Définition - Frais des crédits Immobiliers

Les frais des crédits immobiliers sont l'ensemble des coûts supportés par l'emprunteur au-delà du remboursement du capital emprunté, comprenant les intérêts, les frais de dossier, le coût de la garantie, l'assurance emprunteur et les frais annexes, tous intégrés dans le TAEG (taux annuel effectif global).

Les intérêts constituent le coût principal, calculés sur le capital restant dû au taux nominal. Les frais de dossier (500 à 1 500 euros en moyenne) rémunèrent l'instruction du crédit par la banque. Le coût de la garantie varie selon le type choisi : hypothèque (1,5 à 2 % du montant), caution bancaire (environ 1 %) ou privilège de prêteur de deniers (légèrement inférieur à l'hypothèque). L'assurance emprunteur (décès, invalidité, incapacité) représente souvent le deuxième poste de coût après les intérêts.

La loi Lemoine (2022) permet la résiliation et le changement d'assurance emprunteur à tout moment, favorisant la mise en concurrence. Le TAEG, obligatoirement communiqué dans l'offre de prêt, agrège l'ensemble des frais en un taux annuel unique, ne pouvant dépasser le taux d'usure fixé trimestriellement par la Banque de France. Les frais de notaire (droits de mutation, émoluments, débours) liés à l'acquisition du bien ne font pas partie des frais du crédit mais s'ajoutent au coût total de l'opération immobilière.

À retenir

• Les frais du crédit incluent intérêts, dossier, garantie et assurance, agrégés dans le TAEG.
• La loi Lemoine permet le changement d'assurance emprunteur à tout moment.
• Le TAEG ne peut dépasser le taux d'usure fixé par la Banque de France.