Cashbee : avis sur les contrats d'assurance vie et leurs frais

Une application d'épargne qui ne porte aucun des produits qu'elle vend

Cashbee est un intermédiaire, et il faut le comprendre avant tout le reste. La société est établissement de paiement enregistré auprès de l'Autorité de contrôle prudentiel, courtier en assurance et conseiller en investissements financiers, mais elle ne détient ni les dépôts, ni le risque assurantiel. Chaque produit de son catalogue appartient à un partenaire différent.

Un partenaire par produit, et aucune mise en concurrence

• Le livret est porté par une banque adossée à un groupe mutualiste
• Le contrat d'assurance vie est porté par un grand assureur français
• Le plan d'épargne retraite est porté par une mutuelle
• Les comptes à terme professionnels relèvent d'autres établissements encore

Cette architecture a une conséquence directe : sur chaque enveloppe, un seul établissement est proposé. L'épargnant ne compare rien, contrairement à ce que permet un courtier multi-assureurs.

Le partenaire bancaire a déjà changé une fois

Le fait est peu relayé et il mérite de l'être. De 2019 à 2024, le livret était celui d'une banque qui était simultanément actionnaire de la société. En mai 2024, cet établissement a annoncé son retrait de l'épargne pour se recentrer sur le crédit, et les clients ont été basculés vers une autre banque. L'offre d'origine n'existe donc plus. Quiconque compare ces solutions d'épargne doit savoir que la continuité d'un produit en marque blanche dépend de la stratégie d'un tiers.

Des frais bas, un univers d'investissement très étroit

Sur les frais, le contrat se défend bien. Aucun frais d'entrée, de versement, d'arbitrage, de sortie ni de clôture. Les frais de gestion annuels s'élèvent à 0,75 % sur les unités de compte comme sur le fonds en euros, avec une promotion ramenant la part unités de compte à 0,60 % à vie pour les souscriptions enregistrées avant le 31 décembre 2026. La gestion pilotée ajoute 0,25 %.

Le vrai sujet est ailleurs

Le nombre de supports diverge fortement selon les sources, de 87 à une quarantaine, et aucune valeur officielle n'est publiée. Un relevé d'octobre 2026 ne compte que trois fonds indiciels et aucune part de SCPI. Pour un contrat vendu comme une porte d'entrée vers l'investissement, l'absence de toute exposition à l'immobilier via des SCPI est une limite sérieuse, quand des contrats concurrents en proposent treize ou quinze dès 300 euros de versement.

Les fonds indiciels et les titres vifs sont par ailleurs facturés 0,85 % par an au lieu de 0,75 %, information absente du site et retrouvée dans la documentation. Les options d'arbitrage automatique coûtent 0,50 % du montant transféré, sauf la dynamisation des plus-values.

Un document réglementaire inaccessible

Ni la notice, ni le document d'informations clés ne sont consultables hors de l'application. Tous les frais ci-dessus proviennent donc de pages commerciales ou de relevés de tiers, et les frais courants des supports sous-jacents ne sont publiés nulle part. Pour un acteur dont la simplicité est l'argument principal, c'est un défaut de transparence réel.

Les taux boostés, mécanique et réalité

La société s'est fait connaître par ses taux promotionnels sur le livret, et c'est ce qui attire l'essentiel de ses clients. Le mécanisme mérite d'être compris précisément, car le taux affiché ne dure jamais plus de deux mois.

Ce que donne le taux boosté sur douze mois

L'offre à 6 % de juillet 2026 est l'exemple le plus parlant. Deux mois à 6 % puis dix mois à 1,90 % donnent un rendement lissé d'environ 2,58 % brut sur l'année, calcul confirmé par plusieurs sources indépendantes. Le taux affiché sur l'écran d'accueil est donc deux fois et demie supérieur à ce que l'épargnant touche réellement en année pleine.

Une particularité favorable, et des conditions à lire

Le bonus est versé par la société elle-même et non par la banque, ce qui explique l'exonération de prélèvements annoncée sur cette part. En contrepartie, les conditions sont strictes.

• Un seul livret par personne
• Exclusion si un taux promotionnel a déjà été obtenu dans les douze mois chez la même banque
• Bonus plafonné à 200 000 euros de versement
• Fonds à laisser en place jusqu'au 31 décembre
• Retraits en cours de période rémunérés au taux de base

Un justificatif est en outre demandé au-delà de 100 000 euros versés.

Un fonds en euros correct, des conditions contradictoires

Le fonds en euros du contrat est l'un des plus répandus du marché. Il a servi 3,10 % à 4,12 % en 2023 selon la part d'unités de compte, 3,00 % à 3,50 % en 2024, puis 3,00 % en 2025, le capital étant garanti à 100 % hors frais et fiscalité. Une bonification de 1,5 point est annoncée, portant le taux affiché à 4,50 %, dans la limite d'une rémunération globale de 5,35 % brut.

Trois contradictions sur la page officielle

C'est le point à signaler le plus clairement. La durée de la bonification est annoncée comme portant sur les deux premiers mois dans l'encadré principal, sur deux ans en note de bas de page, et sur les exercices 2026 et 2027 ailleurs sur la même page.

Le seuil minimal d'unités de compte est par ailleurs de 30 % dans les conditions et de 50 % dans la foire aux questions. Enfin la part maximale du fonds en euros dans le contrat n'est pas établie de façon fiable, les sources oscillant entre 100 % jusqu'à la fin 2026 et un plafond de 70 %.

Trois offres cohabitent actuellement sur le contrat : les frais réduits à 0,60 %, la bonification du fonds en euros, et une prime allant jusqu'à 500 euros pour un versement initial d'au moins 50 000 euros, versée en janvier 2027. Elles ne sont pas cumulables, ce qui oblige à choisir celle qui correspond au montant investi, exercice qui vaut pour toute assurance vie assortie d'une offre de bienvenue.

Ce que disent les clients, et où en est la société

La note publique s'établit à 4,2 sur 5 pour environ 157 avis, avec 76 % de notes maximales et 11 % de notes minimales. La plateforme indique que la société invite régulièrement ses clients à déposer un avis, et répond à huit avis négatifs sur dix. L'application est notée 4,2 sur 5 pour 656 notes. Ce volume reste faible rapporté aux dix mille clients revendiqués.

Les reproches portent sur l'exécution, pas sur les produits

Les critiques récurrentes visent la lenteur de vérification des documents à l'ouverture, les délais de virement, les mises à jour obligatoires fréquentes de l'application, une fonction de contact interne peu réactive et des versements programmés peu fiables. Les éloges portent sur la simplicité de l'application et l'étendue du catalogue.

Aucun litige documenté sur un taux promotionnel non appliqué, sur une clôture refusée ou sur un retrait bloqué n'a en revanche été trouvé, et cela mérite d'être dit aussi clairement que l'inverse le serait.

Une société déficitaire depuis quatre exercices

Les comptes montrent une perte nette de 2,16 millions d'euros en 2022, 2,17 millions en 2023, 1,92 million en 2024 et 2,22 millions en 2025, soit environ 8,5 millions cumulés pour 13 millions levés. L'encours atteint 400 millions d'euros et l'effectif reste compris entre dix et dix-neuf salariés. Une mutuelle est entrée au capital en 2024, aux côtés d'investisseurs historiques.

Rien de défavorable en revanche sur le plan réglementaire : aucune sanction, procédure collective, contentieux ni décision de médiateur n'est associée à cette société, ni du côté de l'Autorité de contrôle prudentiel, ni du côté de l'Autorité des marchés financiers. Reste à demander la notice et le document d'informations clés avant de signer, réflexe valable pour tout contrat d'assurance vie que l'on compare.

FAQ : le contrat d'assurance vie Cashbee

Quel est le montant minimum pour ouvrir le contrat ?

Mille euros de versement initial, ramenés à 500 euros en souscrivant des versements programmés dès l'ouverture. Les versements libres démarrent à 100 euros et les programmés à 50 euros par mois. Le livret s'ouvre pour sa part à partir de 10 euros.

Le taux boosté du livret est-il garanti ?

Il est garanti pendant deux mois, pas davantage. Au-delà, l'épargne est rémunérée au taux de base, fixé par la banque partenaire et susceptible d'évoluer. Il s'établit à 2,50 % depuis septembre 2026, après être passé par 1,90 %.

Y a-t-il des SCPI dans le contrat ?

Non, aucune. L'exposition immobilière est absente du contrat, ce qui le distingue de plusieurs contrats en ligne concurrents aux frais équivalents ou inférieurs.

La gestion est-elle libre ou déléguée ?

Les deux. La gestion libre est accessible, et une gestion déléguée est proposée à partir de 1 000 euros, avec quatre profils allant d'une poche de fonds en euros d'environ la moitié du contrat à une allocation entièrement en unités de compte, et cinq thématiques au choix.

Combien de temps faut-il pour récupérer son argent ?

La société annonce un délai d'environ 72 heures auquel s'ajoute le délai de virement, et une source indépendante relève trois à quatre jours en pratique. Un rachat partiel porte sur 100 euros minimum, avec 300 euros à laisser sur le contrat.