Organisme de rachat de crédit : classement des meilleures banques et établissements

Quel organisme de rachat de crédit choisir selon votre profil ?

Il n'existe pas un organisme de rachat de crédit systématiquement meilleur que les autres. Les établissements appliquent leurs propres critères d'acceptation et ne financent pas nécessairement les mêmes opérations. Le choix dépend notamment de votre statut de propriétaire ou de locataire, des crédits à regrouper, du montant de l'opération, de vos revenus et des éventuelles garanties dont vous disposez.

Vous êtes propriétaire

Les propriétaires disposent généralement d'un choix plus large de solutions. Selon la composition de leur endettement, ils peuvent regrouper uniquement des crédits à la consommation ou intégrer un prêt immobilier à l'opération.

Le fait de posséder un bien immobilier permet également, lorsque le montage le nécessite, d'envisager un regroupement avec une garantie sur le bien. Certains établissements sont justement spécialisés dans ce type de financement.

Pour connaître les particularités de ce type de dossier, consultez notre guide consacré au rachat de crédit pour propriétaire.

Vous êtes locataire

Un locataire peut également regrouper plusieurs emprunts. L'opération concerne alors principalement des crédits à la consommation : prêts personnels, crédits auto, crédits travaux, crédits renouvelables ou encore certaines dettes pouvant être intégrées au financement.

En l'absence de bien immobilier à apporter en garantie, les montants et les durées proposés peuvent toutefois différer de ceux accessibles à certains propriétaires.

Retrouvez les conditions et le fonctionnement du rachat de crédit pour locataire.

Vous souhaitez regrouper des crédits à la consommation

Lorsque l'opération porte principalement sur des prêts personnels, crédits auto, crédits travaux ou crédits renouvelables, il faut privilégier les établissements disposant d'une offre dédiée au regroupement de crédits à la consommation.

La comparaison ne doit pas porter uniquement sur la nouvelle mensualité. Le TAEG, la durée de remboursement, le coût total du nouveau financement et les éventuels frais doivent également être pris en compte. Une mensualité plus faible est généralement obtenue en allongeant la durée de remboursement, ce qui peut augmenter le coût total du crédit.

Pour aller plus loin, consultez notre guide sur le rachat de crédits à la consommation.

Vous souhaitez regrouper un crédit immobilier

Lorsqu'un prêt immobilier est compris dans les crédits à regrouper, la nature de l'opération dépend notamment de la part représentée par l'immobilier dans le montant total refinancé. Les établissements susceptibles d'intervenir ne sont donc pas nécessairement les mêmes que pour un regroupement composé uniquement de crédits à la consommation.

Notre guide sur le rachat de crédit immobilier présente plus précisément les spécificités de cette opération.

Vous avez besoin d'un rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire s'adresse aux propriétaires et repose sur la mise en garantie d'un bien immobilier. Ce montage peut notamment être utilisé pour des opérations d'un montant important ou lorsque la structure du dossier nécessite une garantie supplémentaire pour l'établissement prêteur.

Tous les organismes ne proposent pas ce type de financement. Il est donc important de comparer les acteurs spécialisés, mais aussi les frais liés à la prise de garantie et le coût global de l'opération.

Découvrez en détail le fonctionnement du rachat de crédit hypothécaire.

Votre dossier est plus complexe

Un niveau d'endettement élevé, des revenus irréguliers, de nombreux crédits en cours, des incidents bancaires ou certaines situations professionnelles peuvent réduire le nombre d'établissements susceptibles d'accepter le dossier.

Un fichage au FICP constitue notamment un élément important dans l'analyse du risque. Il n'existe pas d'organisme garantissant l'acceptation d'un dossier : chaque prêteur applique ses propres critères et étudie la situation de l'emprunteur avant de rendre sa décision.

Dans les situations les plus complexes, un courtier peut orienter la demande vers les établissements dont les critères sont les plus compatibles avec le profil de l'emprunteur.

Quelles banques proposent un rachat de crédit ?

Le marché du rachat de crédit ne se limite pas aux banques dans lesquelles les particuliers détiennent leur compte courant. Les financements peuvent être proposés par des banques traditionnelles, des filiales de groupes bancaires ou des établissements spécialisés dans le crédit et le regroupement de prêts.

Les banques traditionnelles

Certaines banques de réseau peuvent étudier une demande de regroupement de crédits, notamment lorsqu'elles connaissent déjà la situation financière de leur client. Leur politique d'acceptation et la gamme de financements disponibles peuvent cependant être plus restrictives que celles d'un acteur spécialisé.

Il n'est donc pas nécessaire de limiter sa recherche à sa banque actuelle : comparer plusieurs établissements permet de vérifier si d'autres solutions correspondent davantage au dossier.

Les banques et filiales spécialisées

Une partie importante du marché est occupée par des filiales de grands groupes bancaires spécialisées dans le financement. C'est notamment le cas de Sygma BNP Paribas Personal Finance, de CGI Finance ou encore du CFCAL.

Ces établissements disposent de leurs propres critères de financement et peuvent proposer différentes solutions selon le type de crédits à regrouper, le profil de l'emprunteur et les garanties disponibles.

Les établissements de crédit spécialisés

Des organismes spécialisés comme Creatis ou My Money Bank occupent également une place importante sur le marché. Leur activité est davantage orientée vers le crédit et ils disposent de gammes conçues pour répondre à différents types de regroupement de prêts.

Le statut de l'établissement ne suffit cependant pas à déterminer quelle solution sera la plus intéressante. Deux emprunteurs présentant des situations différentes peuvent obtenir des propositions très différentes auprès du même organisme.

Banque ou organisme spécialisé : lequel choisir ?

Solliciter sa banque actuelle peut sembler être la solution la plus simple : elle connaît déjà vos revenus, votre historique bancaire et le fonctionnement de vos comptes. Cela ne signifie toutefois pas qu'elle proposera nécessairement le financement le plus adapté ou les conditions les plus intéressantes.

Un organisme spécialisé concentre davantage son activité sur le crédit et le regroupement de prêts. Certains établissements disposent notamment de solutions spécifiques pour les propriétaires, les locataires ou les opérations nécessitant une garantie hypothécaire.

Il n'existe donc pas de réponse universelle entre banque et organisme spécialisé. La meilleure solution dépend du dossier et des offres réellement obtenues.

Pour comparer deux propositions de rachat de crédit, regardez notamment :

• le TAEG ;
• le montant de la nouvelle mensualité ;
• la durée de remboursement ;
• le coût total du nouveau crédit ;
• les frais de dossier et de garantie ;
• le coût éventuel de l'assurance emprunteur ;
• la possibilité d'intégrer une trésorerie destinée à financer un nouveau projet.

Passer par un courtier permet également de présenter un même dossier à plusieurs partenaires plutôt que de contacter les établissements un par un. Pour comprendre le fonctionnement de l'opération dans son ensemble, consultez notre page dédiée au rachat de crédit.

Les principaux organismes de rachat de crédit

Les organismes présentés ci-dessous ne se distinguent pas uniquement par leurs taux. Le type de dossiers financés, les garanties acceptées, le profil de l'emprunteur et le mode de distribution de leurs offres peuvent également varier.

Creatis : une gamme adaptée à plusieurs profils

Creatis est un établissement spécialisé dans le regroupement de crédits. Il propose notamment des solutions destinées aux propriétaires et aux locataires, avec des offres de regroupement de crédits à la consommation et des solutions avec garantie hypothécaire.

À retenir : une gamme couvrant plusieurs types de regroupement de crédits et différents profils d'emprunteurs.

CFCAL : un spécialiste historique du regroupement de crédits

Le CFCAL est un établissement spécialisé dans les solutions de financement et de regroupement de crédits. Il intervient notamment sur des dossiers comprenant une composante immobilière et sur des opérations concernant des propriétaires.

À retenir : un acteur historiquement positionné sur les financements spécialisés et les dossiers comprenant de l'immobilier.

Sygma BNP Paribas Personal Finance : un acteur très présent dans le courtage

Sygma est une marque de BNP Paribas Personal Finance dédiée notamment au regroupement de crédits. Ses solutions peuvent être distribuées par l'intermédiaire de professionnels du courtage et concernent des opérations avec ou sans garantie.

À retenir : une forte présence dans le canal des courtiers et une gamme couvrant plusieurs types de regroupement de crédits.

CGI Finance : des solutions distribuées par des partenaires

CGI Finance intervient sur le marché du regroupement de crédits et travaille notamment avec des intermédiaires en opérations de banque et des réseaux partenaires.

À retenir : un établissement spécialisé dont les solutions sont notamment accessibles par l'intermédiaire de courtiers.

My Money Bank : des solutions orientées vers les propriétaires

My Money Bank fait partie des établissements présents sur le marché du regroupement de crédits, notamment pour des opérations concernant des propriétaires. Selon le dossier, un financement complémentaire destiné à un nouveau projet peut également être étudié.

À retenir : un acteur à considérer notamment pour les dossiers de propriétaires et les opérations comportant une dimension immobilière.

CreditLift : une offre de regroupement distribuée par les courtiers

CreditLift Courtage est une marque de CA Consumer Finance, appartenant au groupe Crédit Agricole. Elle est spécialisée dans les solutions de regroupement de crédits distribuées par l'intermédiaire de courtiers et d'autres professionnels du financement, plutôt qu'en direct auprès des particuliers.

Ses solutions peuvent notamment concerner le regroupement de crédits à la consommation ainsi que, selon le dossier, des opérations comprenant une composante immobilière ou une garantie.

À retenir : un acteur spécialisé du marché intermédié, particulièrement pertinent lorsque la demande est présentée par un courtier.

Younited : un parcours digital pour le rachat de crédits à la consommation

Younited propose une solution de rachat de crédit accessible en ligne, principalement orientée vers le regroupement de prêts à la consommation. L'opération peut notamment permettre de réunir des prêts personnels, crédits auto ou moto, crédits travaux et crédits renouvelables au sein d'un nouveau financement.

Son positionnement se distingue de celui des établissements historiquement spécialisés dans les montages hypothécaires distribués par des réseaux de courtiers : Younited mise davantage sur un parcours digital et sur des opérations de crédit à la consommation.

À retenir : un acteur à considérer pour un regroupement de crédits conso avec un parcours largement digitalisé.

Comment avons-nous établi cette sélection ?

Notre sélection vise à présenter les principaux établissements intervenant sur le marché français du regroupement de crédits. Nous avons notamment pris en compte :

• les types de rachats de crédits proposés ;
• les profils auxquels les solutions peuvent s'adresser ;
• la possibilité de regrouper des crédits à la consommation et/ou immobiliers ;
• l'existence de solutions avec garantie hypothécaire ;
• les montants et durées de financement proposés ;
• le mode de distribution des offres, en direct ou par l'intermédiaire de partenaires ;
• la capacité de chaque établissement à répondre à différents types de dossiers.

Ce classement ne signifie pas qu'un établissement sera systématiquement meilleur qu'un autre. Le meilleur organisme de rachat de crédit dépend de votre situation et des conditions réellement proposées après l'étude de votre dossier.

Les offres et les critères d'acceptation pouvant évoluer, les informations présentées dans ce comparatif sont régulièrement vérifiées et mises à jour.

Vous souhaitez savoir quels établissements sont susceptibles d'étudier votre situation ? Vous pouvez réaliser une simulation de rachat de crédit gratuite et sans engagement.

Questions fréquentes sur les organismes de rachat de crédit

Quel est le meilleur organisme de rachat de crédit ?

Il n'existe pas de meilleur organisme pour tous les emprunteurs. Un établissement peut être particulièrement adapté à un propriétaire souhaitant réaliser un regroupement hypothécaire, tandis qu'un autre conviendra davantage à un locataire regroupant uniquement des crédits à la consommation. Le meilleur choix dépend donc de votre profil, des crédits à regrouper et des conditions réellement proposées.

Quelle banque choisir pour un rachat de crédit ?

Vous pouvez commencer par interroger votre banque actuelle, mais il est également pertinent de comparer les offres d'établissements spécialisés dans le regroupement de crédits. Les critères d'acceptation et les conditions de financement varient d'un prêteur à l'autre.

Quelle différence entre une banque et un organisme de rachat de crédit ?

Une banque traditionnelle commercialise de nombreux produits financiers et peut proposer le regroupement de crédits parmi ses solutions de financement. Un organisme spécialisé concentre davantage son activité sur le crédit et dispose généralement de produits spécifiquement conçus pour regrouper plusieurs emprunts.

La frontière n'est toutefois pas toujours aussi nette : plusieurs organismes spécialisés appartiennent à de grands groupes bancaires.

Quel organisme de rachat de crédit accepte facilement ?

Aucun établissement sérieux ne peut garantir l'acceptation d'un dossier avant son analyse. Le prêteur étudie notamment les revenus, les charges, les crédits en cours, le comportement bancaire, la situation professionnelle et la capacité de remboursement.

Il est donc préférable de rechercher l'organisme dont les critères correspondent le mieux à votre situation plutôt qu'un établissement présenté comme acceptant systématiquement les dossiers.

Peut-on faire un rachat de crédit quand on est locataire ?

Oui. Un locataire peut notamment regrouper plusieurs crédits à la consommation sans apporter de bien immobilier en garantie. Les conditions et les montants accessibles dépendent ensuite du profil de l'emprunteur et de la politique du prêteur.

Quel organisme choisir pour un rachat de crédit hypothécaire ?

Le rachat hypothécaire nécessite de s'adresser à un établissement proposant ce type de financement. Le choix dépend notamment du montant de l'opération, de la valeur du bien apporté en garantie, des crédits à reprendre et de la situation financière de l'emprunteur.

Faut-il contacter plusieurs organismes de rachat de crédit ?

Comparer plusieurs solutions est pertinent car les critères d'acceptation et les conditions proposées peuvent varier sensiblement d'un établissement à l'autre. Vous pouvez effectuer ces démarches vous-même ou confier votre dossier à un courtier chargé d'identifier les partenaires susceptibles de financer l'opération.

Pourquoi passer par un courtier pour comparer les organismes ?

Un courtier connaît les critères de ses différents partenaires et peut orienter le dossier vers les établissements les plus adaptés au profil de l'emprunteur. Cela permet également de centraliser les démarches et de comparer plusieurs solutions sur des bases identiques : mensualité, durée, TAEG, coût total et frais éventuels.