Comment calculer sa capacité d'endettement ?
Qu'est-ce que la capacité d'endettement ?
Définition
La capacité d'endettement désigne la marge dont dispose un foyer pour rembourser de nouveaux crédits ou ses dettes existantes. Une banque ou un organisme de crédit va évaluer ce ratio pour décider si elle accorde un prêt, un rachat de crédits, etc. Plus ce taux est bas, plus la situation est confortable. Un taux d'endettement trop élevé (> 35–40 %) alerte sur un risque de surendettement.
Pourquoi est-ce crucial ?
- Éviter la spirale des incidents de paiement (découverts, rejets, fichage FICP).
- Protéger votre reste à vivre, c'est-à-dire la somme pour les dépenses essentielles (logement, nourriture, etc.).
- Garantir à la banque que vous pouvez payer vos mensualités sans difficulté majeure.
La formule de calcul du taux d'endettement
Taux d'endettement = (charges / revenus) × 100
Les revenus nets mensuels incluent :
- Salaires (net avant impôt ou net imposable selon la référence utilisée par la banque),
- Allocations stables (ex. prestations familiales, pension alimentaire reçue si prise en compte par la banque),
- Pensions de retraite, rentes, etc.
- Loyers perçus (souvent pris en compte partiellement).
Les charges mensuelles considérées :
- Mensualités de crédit (immobilier, auto, conso, renouvelables, etc.),
- Possible pension alimentaire versée,
- Parfois le loyer si vous êtes locataire, selon la politique de l'établissement (mais ce n'est pas systématique pour le calcul bancaire).
Exemple simple
- Revenus nets mensuels = 2 400 €
- Mensualités de crédit actuel (auto + conso) = 400 €
- Taux d'endettement = (400 / 2 400) × 100 = 16,7 %
S'il envisage un nouveau crédit avec une mensualité de 300 € :
- Nouvelles charges : 400 + 300 = 700 €
- Taux d'endettement = (700 / 2 400) × 100 = 29,2 %
Déterminer sa marge de manoeuvre
Maximum souvent fixé à 33–35 %
Les banques et établissements de crédit recommandent en général de ne pas dépasser 33–35 %. Au-delà, vous risquez :
- Un refus de prêt,
- Une instabilité financière (restant à vivre trop faible).
Calculer la mensualité possible
Pour savoir combien vous pouvez emprunter, vous pouvez :
- Fixer le taux d'endettement cible (par ex. 33 %).
- Multiplier vos revenus nets par 0,33 pour obtenir la mensualité maximale allouable au crédit.
Exemple :
- Revenus = 3 000 €/mois,
- 33 % = 990 € de mensualité “crédit".
- S'il y a déjà 200 € de crédit auto, il reste 790 € de marge pour un nouveau prêt.
Les exceptions (haut revenus, reste à vivre)
Certaines banques montent jusqu'à 40 % si :
- Les revenus du foyer sont élevés et le reste à vivre (somme après charges) reste confortable.
- Il y a une garantie (hypothèque, caution) ou un co-emprunteur.
- Chaque situation est examinée au cas par cas.
Comment optimiser ou réduire son taux d'endettement
Augmenter ses revenus (ou prouver leur stabilité)
- Obtenir une augmentation ou un complément d'activité (petit boulot, freelance) afin de rehausser la base de calcul.
- Inclure certaines allocations ou pensions reçues, si la banque les considère stables (ex. pension alimentaire, APL parfois prise en compte partiellement).
- Maintenir un CDI ou un statut solide pour rassurer l'établissement sur la pérennité des revenus.
Diminuer les charges
- Solder certains crédits conso de faible montant (si épargne disponible) pour libérer de la marge.
- Procéder à un rachat de crédits (si c'est envisageable) pour abaisser la mensualité globale.
- Éviter de multiplier les crédits renouvelables ou cartes de magasins.
Négocier la durée ou le taux
- Si vous cherchez un nouveau prêt, allonger la durée peut réduire la mensualité, donc le taux d'endettement.
- Un rachat ou une renégociation peut baisser le taux d'intérêt de votre crédit immobilier, réduisant la mensualité et donc votre endettement.
Conseils pratiques
Faire un budget détaillé
- Distinguez charges fixes (loyer, factures, crédits) et dépenses variables (alimentation, loisirs).
- Déterminez un reste à vivre (après charges fixes), évaluez si c'est suffisant pour vivre décemment.
Comparer plusieurs organismes
- Avant de souscrire un prêt, comparez les TAEG, les assurances, la durée.
- Vérifiez votre taux d'endettement simulé après le nouveau crédit, pour éviter un refus ou un surendettement.
Éviter les incidents bancaires
- Surveiller régulièrement votre compte, éviter les découverts non autorisés.
- Un bon historique bancaire rassure la banque et peut la rendre plus flexible sur votre ratio d'endettement.
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