Comment calculer sa capacité d'endettement ?

Pour calculer sa capacité d'endettement, on applique la formule : (charges de crédit ÷ revenus nets) × 100. Le résultat ne doit pas dépasser 35 %, seuil recommandé par le HCSF, assurance comprise. La capacité d'emprunt dépend ensuite de la durée du prêt, du taux et du reste à vivre.

La formule et le calcul du taux d'endettement

La capacité d'endettement se mesure à partir du taux d'endettement, qui rapporte les charges de crédit aux revenus nets. La formule est simple : on divise le total des mensualités de crédit (assurance comprise) par les revenus nets mensuels, puis on multiplie par 100 pour obtenir un pourcentage.

Le seuil de référence est fixé à 35 % des revenus nets, recommandation émise par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Au-delà, le risque d'impayé est jugé trop élevé, et l'accès au crédit devient difficile. Ce plafond intègre l'assurance emprunteur dans le calcul.

Prenons un exemple : pour des revenus nets de 2 500 € et une mensualité de crédit envisagée de 800 €, le taux d'endettement s'établit à 32 % (800 ÷ 2 500 × 100). Ce niveau, inférieur à 35 %, laisse une marge et permet d'envisager le financement dans de bonnes conditions.

Les revenus et charges pris en compte

Le calcul repose sur une appréciation précise des revenus et des charges. Tous les revenus ne sont pas retenus de la même façon, et toutes les charges ne pèsent pas identiquement dans l'analyse du prêteur.

Côté revenus, sont généralement retenus intégralement les revenus stables et pérennes :

• Les salaires nets d'un emploi en CDI, hors période d'essai.
• Les pensions de retraite, versées régulièrement.
• Les bénéfices réguliers des indépendants établis, lissés sur plusieurs exercices.
• Les revenus fonciers, souvent retenus à hauteur de 70 à 80 % pour tenir compte des charges.

Côté charges, le prêteur intègre les mensualités de tous les crédits en cours (immobilier, consommation, renouvelable) et parfois certaines charges fixes comme une pension alimentaire versée. Les allocations chômage ou les revenus exceptionnels sont, à l'inverse, souvent écartés ou minorés, car jugés trop instables.

La capacité d'emprunt et le reste à vivre

Connaître son taux d'endettement maximal permet d'en déduire sa capacité d'emprunt, c'est-à-dire le montant total que l'on peut emprunter. Celle-ci dépend de la mensualité maximale supportable, de la durée du prêt et du taux d'intérêt appliqué.

Prenons un exemple : avec 2 500 € de revenus nets, la mensualité maximale à 35 % est de 875 €. Sur une durée de 20 ans à un taux donné, cette mensualité permet d'emprunter un capital d'autant plus élevé que la durée est longue, l'allongement réduisant la mensualité pour un même capital (au prix d'un coût total supérieur).

Le reste à vivre complète cette analyse : il correspond à la somme disponible une fois toutes les charges et mensualités payées. Deux foyers au même taux d'endettement peuvent avoir un reste à vivre très différent selon leurs charges et le nombre de personnes à charge. Le prêteur veille à ce que ce reste à vivre reste suffisant pour couvrir les dépenses courantes.

Questions fréquentes

Quel salaire pour emprunter une somme donnée ?

Il n'existe pas de salaire fixe : tout dépend du taux d'endettement et des charges. Pour rester sous 35 %, la mensualité ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets. À revenus égaux, une personne sans autre crédit peut emprunter davantage qu'une personne déjà endettée.

Le taux d'endettement de 35 % est-il obligatoire ?

C'est une recommandation du HCSF, non une interdiction absolue. Les prêteurs disposent d'une marge de tolérance, notamment pour les hauts revenus au reste à vivre confortable ou les dossiers avec garantie. Dépasser ce seuil reste toutefois plus difficile et à la discrétion du prêteur.

Comment augmenter sa capacité d'endettement ?

Plusieurs leviers existent : allonger la durée du prêt pour réduire la mensualité, apporter un apport personnel, solder un crédit en cours, ou intégrer des revenus complémentaires réguliers. Réduire ses charges existantes améliore aussi mécaniquement la capacité d'emprunt.

Les crédits en cours réduisent-ils la capacité d'endettement ?

Oui, toutes les mensualités de crédits en cours (auto, consommation, renouvelable) s'ajoutent au calcul du taux d'endettement. Elles réduisent d'autant la marge disponible pour un nouveau prêt. Solder ou regrouper ces crédits peut restaurer une partie de la capacité d'emprunt.