Quel crédit personnel pour les retraités ?

Les retraités peuvent tout à fait obtenir un crédit personnel. Leurs revenus stables et prévisibles (pension de retraite, retraite complémentaire) constituent un atout auprès des organismes de crédit. La principale contrainte est l'âge de fin de prêt, qui limite la durée d'emprunt, et le coût de l'assurance emprunteur, qui augmente significativement après 65 ans.

Les avantages du profil retraité pour les banques

Les retraités présentent plusieurs caractéristiques rassurantes pour les prêteurs :

• Des revenus stables et garantis : les pensions de retraite ne sont pas soumises au risque de licenciement ni de perte d'emploi.
• Un taux d'endettement souvent faible : le crédit immobilier est généralement remboursé et les charges familiales réduites.
• Un patrimoine constitué (épargne, bien immobilier) offrant des garanties supplémentaires.
• Une gestion financière généralement prudente avec peu d'incidents bancaires.

Les organismes de crédit accordent des prêts personnels aux retraités jusqu'à 75-80 ans en fin de prêt, avec des montants pouvant atteindre 75 000 euros selon la capacité de remboursement. Les durées sont toutefois limitées : un retraité de 72 ans pourra difficilement obtenir un prêt sur plus de 6 à 8 ans.

L'assurance emprunteur et les alternatives

L'assurance emprunteur est le principal point de vigilance. Son coût augmente fortement avec l'âge : la prime peut représenter 1 à 1,5 % du capital emprunté par an après 70 ans, contre 0,10 à 0,30 % pour un emprunteur de 35 ans. Certains assureurs refusent de couvrir les emprunteurs au-delà de 80 ou 85 ans, ce qui limite de fait la durée possible du prêt.

Des alternatives à l'assurance existent pour les retraités propriétaires : le nantissement d'un contrat d'assurance-vie, l'hypothèque sur un bien immobilier ou le prêt viager hypothécaire (article L. 315-1 du Code de la consommation) qui permet d'emprunter sur la valeur du bien sans mensualité de remboursement, le capital et les intérêts étant remboursés lors de la vente du bien ou au décès.

Questions fréquentes

Existe-t-il un âge maximum pour souscrire un crédit personnel ?

Aucun texte de loi ne fixe d'âge maximum pour emprunter. La limite est de fait imposée par les conditions d'assurance (couverture jusqu'à 80-90 ans selon les contrats) et par la politique interne de chaque organisme de crédit. Certaines banques fixent un âge de fin de prêt à 85 ans, d'autres à 90 ans.

Les pensions de réversion et complémentaires sont-elles prises en compte ?

Oui. Les organismes de crédit intègrent dans le calcul de la capacité d'emprunt l'ensemble des revenus stables : pension de base, retraite complémentaire (Agirc-Arrco), pension de réversion, revenus fonciers et revenus de placements réguliers. Seuls les revenus ponctuels ou exceptionnels sont généralement exclus.

Le prêt viager hypothécaire est-il avantageux pour les retraités ?

Le prêt viager hypothécaire convient aux propriétaires âgés souhaitant mobiliser la valeur de leur bien sans le vendre ni payer de mensualités. En contrepartie, les intérêts capitalisés augmentent la dette au fil du temps et la somme due au décès peut représenter une part importante de la valeur du bien. Il est recommandé de comparer avec un prêt personnel classique garanti par hypothèque.