Peut-on renégocier le taux de crédit à la consommation​ ?

Oui, il est possible de renégocier le taux d'un crédit à la consommation, mais le prêteur n'est pas tenu d'accepter. Contrairement au crédit immobilier, aucun cadre légal n'impose la renégociation. L'emprunteur dispose toutefois de deux leviers : demander une révision amiable des conditions à son organisme de crédit, ou procéder à un rachat de crédit auprès d'un autre établissement à un taux plus avantageux.

La demande de renégociation amiable

L'emprunteur peut contacter son organisme de crédit pour demander une baisse du taux d'intérêt applicable à son crédit à la consommation. Cette démarche est purement contractuelle : le prêteur est libre d'accepter, de proposer un compromis ou de refuser sans avoir à motiver sa décision. La renégociation a plus de chances d'aboutir lorsque l'emprunteur dispose d'un bon historique de remboursement, que les taux du marché ont significativement baissé depuis la souscription et que le capital restant dû est encore substantiel.

En cas d'accord, le prêteur émet un avenant au contrat de crédit initial, précisant le nouveau taux, la nouvelle durée et le nouvel échéancier. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours pour accepter cet avenant, conformément aux dispositions du Code de la consommation. Les frais de renégociation, lorsqu'ils sont pratiqués, doivent être clairement indiqués. Il est conseillé de comparer le gain total (économie d'intérêts) avec le coût éventuel de l'opération pour s'assurer que la renégociation est financièrement avantageuse.

Le rachat de crédit par un autre établissement

Si le prêteur initial refuse la renégociation, l'emprunteur peut faire racheter son crédit par un autre organisme proposant un taux plus bas. Le rachat consiste à souscrire un nouveau crédit qui rembourse par anticipation le crédit existant. L'emprunteur bénéficie alors de conditions financières plus favorables. Cette opération est encadrée par les dispositions du Code de la consommation relatives au remboursement anticipé (article L. 312-34).

L'indemnité de remboursement anticipé est nulle si le capital remboursé ne dépasse pas 10 000 euros sur douze mois. Au-delà, elle est plafonnée à 1 % du montant remboursé (0,5 % si le terme du crédit est à moins d'un an). Le coût total de l'opération de rachat inclut cette éventuelle indemnité, les frais de dossier du nouveau prêteur et, le cas échéant, l'assurance emprunteur du nouveau contrat. Il est indispensable de comparer le TAEG du nouveau crédit avec celui de l'ancien pour mesurer l'avantage réel de l'opération.

Les éléments à évaluer avant de renégocier

La renégociation ou le rachat d'un crédit à la consommation n'est financièrement pertinent que si l'écart de taux est suffisant pour compenser les frais de l'opération et générer une économie nette. Plusieurs critères doivent être pris en compte :

• L'écart entre le taux actuel du crédit et les taux du marché : un différentiel d'au moins un point de pourcentage est généralement nécessaire pour que l'opération soit rentable.
• Le capital restant dû : plus il est élevé, plus l'économie potentielle est importante. Un crédit presque entièrement remboursé génère peu d'intérêts résiduels à économiser.
• La durée restante du crédit : un crédit arrivant à échéance dans quelques mois ne justifie pas une renégociation, le gain étant marginal.
• Les frais associés : indemnité de remboursement anticipé, frais de dossier du nouveau prêteur et éventuelle assurance emprunteur du nouveau contrat.

Questions fréquentes

Peut-on renégocier un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable fait l'objet d'une révision annuelle obligatoire par le prêteur, qui peut ajuster le taux et le plafond disponible. L'emprunteur peut demander une baisse du taux à cette occasion, mais le prêteur n'y est pas contraint. L'alternative consiste à rembourser le crédit renouvelable par anticipation (sans pénalité) et à souscrire un prêt personnel à taux fixe, généralement moins coûteux.

Le regroupement de crédits est-il une forme de renégociation ?

Le regroupement (ou rachat) de crédits consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité unique souvent réduite. Cette opération peut intégrer des crédits à la consommation et un crédit immobilier. Elle allège la mensualité mais allonge la durée totale de remboursement, ce qui augmente le coût global du financement. Il ne s'agit pas à proprement parler d'une renégociation de taux, mais d'une restructuration de la dette.

Les taux des crédits à la consommation varient-ils autant que ceux des crédits immobiliers ?

Les variations sont moins prononcées. Les taux des crédits à la consommation sont moins directement indexés sur les taux directeurs de la Banque centrale européenne que ceux des crédits immobiliers. Ils dépendent davantage de la politique commerciale de chaque établissement et du profil de risque de l'emprunteur. Les écarts entre établissements peuvent toutefois atteindre plusieurs points de pourcentage pour un même profil.

Faut-il passer par un courtier pour renégocier son crédit à la consommation ?

Ce n'est pas indispensable, mais un courtier peut faciliter la comparaison des offres et accélérer les démarches. Son intervention est surtout utile pour le rachat de crédit ou le regroupement de plusieurs prêts, opérations plus complexes. Pour une simple demande de baisse de taux auprès de son organisme de crédit, l'emprunteur peut agir directement sans intermédiaire.