Comment m'assurer que le taux qui m'est proposé est le meilleur taux en rachat de crédits ?

Pour s'assurer d'obtenir le meilleur taux en rachat de crédits, il est indispensable de comparer les offres de plusieurs organismes spécialisés en se fondant sur le TAEG (taux annuel effectif global), seul indicateur intégrant l'ensemble des frais, et non sur le taux nominal affiché qui ne reflète qu'une partie du coût réel.

Comparer les offres sur la base du TAEG et du coût total

Le TAEG inclut le taux d'intérêt nominal, les frais de dossier, le coût de l'assurance emprunteur (si exigée), les frais de garantie et tous les frais obligatoires. C'est le seul critère de comparaison fiable entre deux offres de rachat. Deux offres affichant le même taux nominal peuvent présenter des TAEG très différents si les frais de dossier ou le coût de l'assurance divergent.

Le coût total du crédit (somme des mensualités – capital emprunté) est le deuxième indicateur à vérifier. Un rachat allongeant la durée réduit la mensualité mais peut augmenter le coût total de manière significative. Il faut comparer le coût total du rachat avec le coût résiduel des crédits existants (somme des mensualités restantes) pour mesurer l'économie ou le surcoût réel de l'opération.

Les leviers pour obtenir un taux compétitif

Plusieurs éléments permettent de négocier un meilleur taux :

• Apporter une garantie hypothécaire : le taux d'un rachat garanti par un bien immobilier est sensiblement inférieur à celui d'un rachat sans garantie (1 à 3 points d'écart).
• Présenter un taux d'endettement post-rachat modéré (inférieur à 33 %).
• Disposer de revenus stables (CDI, fonctionnaire, retraité) et d'un historique bancaire irréprochable.
• Solliciter au moins trois à cinq organismes pour mettre les offres en concurrence.
• Jouer sur la durée : privilégier la durée la plus courte supportable pour obtenir un taux plus bas.

Questions fréquentes

Le taux d'un rachat de crédits est-il plus élevé qu'un crédit classique ?

Généralement oui, car le rachat de crédits s'adresse à des emprunteurs déjà endettés, présentant un risque plus élevé. L'écart est de 0,5 à 2 points par rapport à un crédit immobilier classique pour un rachat avec garantie hypothécaire, et davantage pour un rachat de crédits à la consommation sans garantie.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire dans un rachat de crédits ?

L'assurance n'est pas légalement obligatoire mais les organismes l'exigent quasi systématiquement pour les rachats incluant un crédit immobilier. L'emprunteur peut choisir une assurance externe (délégation) pour réduire le coût. Pour un rachat de crédits à la consommation uniquement, l'assurance reste facultative.

Le taux d'usure s'applique-t-il au rachat de crédits ?

Oui. Le TAEG du rachat de crédits ne peut pas dépasser le taux d'usure publié trimestriellement par la Banque de France, correspondant à la catégorie du prêt (immobilier ou consommation selon la nature du rachat). Si le TAEG dépasse le seuil d'usure, l'offre de crédit est nulle de plein droit.