Peut-on faire un prêt quand on est fiché Banque de France ?

Comprendre le fichage Banque de France

Les types de fichage (FICP, FCC, FNCI)

  • FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) : recense les incidents de paiement sur des crédits (retards majeurs, plan de surendettement, etc.).
  • FCC (Fichier Central des Chèques) : regroupe les interdits bancaires pour émission de chèques sans provision ou usage abusif de carte.
  • FNCI (Fichier National des Chèques Irréguliers) : permet aux commerçants de vérifier la régularité d'un chèque, mais ce n'est pas un fichage “personnel" à proprement parler.

Un emprunteur fiché FICP a eu un incident de remboursement de crédit, tandis qu'un fiché FCC est interdit de chéquier pour un chèque rejeté. Les établissements de crédit consultent ces fichiers et, la plupart du temps, refusent de prêter si vous y figurez, jugé trop risqué.

Les conséquences du fichage

  • Refus de crédit dans la majorité des banques classiques
  • Restrictions sur les moyens de paiement (FCC : plus de chéquier, CB limitée)
  • Difficile de renégocier un prêt en cours ou de trouver un financement pour un nouveau projet

Les options de crédit malgré un fichage

Le microcrédit personnel

Si vous avez un profil fragile (chômage, bas revenus, fichage), vous pouvez demander un microcrédit social :

  • Montant limité (souvent 300 à 5 000 €)
  • Proposé par des associations (ADIE, etc.) ou banques partenaires
  • Accompagnement social, taux modéré
  • Peut être accordé même en FICP, si la finalité est l'insertion (acheter un véhicule pour travailler, par ex.)

Le prêt entre particuliers

On peut envisager :

  • Prêt familial : Emprunter à un proche, sans que le fichage ne bloque la démarche
  • Plateformes de prêts P2P : Attention, certains examinent tout de même votre solvabilité et peuvent refuser si vous êtes fiché

Avertissement : Rédigez toujours un contrat (acte sous seing privé) pour fixer le montant, le taux, la durée.

Le prêt hypothécaire ou gagé sur un bien

Si vous possédez un bien immobilier peu endetté, un organisme peut accepter de prêter malgré le fichage FICP, en prenant une hypothèque :

  • La garantie “bien immobilier" rassure le prêteur
  • Taux parfois corrects, mais risque de saisie du bien en cas de non-remboursement

Organismes spécialisés “profils à risque"

Il existe des établissements ou courtiers se disant experts en crédit pour fichés. Prudence :

  • Les taux peuvent être très élevés (15–20 %)
  • Certaines arnaques demandent des “frais de dossier" à payer en avance, puis disparaissent
  • Vérifiez leur inscription ORIAS, lisez les conditions, méfiez-vous des promesses trop faciles

Démarches et conseils pour sortir du fichage

Régulariser l'incident

  • Si c'est un chèque sans provision (FCC) : Rembourser le bénéficiaire, régler les frais. La banque lève l'interdiction.
  • Si c'est un incident de remboursement de crédit (FICP) : Paiement des échéances en retard ou négociation d'un échelonnement pour lever l'incident.
  • Demandez une attestation de régularisation et vérifiez auprès de la Banque de France la suppression du fichage.

Solliciter un accompagnement budgétaire

  • Associations comme Crésus, Points Conseil Budget, etc.
  • Pour analyser vos dettes, vous aider à négocier avec les créanciers
  • Éventuellement envisager la procédure de surendettement si la dette est insurmontable

Préparer un dossier de demande de prêt

  • Mieux vaut attendre la levée du fichage si possible
  • Ou justifier d'un co-emprunteur, d'une garantie
  • Soigner ses relevés de compte en évitant tout incident (pas de découvert non autorisé)
  • Expliquer le plan pour éviter de retomber en impayé

Les précautions à prendre

Attention aux arnaques

  • “Crédit pour FICP" sans vérification, demande de frais avant la signature -> fuyez
  • Vérifiez la réputation de l'organisme, consultez les avis, assurez-vous qu'il est inscrit ORIAS

Éviter le surendettement

  • Souscrire un nouveau prêt alors qu'on est fiché FICP peut aggraver la situation
  • Assurez-vous d'une mensualité soutenable
  • Vérifiez le coût total (taux élevé = surcoût)

Analyse globale

Parfois, la meilleure solution est la procédure de surendettement si vos revenus sont trop faibles et vos dettes trop importantes. Forcer un nouveau crédit peut mener à un échec supplémentaire.

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