Quel est le taux d'endettement maximum pour un rachat de crédits ?
Définition du taux d'endettement
Comment est-il calculé ?
Le taux d'endettement se calcule en faisant le ratio suivant :
Taux d'endettement=((total des charges de crédits x mensualités + charges locatives)/revenus nets mensuels) x 100
- Charges de crédit : mensualités de prêt immobilier, consommation, auto, etc.
- Revenus nets mensuels : salaires, allocations stables, pensions, etc.
Pourquoi est-il crucial ?
Plus le taux d'endettement est élevé, plus le risque de surendettement ou d'incidents de paiement grandit. Les organismes de rachat de crédits préfèrent que, même après regroupement, l'emprunteur conserve une capacité suffisante pour faire face à ses dépenses de vie courante.
Les recommandations et le cadre légal
Le HCSF et le taux de 35 %
Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a émis des préconisations (voire des règles encadrantes) incitant les banques à ne pas dépasser, en général, 35 % de taux d'endettement pour accorder un crédit (y compris un rachat de crédits). Cette limite (incluant l'assurance) vise à protéger le particulier d'une charge mensuelle excessive.
Dispositions particulières et assouplissements
Certaines banques ou organismes peuvent accorder des dérogations pour un faible pourcentage de dossiers, permettant parfois un endettement allant jusqu'à 40 % si les revenus sont élevés ou que l'emprunteur dispose d'un “reste à vivre" confortable. Cependant, c'est loin d'être systématique, et le 35 % demeure le repère majeur.
Le taux d'endettement maximum pour un rachat de crédits
Généralement compris entre 33 et 35 %
Concrètement, pour un rachat de crédits, la plupart des établissements souhaitent que la nouvelle mensualité (après regroupement) n'excède pas 35 % de vos revenus. Certes, certains acteurs utilisent encore la référence de 33 % qui était historiquement le seuil usuel. Mais la tendance plus récente se situe autour de 35 %, voire 37 %, selon les profils.
Cas des profils haut revenu ou garanties importantes
- Revenus élevés : La banque peut accepter un endettement légèrement supérieur (36–40 %) si le reste à vivre (somme après paiement des mensualités) est suffisamment confortable.
- Garantie hypothécaire : Si vous mettez un bien immobilier en garantie, l'organisme peut estimer le risque moins grand, ce qui peut autoriser un taux légèrement supérieur aux 35 %.
- Co-emprunteur : L'ajout d'un co-emprunteur solvable (conjoint, proche) augmente le total des revenus, permettant de respecter plus facilement ce plafond.
Si vous dépassez le seuil
Lorsque le calcul du taux d'endettement montre que vous resteriez au-dessus de 35–40 %, le rachat de crédits a peu de chances d'être validé. Il faudra soit :
- Allonger plus encore la durée (dans la limite acceptée),
- Apporter une garantie (hypothèque, caution),
- Réduire le montant de la trésorerie supplémentaire sollicitée,
- Ou régler certains petits crédits en amont pour baisser la dette totale.
Impact sur l'acceptation du rachat de crédits
Un critère clé de faisabilité
Le taux d'endettement final est l'un des premiers indicateurs que regarde l'organisme. Si malgré le regroupement, vous demeurez au-delà de 35 %, il jugera la manoeuvre inefficace pour résoudre le risque d'incident de paiement.
Couplé à l'étude du “reste à vivre"
Outre le ratio lui-même, on évalue le reste à vivre : le montant restant chaque mois après le paiement de la mensualité. Un foyer avec de hauts revenus peut se voir tolérer un taux d'endettement de 37–40 %, car en valeur absolue, il leur reste suffisamment pour les dépenses quotidiennes.
Rôle de la négociation ou du courtier
Vous pouvez :
- Passer par un courtier en rachat de crédits, qui cherchera parmi ses partenaires un organisme acceptant votre taux d'endettement, si vous êtes légèrement au-dessus de la norme.
- Négocier un mélange (abaisser la trésorerie demandée, allonger la durée) pour repasser sous la barre du 35 %.
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