Assurance de prêt immobilier Assurea
✍ Les points à retenir
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Un courtier spécialisé : Assurea est un courtier en assurance qui propose des solutions d'assurance emprunteur en s'appuyant sur son réseau de partenaires. Son rôle est de conseiller et d'accompagner les emprunteurs pour trouver une couverture adaptée à leur situation.
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Garanties modulables : Les formules d'assurance de prêt immobilier Assurea couvrent généralement le décès et la PTIA, avec la possibilité d'ajouter des garanties telles que l'IPT, l'IPP et l'ITT. Cette souplesse permet d'ajuster la protection au profil et aux besoins de chaque emprunteur.
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Tarifs et conditions : Les cotisations sont calculées en fonction de critères comme l'âge, l'état de santé, la profession et le capital emprunté. Assurea négocie auprès de différents assureurs, ce qui peut offrir des tarifs compétitifs, sous réserve de dossiers sans risques particuliers.
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Qualité du service client : Certains clients apprécient l'accompagnement personnalisé et la réactivité des conseillers. Cependant, comme chez la plupart des courtiers, les dossiers plus complexes (risques médicaux, métier spécifique) peuvent demander davantage de formalités et allonger les délais de traitement.
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Comparer avant de souscrire : Il est recommandé de confronter l'offre Assurea avec celles d'autres organismes, de vérifier les exclusions, les surprimes éventuelles et les délais de carence, afin de choisir la formule la plus avantageuse et adaptée à votre profil d'emprunteur.
Assurea : présentation et positionnement
Qui est Assurea ?
Assurea est un acteur ou un intermédiaire spécialisé dans l'assurance emprunteur et d'autres produits d'assurance. Selon les informations disponibles, la société agit comme courtier ou intermédiaire proposant des solutions de délégation d'assurance, négociées avec des compagnies partenaires. L'objectif est de :
- Mettre en concurrence plusieurs assureurs pour dénicher la meilleure offre
- Accompagner l'emprunteur dans la constitution du dossier et l'équivalence de garanties auprès de la banque
- Proposer des tarifs compétitifs en délégation d'assurance
Pourquoi choisir l'assurance de prêt immobilier Assurea ?
- Économies : La délégation via Assurea peut aboutir à des primes plus basses que l'assurance groupe bancaire, surtout pour les profils sans risque aggravé.
- Accompagnement : Assurea se positionne comme un interlocuteur unique qui aide à convaincre la banque de l'équivalence de garanties et facilite la résiliation/ souscription.
- Transparence : Généralement, ce type de courtier affiche clairement les garanties, la structure de la prime, les exclusions, etc., pour permettre une comparaison aisée.
Comment fonctionne l'assurance de prêt immobilier Assurea ?
Les garanties proposées
Assurea propose en principe :
- Décès / PTIA : Le minimum requis pour solder le capital en cas de décès ou de perte totale d'autonomie.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : Dès 66 % d'invalidité, l'assureur partenaire rembourse les échéances ou le capital.
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Si la part d'invalidité est entre 33 et 66 %, une indemnisation partielle intervient.
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Pendant un arrêt de travail, l'emprunteur est indemnisé après la franchise prévue (30, 60, 90 jours...).
- Option Perte d'emploi : Pour un licenciement involontaire, l'assurance prend en charge une portion des échéances pendant une durée définie, moyennant des conditions.
Assurea peut proposer diverses formules. L'emprunteur choisit la quotité (ex. 100 % sur un emprunteur ou 50/50 s'il y a deux coemprunteurs), et éventuellement l'option perte d'emploi.
Souscription et questionnaire de santé
- Sans questionnaire : Si l'emprunteur remplit les conditions de la loi Lemoine (crédit résidence principale, capital ≤ un certain seuil, âge...), aucun questionnaire n'est requis.
- Avec questionnaire : Sinon, l'emprunteur répond à des questions sur sa santé, ses pratiques sportives, sa profession. Assurea, ou la compagnie partenaire, évalue le risque, imposant parfois une surprime ou des exclusions pour les dossiers jugés à risque (antécédents médicaux, surpoids, sports extrêmes...).
Une fois l'évaluation faite, l'emprunteur reçoit une proposition de contrat mentionnant la prime (mensuelle ou annuelle), le mode de calcul (capital initial, capital restant dû, etc.), les garanties, les exclusions, etc. S'il signe, il obtient une attestation d'assurance, à présenter à la banque.
Validation par la banque et prise d'effet
La banque compare l'offre Assurea à ses exigences de couverture (Décès, PTIA, invalidité...). Si l'équivalence de garanties est reconnue, elle valide la délégation. L'assurance prend effet à la date convenue, l'emprunteur commence à payer la prime, et en cas de sinistre, il déclare l'événement à Assurea (qui coordonne avec l'assureur partenaire) pour l'indemnisation.
Les avantages de l'assurance de prêt immobilier Assurea
Tarifs potentiellement attractifs
En tant que courtier ou intermédiaire spécialisé, Assurea met en concurrence plusieurs assureurs partenaires afin de proposer un taux d'assurance compétitif. Les emprunteurs peuvent donc économiser en passant par la délégation plutôt que l'assurance groupe.
Accompagnement et formules modulables
Assurea s'efforce d'aider l'emprunteur à constituer un dossier complet pour convaincre la banque de l'équivalence de garanties, ce qui peut simplifier la démarche. Les formules sont généralement modulables (choix d'inclure IPP, ITT, Perte d'emploi...).
Compatibilité avec la loi Lemoine
Si l'emprunteur a déjà un prêt immobilier destiné à la résidence principale, il peut résilier à tout moment l'ancienne assurance et souscrire chez Assurea (ou un autre). Cela facilite la recherche d'une meilleure offre, tant sur le prix que sur les garanties.
Les inconvénients et points de vigilance
Surprimes ou exclusions pour risques aggravés
Lorsque le questionnaire de santé s'applique (hors cas d'exemption loi Lemoine), l'assureur partenaire d'Assurea peut imposer des surprimes en cas d'antécédent médical, de tabagisme, ou d'activités sportives à risque. Certains sinistres peuvent être exclus. Il est essentiel de bien examiner la notice pour éviter les mauvaises surprises.
Démarches administratives avec la banque
La banque doit accepter la délégation, donc valider l'équivalence de garanties. Des retards peuvent survenir si elle trouve un point de divergence (franchise ITT, niveau d'invalidité, etc.). L'emprunteur doit faire preuve de rigueur et fournir tous les documents demandés par la banque et par Assurea.
Évolution de la prime dans le temps
La prime peut être :
- Basée sur le capital initial (stable)
- Basée sur le capital restant dû (dégressive)
- Liée à l'âge (peut augmenter chaque année)
Il faut se renseigner sur la structure de la prime pour estimer le coût total sur la durée. Une prime apparemment basse initialement peut augmenter sensiblement à long terme.
Avis sur l'assurance de prêt immobilier Assurea
Points positifs
- Économies possibles : Les emprunteurs rapportent souvent une prime mensuelle bien inférieure à celle de l'assurance groupe bancaire, ce qui peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économies sur la durée.
- Service client : Les retours évoquent un accompagnement personnalisé, des conseillers à l'écoute, et une bonne explication des garanties.
- Clarté des documents : Les conditions (franchises, exclusions) sont jugées transparentes, facilitant la comparaison.
- Souplesse : Les formules modulables permettent de sélectionner exactement les garanties requises.
Points négatifs ou mitigés
- Surprimes élevées : En cas de risque médical ou sportif, l'augmentation de la prime peut s'avérer trop importante, réduisant l'intérêt de la délégation.
- Délais : Certains clients évoquent des retards dans la finalisation du dossier si un examen médical est exigé ou si la banque tarde à valider l'équivalence.
- Exclusions : Comme toute assurance emprunteur, certains sports ou motifs (suicide la première année, usage de drogues, etc.) peuvent être exclus. L'emprunteur doit vérifier si cela lui convient.
Comparaison et conseils pour bien choisir
Réaliser plusieurs devis
Pour être sûr de trouver la meilleure offre, l'emprunteur compare Assurea avec d'autres assureurs ou courtiers (April, Aviva, Generali, MetLife, etc.). Les coûts, la structure de la prime, les exclusions, les franchises ITT, etc. peuvent varier considérablement.
Analyser l'équivalence de garanties
Si c'est une substitution (remplacer un contrat existant ou l'assurance groupe), la banque exige une couverture équivalente (Décès, PTIA, invalidité...). Assurea doit démontrer que ses garanties respectent ou dépassent celles du contrat initial. L'emprunteur fournit l'attestation à la banque, qui l'examine.
Tenir compte de la loi Lemoine
S'il s'agit d'un crédit immobilier résidentiel, on peut résilier à tout moment l'assurance emprunteur. Il suffit de respecter la procédure de résiliation et de présenter la nouvelle attestation (d'Assurea) à la banque. Vérifiez aussi l'exonération éventuelle de questionnaire de santé pour un capital et un âge donnés.
Étapes pour souscrire l'assurance de prêt immobilier Assurea
Préparation du dossier
- Montant, durée, nature du crédit (résidence principale, secondaire, locatif)
- Votre profil : âge, profession, fumeur ou non, éventuels antécédents de santé
- Garanties exigées (Décès/PTIA, invalidité, ITT, etc.)
- Quotité souhaitée (100 % sur un seul emprunteur, 50/50 si deux, etc.)
Simulation et devis
Contactez Assurea (site web, téléphone), fournissez les informations demandées. Vous recevrez une estimation de la prime. Comparez ce devis avec d'autres acteurs. Vérifiez la méthode de calcul (capital initial, capital restant dû).
Questionnaire de santé ou non
Si les conditions de la loi Lemoine (prêt ≤ un certain plafond, usage résidence principale, âge) s'appliquent, le questionnaire peut être supprimé. Sinon, l'emprunteur doit répondre à des questions médicales. En cas de risque aggravé, le tarif peut être majoré. L'assureur émet alors une proposition définitive.
Signature et attestation
Une fois le contrat validé, l'emprunteur signe. Assurea fournit une attestation indiquant la quotité, les garanties, etc. L'emprunteur la transmet à la banque pour valider la délégation. La banque vérifie l'équivalence de garanties.
Validation par la banque
La banque examine la proposition et, si elle juge l'équivalence respectée, accepte la substitution ou la délégation. L'assurance d'Assurea prend effet à la date prévue, et l'emprunteur commence à payer les cotisations.
Mise en place et sinistres
Dès que l'assurance est active, en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité, l'emprunteur (ou sa famille) déclare le sinistre à Assurea. L'assureur partenaire examine le dossier et verse l'indemnisation partielle ou totale selon la quotité et la garantie souscrite.
L'assurance de prêt immobilier des assureurs :
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