Comment faire un crédit à la consommation ?

Pour faire un crédit à la consommation, il faut définir son besoin, comparer les offres via le TAEG, constituer un dossier (identité, revenus, domicile) et signer l'offre de prêt. Un délai de rétractation de 14 jours protège l'emprunteur. Le prêteur vérifie la solvabilité avant d'accorder le financement.

Définir son besoin et choisir le type de crédit

La première étape consiste à cerner précisément le projet à financer, car le type de crédit en dépend. Le prêt personnel est un crédit non affecté : les fonds sont libres d'usage (travaux, voyage, imprévu). Le crédit affecté, lui, est lié à un achat précis (voiture, électroménager) et n'est débloqué que si la vente se réalise.

Le crédit renouvelable, ou revolving, met à disposition une réserve d'argent réutilisable, mais à des taux souvent élevés. Il convient de bien mesurer son coût avant d'y recourir. Le choix du type de crédit doit correspondre à la nature et à la durée du besoin.

Un crédit à la consommation porte, selon le Code de la consommation, sur un montant compris entre 200 € et 75 000 €, remboursable sur une durée supérieure à trois mois. Au-delà de ce plafond, on bascule vers d'autres formes de financement, comme le prêt immobilier.

Comparer les offres et constituer le dossier

Comparer les offres est essentiel, et le bon indicateur est le TAEG (taux annuel effectif global), qui inclut le taux nominal, les frais de dossier et l'assurance éventuelle. Deux crédits au même taux nominal peuvent avoir des coûts réels très différents une fois tous les frais intégrés.

Le dossier de demande comprend généralement une pièce d'identité, un justificatif de domicile de moins de trois mois, les derniers bulletins de salaire et un relevé d'identité bancaire. Le prêteur peut demander un avis d'imposition ou des relevés de compte pour évaluer la situation financière.

Avant d'accorder le crédit, le prêteur est légalement tenu de vérifier la solvabilité de l'emprunteur, notamment en consultant le FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) géré par la Banque de France. Ce devoir de vigilance vise à prévenir le surendettement.

La signature, la rétractation et le déblocage des fonds

Une fois l'offre acceptée, l'emprunteur bénéficie d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires, conformément à l'article L. 312-19 du Code de la consommation. Il peut renoncer au crédit sans justification ni pénalité, en renvoyant le bordereau de rétractation joint à l'offre.

Le déblocage des fonds intervient à l'issue de ce délai. Pour un prêt personnel, la somme est versée sur le compte de l'emprunteur, généralement sous quelques jours. Pour un crédit affecté, les fonds sont versés directement au vendeur une fois la livraison du bien confirmée.

L'emprunteur peut à tout moment rembourser son crédit par anticipation. Les indemnités éventuelles sont plafonnées à 1 % du capital remboursé (0,5 % si la durée restante est inférieure à un an) et nulles en dessous de 10 000 € remboursés sur douze mois, selon l'article L. 312-34.

Questions fréquentes

Quel salaire faut-il pour obtenir un crédit à la consommation ?

Aucun salaire minimum légal n'est fixé : le prêteur évalue la capacité de remboursement via le taux d'endettement, qui ne doit pas être excessif. Le rapport entre les charges et les revenus, ainsi que le reste à vivre, comptent davantage que le montant brut du salaire.

Combien de temps faut-il pour obtenir un crédit à la consommation ?

Après acceptation du dossier, l'accord de principe peut être immédiat, mais le déblocage des fonds intervient à l'issue du délai de rétractation de 14 jours. En pratique, l'argent est disponible sous deux à trois semaines, selon l'établissement et la complétude du dossier.

Peut-on obtenir un crédit en étant fiché à la Banque de France ?

C'est très difficile : un fichage FICP conduit la plupart des prêteurs à refuser le crédit, car ils consultent ce fichier avant tout accord. Il n'existe pas de crédit garanti pour les personnes fichées ; les offres promettant le contraire sont à considérer avec la plus grande prudence.

Peut-on avoir plusieurs crédits à la consommation en même temps ?

Oui, rien ne l'interdit légalement, tant que le taux d'endettement reste soutenable. Toutefois, cumuler plusieurs crédits augmente le risque de surendettement et peut compliquer l'obtention d'un nouveau financement, le prêteur tenant compte de l'ensemble des charges de crédit en cours.