Définition - Capacité de crédit

La capacité de crédit est le montant maximum qu'un emprunteur peut emprunter auprès d'un établissement financier, déterminé en fonction de ses revenus, de ses charges, de son patrimoine et de son taux d'endettement, dans le respect des règles prudentielles en vigueur.

En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fixe un taux d'effort maximal de 35 % des revenus nets (assurance emprunteur incluse), au-delà duquel un crédit ne peut généralement pas être accordé. La capacité de crédit dépend donc directement du reste à vivre de l'emprunteur après déduction de l'ensemble de ses charges fixes. Elle varie selon la durée du prêt envisagé, le taux d'intérêt applicable et les charges déjà supportées.

Exemple de capacité de crédit

Un ménage perçoit 4 000 € nets mensuels et rembourse déjà 400 € de crédit auto. Son taux d'endettement actuel est de 10 %. La capacité de remboursement maximale autorisée (35 %) est de 1 400 € par mois. Déduction faite des 400 € existants, il peut consacrer jusqu'à 1 000 € supplémentaires à une nouvelle mensualité de crédit immobilier, ce qui détermine sa capacité de crédit.

À retenir

• La capacité de crédit est le montant maximum empruntable selon les revenus, charges et taux d'endettement de l'emprunteur.
• En France, le taux d'effort maximal est fixé à 35 % des revenus nets par le HCSF.
• Elle varie selon la durée du prêt, le taux d'intérêt et les charges déjà existantes de l'emprunteur.
• Elle est distincte de la capacité d'emprunt, qui tient aussi compte de l'apport personnel disponible.