Rachat de crédits refusé partout, que faire ?

Pourquoi un rachat de crédits peut être refusé ?

Taux d'endettement trop élevé

Les organismes examinent toujours le ratio “mensualité / revenus" après regroupement. S'il demeure au-delà de 35–40 %, ils jugent le risque trop important et rejettent la demande.

Historique bancaire défavorable

• Découverts non autorisés récurrents, rejets de prélèvements
• Fichage FICP pour incidents de remboursement
• Multiplication de crédits renouvelables ou usage abusif

Revenus instables ou insuffisants

• Contrat précaire (CDD, intérim),
• Pension de retraite trop faible,
• Allocations non pérennes, etc.

Absence de garantie ou co-emprunteur

Pour un gros montant ou une part immobilière, sans hypothèque ou coemprunteur solvable, le dossier peut être jugé trop risqué.

Réactions possibles en cas de refus généralisé

Ne pas enchaîner les demandes systématiques

Chaque refus peut parfois laisser des traces (interrogation de fichier) et aggraver le “score" de l'emprunteur. Mieux vaut :

• Faire un bilan complet de vos finances (taux d'endettement, relevés de compte).
• Tenter d'améliorer votre situation avant de refaire une demande.

Analyser la pertinence du rachat

Si tous refusent, cela signifie peut-être que le rachat de crédits n'est pas la solution adaptée : la mensualité resterait trop élevée, ou le coût total serait trop lourd. Il est possible qu'une autre approche (négociation, surendettement) soit plus appropriée.

Les alternatives pour alléger ses dettes

Négocier directement avec les créanciers

• Contacter la banque ou l'organisme de crédit pour demander un échelonnement ou un report d'échéances.
• Prévenir vos autres créanciers (fournisseurs, bailleurs) pour éviter les frais d'incident.
• Proposer un plan de remboursement adapté, plutôt que de laisser les retards s'accumuler.

Microcrédit associatif

Si le montant de dette à éponger n'est pas trop élevé, envisager un microcrédit (via l'ADIE ou d'autres associations). Avantages :

• Accessible même en cas de situation financière fragile.
• Montant généralement limité (qq. milliers d'euros).
• Accompagnement social ou budgétaire inclus.

Vendre un bien ou générer des revenus supplémentaires

• Si vous avez un véhicule, un objet de valeur, ou un bien immobilier (maison secondaire) : envisager de revendre pour solder une partie des dettes.
• Chercher à augmenter vos revenus (petit job, location d'une pièce, revente d'objets) pour dégager une marge budgétaire.

La procédure de surendettement : dernier recours

Dépôt d'un dossier auprès de la Banque de France

Lorsque vous êtes dans l'impossibilité totale de rembourser l'ensemble de vos dettes, la commission de surendettement peut :

• Examiner votre situation.
• Proposer un plan d'aménagement (baisse de taux, rééchelonnement, effacement partiel).
• En cas de situation “irrémédiablement compromise", un rétablissement personnel (effacement total) est possible.

Conséquences

• Fichage FICP : impossible de souscrire de nouveaux crédits pendant la durée du plan (jusqu'à 7 ans).
• Protection contre les poursuites des créanciers tant que vous respectez le plan.
• Effacement possible mais implique des restrictions budgétaires et un suivi.

Conseils pour assainir sa situation à long terme

Établir un budget strict

• Lister revenus et charges fixes (loyer, factures, crédits).
• Fixer un reste à vivre et éviter la multiplication de dépenses superflues.
• Avoir une vision mensuelle et annuelle des postes (impôts, loyers, etc.).

Éviter de reprendre d'autres crédits

• Tant que vous n'avez pas stabilisé votre budget, éviter tout nouveau prêt (revolving, auto, etc.).
• Prioriser le remboursement des dettes en cours.

Négocier des échéances plus longues

• Si vous avez un prêt immobilier, renégocier avec votre banque pour allonger la durée ou réduire la mensualité, parfois sans passer par un rachat externe (pour éviter les pénalités IRA).

Se faire accompagner

• Associations (Crésus, Familles rurales, etc.)
• Points Conseil Budget (PCBC) : dispositifs publics d'accompagnement gratuit et confidentiel
• Conseillers bancaires ou sociaux pour établir un plan viable