Qu'est ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits – aussi appelé regroupement de crédits – est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts existants en un seul et unique crédit, souscrit auprès d'une nouvelle banque ou d'un organisme spécialisé (et parfois même auprès de votre banque actuelle). Cet organisme solde vos anciens prêts (crédit immobilier, prêt auto, crédit à la consommation, découvert...), puis vous propose un nouveau contrat de crédit global avec :
- Un taux défini,
- Une durée rééchelonnée,
- Une mensualité unique généralement plus faible que la somme de vos anciennes échéances.
Le rachat de crédits peut inclure différents types de dettes (uniquement crédits conso, mixte conso + immobilier, etc.), et parfois offrir la possibilité d'une trésorerie complémentaire pour un nouveau projet.
Pourquoi faire un rachat de crédits ?
- Alléger sa mensualité globale : En prolongeant la durée, la nouvelle mensualité est réduite, aidant à retrouver un équilibre budgétaire.
- Simplifier la gestion : Au lieu de rembourser plusieurs emprunts (chacun avec sa date, son taux), vous n'avez plus qu'un seul interlocuteur et un seul prélèvement.
- Éviter le surendettement : Si vous peinez à honorer toutes vos échéances, regrouper vos prêts peut prévenir les incidents de paiement et les fichages bancaires.
- Obtenir de la trésorerie : Certains organismes proposent, en plus du regroupement, une somme supplémentaire pour financer un besoin urgent ou un projet (travaux, auto, etc.).
Les étapes du rachat de crédits
- Évaluer sa situation : Lister ses prêts, leurs taux, le capital restant dû, la mensualité, la durée.
- Comparer les offres : Solliciter plusieurs banques ou courtiers en rachat de crédits pour obtenir des propositions et un TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
- Étudier la faisabilité : Vérifier sa capacité d'endettement (souvent ≤ 35 %), son historique bancaire, son statut professionnel, etc.
- Signer le nouveau contrat : Le nouvel organisme paie par anticipation vos anciens prêts. Vous remboursez désormais un unique crédit.
- Payer les frais éventuels : Pénalités de remboursement anticipé (IRA), frais de dossier, assurance, etc.
Avantages et inconvénients
Avantages
- Réduction de la pression financière mensuelle (plus de souplesse)
- Un seul prêt, un seul taux, plus de clarté dans le budget
- Possibilité de trésorerie complémentaire
Inconvénients
- Durée de remboursement généralement allongée, augmentant le coût total des intérêts
- Frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé sur les anciens prêts
- Nouveau taux potentiellement plus élevé (surtout si le rachat inclut un prêt immobilier contracté à un taux plus bas initialement)
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