Combien de crédits à la consommation peut-on avoir ?

Il n'existe aucune limite légale au nombre de crédits à la consommation qu'un particulier peut détenir simultanément. En théorie, un emprunteur peut cumuler autant de prêts personnels, crédits renouvelables et crédits affectés qu'il le souhaite, à condition que chaque organisme prêteur accepte de financer le dossier après vérification de la solvabilité.

L'absence de plafond légal mais un encadrement de la solvabilité

Aucun texte du Code de la consommation ne fixe un nombre maximum de crédits à la consommation par emprunteur. La limite est de fait imposée par la capacité de remboursement : chaque organisme de crédit vérifie le taux d'endettement global (crédits en cours + nouveau crédit / revenus) et consulte le FICP avant d'accorder un financement. Un emprunteur dont le taux d'endettement dépasse 33 à 35 % a peu de chances d'obtenir un crédit supplémentaire.

Depuis 2016, le fichier positif des crédits n'existe pas en France (contrairement à la Belgique ou aux Pays-Bas). Les organismes de crédit ne disposent pas d'une vision centralisée de l'ensemble des crédits en cours d'un emprunteur. Ils se fondent sur les déclarations du demandeur, les relevés de compte et la consultation du FICP (qui ne recense que les incidents, pas les crédits sains). Cette absence facilite le multi-endettement.

Les risques du cumul de crédits

L'accumulation de crédits à la consommation est la première cause de surendettement en France. La Banque de France traite plus de 100 000 dossiers de surendettement par an, dont la majorité implique un excès de crédits à la consommation. Le cumul de crédits renouvelables à taux élevés (15 à 21 %) est particulièrement dangereux car les mensualités minimales ne couvrent que les intérêts, sans réduire significativement le capital.

Lorsque le cumul devient difficilement gérable, le rachat de crédits (regroupement) permet de fusionner plusieurs prêts en un seul avec une mensualité réduite et une durée allongée. Cette opération diminue la charge mensuelle mais augmente le coût total du crédit. En cas de difficulté avérée, la saisine de la commission de surendettement de la Banque de France permet d'obtenir un plan de rééchelonnement ou un effacement partiel des dettes.

Questions fréquentes

Les organismes de crédit voient-ils mes autres crédits en cours ?

Pas directement. En l'absence de fichier positif, les prêteurs se fondent sur les déclarations de l'emprunteur et l'analyse de ses relevés bancaires (prélèvements de mensualités visibles). Le FICP ne recense que les incidents de paiement, pas les crédits en cours sans incident. L'emprunteur est tenu de déclarer ses crédits existants lors de toute nouvelle demande.

À partir de combien de crédits risque-t-on le surendettement ?

Il n'existe pas de seuil universel : le risque dépend du montant total des mensualités rapporté aux revenus, et non du nombre de crédits. Un seul crédit immobilier peut provoquer un surendettement si les revenus baissent. En règle générale, un taux d'endettement dépassant 40 % sur plusieurs crédits à la consommation constitue un signal d'alerte sérieux.

Le rachat de crédits est-il une bonne solution pour réduire le nombre de prêts ?

Le rachat de crédits réduit la mensualité globale et simplifie la gestion (un seul prélèvement). En revanche, il allonge la durée de remboursement et augmente le coût total des intérêts. Il est pertinent pour éviter le surendettement mais ne doit pas être utilisé pour libérer de la capacité d'emprunt et souscrire de nouveaux crédits.