Assurance de prêt immobilier AGPM

Assurance de prêt immobilier AGPM

✍ Les points à retenir

  • Un organisme historique lié à la Défense : Historiquement dédiée aux personnels militaires, l'AGPM (Association Générale de Prévoyance Militaire) a élargi son offre pour proposer notamment des contrats d'assurance de prêt immobilier accessibles à un public plus large.

  • Garanties proposées : Les formules d'assurance emprunteur AGPM incluent généralement les garanties de base (décès, PTIA) et peuvent être complétées par l'IPT, l'IPP ou l'ITT. Les couvertures sont ajustables en fonction des besoins de chaque emprunteur.

  • Tarifs et conditions : Les tarifs sont souvent compétitifs pour les profils sans risques particuliers. Cependant, comme chez d'autres assureurs, des surprimes peuvent s'appliquer pour les métiers à risques ou en cas de problèmes de santé. L'AGPM s'attache particulièrement aux besoins spécifiques des métiers de la Défense.

  • Retour d'expérience des assurés : Les adhérents soulignent fréquemment la bonne réactivité du service client et la capacité à proposer des solutions adaptées. Certains mentionnent toutefois des délais de traitement administratifs ou médicaux plus longs selon la complexité du dossier.

  • Comparer avant de souscrire : Avant de choisir l'AGPM, il est recommandé de mettre en concurrence différentes offres d'assurance emprunteur. Vérifier les garanties, les exclusions et les tarifs permet de sélectionner la formule la mieux adaptée à son profil et à son budget.

Présentation de l'AGPM

Qui est AGPM ?

Fondée en 1951, l'AGPM (Association Générale de Prévoyance Militaire) est historiquement dédiée à la protection sociale des militaires, gendarmes et personnels de la Défense, puis a élargi son activité à l'ensemble de la population. L'association a pour vocation de proposer :

  • Des contrats de prévoyance (accidents, décès, invalidité)
  • Des complémentaires santé
  • Des assurances de biens (auto, habitation)
  • Et bien entendu, des assurances emprunteur destinées à couvrir un crédit immobilier

AGPM met en avant sa proximité avec les forces armées et la qualité de son accompagnement, tout en s'ouvrant aux civils. Désormais, AGPM est étroitement liée au GMPA (Groupement Militaire de Prévoyance des Armées) et à d'autres entités sous l'enseigne “Groupe AGPM / GMPA / CNG-MFA", selon le cas. Néanmoins, l'offre d'assurance de prêt immobilier AGPM peut s'adresser à un public plus large que le seul secteur militaire.

L'offre assurance emprunteur chez AGPM

  • Une couverture globale : Contrat incluant Décès/PTIA, Invalidité, Incapacité de travail. La Perte d'emploi est parfois proposée en option.
  • Souplesse : L'emprunteur peut sélectionner la quotité (100 % sur un coemprunteur, ou 50/50 s'il y a deux coemprunteurs, etc.) et adapter certaines options.
  • Tarifs concurrentiels : Comparée à l'assurance groupe de la banque, la cotisation peut être moins élevée, surtout pour les profils moins risqués.
  • Accompagnement : Les adhérents AGPM mettent souvent en avant le suivi personnalisé, la qualité de la relation client et l'expertise en prévoyance, en particulier pour la communauté militaire.

Comment fonctionne l'assurance de prêt immobilier AGPM

Les étapes de souscription

  1. Simulation : L'emprunteur contacte l'AGPM (par téléphone, en ligne ou via un conseiller) pour réaliser une estimation, indiquant le montant du crédit, la durée, son âge, son statut (fumeur / non-fumeur), etc.
  2. Questionnaire de santé ou loi Lemoine : Selon la législation, le questionnaire peut être supprimé pour certains prêts d'une résidence principale ne dépassant pas un certain seuil de capital, et si l'emprunteur est sous un âge limite. Sinon, l'AGPM demande un questionnaire médical, voire des examens en cas de capital élevé ou de risque aggravé.
  3. Étude du dossier et proposition : Sur la base des éléments, AGPM émet une proposition indiquant le coût de la prime (mensuelle ou annuelle), les garanties (DC/PTIA obligatoires, IPT, IPP, ITT, etc.), les exclusions et éventuelles surprimes.
  4. Validation et attestation : Si l'emprunteur accepte, il signe le contrat d'assurance emprunteur. L'AGPM lui fournit une attestation qu'il remet à la banque, qui validera la délégation d'assurance en vérifiant l'équivalence de garanties.
  5. Prise d'effet : Une fois l'accord de la banque, la couverture prend effet à la date mentionnée. Les cotisations sont prélevées. En cas de sinistre (décès, invalidité, etc.), l'emprunteur ou ses ayants droit contactent AGPM pour activer la prise en charge.

Méthode de calcul de la prime

La prime d'assurance peut être fixée :

  • Sur le capital initial, donnant un coût stable tout au long du prêt
  • Sur le capital restant dû, la cotisation diminue au fil du temps
  • Selon l'âge : prime susceptible d'évoluer avec l'âge

AGPM mentionne dans le contrat la formule retenue. L'emprunteur doit porter attention à la structure de la prime, car elle peut influer sensiblement sur le coût total sur la durée du prêt.

Les avantages de l'assurance de prêt immobilier AGPM

Un positionnement historique dans le milieu militaire

Pour les personnels de la Défense, l'AGPM est réputée, car historiquement spécialisée dans la prévoyance des militaires et gendarmes. Toutefois, l'offre est élargie aux civils, pouvant intéresser tout emprunteur appréciant le sérieux d'une entité historiquement axée sur la prévoyance.

Tarifs potentiellement concurrentiels

En délégation d'assurance, on réalise souvent des économies par rapport au contrat groupe de la banque. L'AGPM, comme d'autres, propose des cotisations qui peuvent s'avérer avantageuses, surtout si l'emprunteur est jeune, non-fumeur et sans antécédent médical lourd.

Accompagnement humain

Les retours d'expérience soulignent fréquemment la disponibilité des conseillers AGPM, qui comprennent bien la situation des militaires ou des professions à risque. L'aspect associatif est parfois perçu comme offrant un meilleur service client qu'une simple structure commerciale.

Compatibilité avec la loi Lemoine

L'emprunteur peut souscrire chez AGPM dès la signature du prêt ou résilier son assurance actuelle pour passer chez AGPM à tout moment (s'il s'agit d'un crédit immobilier résidentiel). Cette mesure simplifie la substitution d'assurance.

Les inconvénients et points de vigilance

Surprimes médicales ou exclusions

Si l'emprunteur a des pathologies (ex. diabète, hypertension), ou pratique certains sports extrêmes, l'AGPM peut imposer une surprime. Il faut lire attentivement la notice d'information pour voir si les exclusions sont acceptables pour l'emprunteur.

Procédure administrative avec la banque

La banque doit valider l'équivalence de garanties. S'il y a divergence sur le seuil d'invalidité, les durées de franchise, etc., la banque peut retarder l'accord. L'emprunteur doit donc être vigilant à bien faire valoir les garanties AGPM et répondre aux demandes de la banque.

Prime fixe ou dégressive ?

Il convient de vérifier si la cotisation reste identique tout au long du crédit ou si elle baisse au fur et à mesure que le capital restant dû diminue. Cette information est cruciale pour estimer le coût total de l'assurance.

Réseau plus restreint

Comparé aux géants de l'assurance (AXA, Generali, Aviva...), AGPM dispose d'un réseau moins étendu. Les démarches se font souvent par téléphone ou via un conseiller spécialisé. Cela peut convenir aux emprunteurs qui ne souhaitent pas de contact physique ou, au contraire, être un frein à ceux voulant un bureau local.

Avis sur l'assurance de prêt immobilier AGPM

Retours positifs

  • Tarifs attractifs : De nombreux emprunteurs signalent avoir réalisé d'importantes économies par rapport à l'assurance groupe de la banque, particulièrement les profils jeunes et non-fumeurs.
  • Qualité du service : Le service client et les conseillers AGPM sont perçus comme attentifs, au moins pour la souscription et les questions courantes.
  • Adaptation au milieu militaire : Pour les militaires, gendarmes, etc., AGPM est souvent privilégiée pour sa bonne compréhension des spécificités de leur profession.

Critiques ou points négatifs

  • Surprimes : Comme tous les assureurs, l'AGPM applique des majorations si le risque médical ou professionnel est plus élevé. Des emprunteurs évoquent des surprimes élevées ou des exclusions pour certaines maladies ou sports.
  • Délai administratif : Quelques emprunteurs rapportent des retards dans la validation du dossier par la banque, ou dans la finalisation du contrat (ex. si un examen médical complémentaire est nécessaire).
  • Informations fragmentaires en ligne : Certains regrettent qu'il soit difficile d'obtenir un devis clair en ligne, poussant l'emprunteur à contacter un conseiller.

Comparaison et conseils pour bien choisir

1. Obtenir plusieurs devis

Avant de souscrire chez AGPM, l'emprunteur compare plusieurs offres (Aviva, Generali, Afi Esca, MetLife, etc.). Il compare notamment :

  • La prime (fixe ou décroissante)
  • Les exclusions (sports, pathologies)
  • Les franchises (durée en ITT)
  • Les garanties obligatoires pour la banque (Décès/PTIA, etc.) et options (IPP, Perte d'emploi...)
  • Les risques particuliers en cas de profession dangereuse ou de hobbies extrêmes

2. Vérifier l'équivalence de garanties

La banque prêteuse peut refuser la délégation si les garanties d'AGPM ne coïncident pas avec celles de l'assurance groupe (invalidité, franchise, quotité...). Il est important de vérifier la Fiche Standardisée d'Information (FSI) fournie par la banque et de s'assurer que le contrat AGPM la respecte ou la dépasse.

3. Tenir compte du questionnaire de santé ou non

Selon la loi Lemoine, un questionnaire de santé peut être supprimé pour certaines conditions (prêt destiné à la résidence principale, capital inférieur à un certain seuil, âge limite). Sinon, AGPM évalue le risque au moyen d'un questionnaire médical. Les réponses déterminent l'éventuelle acceptation, surprime ou exclusion.

4. Calculer le coût total

La cotisation mensuelle ne fait pas tout ; certains contrats facturent une prime stable, d'autres la font évoluer selon l'âge ou le capital restant dû. L'emprunteur doit comparer le coût total sur 15, 20 ou 25 ans, et non seulement la mensualité initiale.

5. Loi Lemoine et résiliation

Si on détient déjà un prêt immobilier pour la résidence principale, on peut résilier à tout moment la précédente assurance (groupe ou autre) pour en souscrire une chez AGPM, à condition de respecter l'équivalence de garanties. Les démarches nécessitent d'envoyer une lettre de résiliation et de fournir l'attestation AGPM à la banque.

Étapes pour souscrire l'assurance de prêt immobilier AGPM

1. Réunir les informations nécessaires

  • Montant et durée du prêt, type de bien (résidence principale, locatif, etc.)
  • Profil : âge, profession, statut (fumeur ou non), sport ou hobbies spécifiques, antécédents médicaux
  • Quotité (100 % sur un emprunteur, 50/50 pour deux coemprunteurs)
  • Garanties souhaitées (minimum Décès/PTIA + options IP, ITT, etc.)

2. Effectuer une simulation

Contactez l'AGPM ou un de ses conseillers pour obtenir une première estimation de la prime. Vous pouvez également comparer les simulateurs d'autres assureurs pour disposer de plusieurs devis.

3. Vérifier l'exigence d'un questionnaire de santé

Si la loi Lemoine s'applique (emprunt ≤ un certain plafond, usage résidence principale, etc.), aucun questionnaire médical n'est requis. Sinon, répondez au questionnaire en toute honnêteté, sous peine de nullité du contrat en cas de fausse déclaration.

4. Recevoir l'offre et la lire

Après analyse, AGPM propose un contrat mentionnant :

  • Le taux de cotisation et la base (capital initial ou restant dû)
  • Les garanties (Décès/PTIA, IPT, IPP, ITT) incluses ou optionnelles
  • Les exclusions, franchises
  • Les conditions de résiliation (loi Lemoine, etc.)
  • Les formalités de déclaration de sinistre

Relisez scrupuleusement ce document pour éviter toute zone d'ombre.

5. Signer et remettre l'attestation à la banque

Si vous acceptez, vous signez électroniquement ou physiquement le contrat d'assurance emprunteur. AGPM vous délivre une attestation, à transmettre à votre banque. Celle-ci contrôle l'équivalence des garanties et, si tout est conforme, valide la délégation. La couverture prend effet à la date convenue.

6. Surveiller la mise en place

Dès que le contrat est effectif, les cotisations commencent. Si vous résiliez un ancien contrat, veillez à la non-interruption de couverture. Conservez précieusement le contrat et la notice pour d'éventuelles déclarations de sinistre.

 

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