d'un conseiller identifié. Un parcours en ligne peut aussi prévoir un accompagnement par téléphone.

Combien de temps prend la procédure ?

Il n'existe pas de délai unique. Le dossier doit être complet, puis étudié par les prêteurs. Les garanties, le notaire et les délais légaux peuvent allonger le parcours.

Sources : Code monétaire et financier, articles L. 519-6 et L. 519-6-1 ; Code de la consommation, règles des services financiers à distance ; ABE Infoservice, regroupement de crédits ; mentions légales BoursedesCrédits, rubrique Regroupement de crédits.