Peut-on faire un prêt quand on est fiché Banque de France ?
Comprendre le fichage Banque de France
Les types de fichage (FICP, FCC, FNCI)
- FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) : recense les incidents de paiement sur des crédits (retards majeurs, plan de surendettement, etc.).
- FCC (Fichier Central des Chèques) : regroupe les interdits bancaires pour émission de chèques sans provision ou usage abusif de carte.
- FNCI (Fichier National des Chèques Irréguliers) : permet aux commerçants de vérifier la régularité d'un chèque, mais ce n'est pas un fichage “personnel" à proprement parler.
Un emprunteur fiché FICP a eu un incident de remboursement de crédit, tandis qu'un fiché FCC est interdit de chéquier pour un chèque rejeté. Les établissements de crédit consultent ces fichiers et, la plupart du temps, refusent de prêter si vous y figurez, jugé trop risqué.
Les conséquences du fichage
- Refus de crédit dans la majorité des banques classiques
- Restrictions sur les moyens de paiement (FCC : plus de chéquier, CB limitée)
- Difficile de renégocier un prêt en cours ou de trouver un financement pour un nouveau projet
Les options de crédit malgré un fichage
Le microcrédit personnel
Si vous avez un profil fragile (chômage, bas revenus, fichage), vous pouvez demander un microcrédit social :
- Montant limité (souvent 300 à 5 000 €)
- Proposé par des associations (ADIE, etc.) ou banques partenaires
- Accompagnement social, taux modéré
- Peut être accordé même en FICP, si la finalité est l'insertion (acheter un véhicule pour travailler, par ex.)
Le prêt entre particuliers
On peut envisager :
- Prêt familial : Emprunter à un proche, sans que le fichage ne bloque la démarche
- Plateformes de prêts P2P : Attention, certains examinent tout de même votre solvabilité et peuvent refuser si vous êtes fiché
Avertissement : Rédigez toujours un contrat (acte sous seing privé) pour fixer le montant, le taux, la durée.
Le prêt hypothécaire ou gagé sur un bien
Si vous possédez un bien immobilier peu endetté, un organisme peut accepter de prêter malgré le fichage FICP, en prenant une hypothèque :
- La garantie “bien immobilier" rassure le prêteur
- Taux parfois corrects, mais risque de saisie du bien en cas de non-remboursement
Organismes spécialisés “profils à risque"
Il existe des établissements ou courtiers se disant experts en crédit pour fichés. Prudence :
- Les taux peuvent être très élevés (15–20 %)
- Certaines arnaques demandent des “frais de dossier" à payer en avance, puis disparaissent
- Vérifiez leur inscription ORIAS, lisez les conditions, méfiez-vous des promesses trop faciles
Démarches et conseils pour sortir du fichage
Régulariser l'incident
- Si c'est un chèque sans provision (FCC) : Rembourser le bénéficiaire, régler les frais. La banque lève l'interdiction.
- Si c'est un incident de remboursement de crédit (FICP) : Paiement des échéances en retard ou négociation d'un échelonnement pour lever l'incident.
- Demandez une attestation de régularisation et vérifiez auprès de la Banque de France la suppression du fichage.
Solliciter un accompagnement budgétaire
- Associations comme Crésus, Points Conseil Budget, etc.
- Pour analyser vos dettes, vous aider à négocier avec les créanciers
- Éventuellement envisager la procédure de surendettement si la dette est insurmontable
Préparer un dossier de demande de prêt
- Mieux vaut attendre la levée du fichage si possible
- Ou justifier d'un co-emprunteur, d'une garantie
- Soigner ses relevés de compte en évitant tout incident (pas de découvert non autorisé)
- Expliquer le plan pour éviter de retomber en impayé
Les précautions à prendre
Attention aux arnaques
- “Crédit pour FICP" sans vérification, demande de frais avant la signature -> fuyez
- Vérifiez la réputation de l'organisme, consultez les avis, assurez-vous qu'il est inscrit ORIAS
Éviter le surendettement
- Souscrire un nouveau prêt alors qu'on est fiché FICP peut aggraver la situation
- Assurez-vous d'une mensualité soutenable
- Vérifiez le coût total (taux élevé = surcoût)
Analyse globale
Parfois, la meilleure solution est la procédure de surendettement si vos revenus sont trop faibles et vos dettes trop importantes. Forcer un nouveau crédit peut mener à un échec supplémentaire.
Sur le même thème
- Mon époux et moi-même sommes mariés sous le régime de la communauté. Doit-il être présent lors de la signature de l'acte relatif au rachat de crédits chez le Notaire ?
- A quelles règles CNIL doit répondre un courtier en rachat de crédits ?
- J'ai fait l'objet d'une liquidation judiciaire il y a quelques années. Puis je bénéficier d'un rachat de crédits aujourd'hui ?
- Au-delà des charges et des revenus, ou même de la garantie apportée, quels sont les éléments déterminants pris en compte dans l'analyse d'un rachat de crédits ?
- Comment repérer une situation de surendettement ?
- Quelles sont les différentes natures de revenus prises en compte dans le calcul d'endettement d'un rachat de crédits ?
- Doit-on se déplacer dans une agence pour réaliser un rachat de crédits ?
- Existe-t-il des solutions de rachat de crédits pour les professionnels ?
- Le rachat de crédits est il mal perçu par les Banques ?
- Comment m'assurer que le taux qui m'est proposé est le meilleur taux en rachat de crédits ?
- Dans un rachat de crédits, en cas de prise de garantie hypothécaire, pourrais je procéder à la vente de mon bien si l'occasion se présentait ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, la banque peut-elle prendre en garantie un bien ayant fait l'objet d'une donation ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, la banque peut-elle prendre en garantie un bien en indivision ?
- Dois-je donner une garantie hypothécaire en premier rang ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, doit-on obligatoirement prendre une hypothèque lorsqu'on est propriétaire ?
- A partir de quel moment mes documents qui ont servi à l'analyse de mon rachat de crédits me seront-ils restitués?
- Doit-on fournir des originaux pour instruire une demande de rachat de crédits ?
- Peut-on faire un remboursement anticipé dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Un rachat de crédit prévoit il un différé d'amortissement ?
- Puis-je être assuré pour le rachat de crédit ?
- Peut-on procéder à un rachat de crédits lorsque l'on a déjà réalisé une précédente restructuration financière ?
- Puis-je bénéficier d'un rachat de crédits si mon compte chèques révèle des rejets de prélèvements ou des rejets de chèques ?
- Dans le cadre de mon regroupement de crédits, suis-je tenu à une exclusivité vis-à-vis de Bourdescredits ?
- La demande de financement constitue t elle un engagement définitif de ma part, dans le cadre de mon rachat de crédits ?
- Quels sont les frais liés à un rachat de crédits ?
- Mon employeur ou mon banquier sont ils contactés dans le cadre de mon rachat de crédits ?
- Est-il possible de procéder à un remboursement anticipé d'un rachat de crédits ?
- L'assurance revêt elle un caractère obligatoire dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Quels sont les avantages d'une garantie hypothécaire ?
- Comment seront déterminés les caractéristiques de mon offre de rachat de crédits (durée, date, montant des prélèvements) ?
- Est il pénalisant de s'engager avec plusieurs Courtiers en rachat de crédits ?
- Peut-on bénéficier d'un rachat de crédits en étant fiché ?
- Doit-on changer de banque dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Que devrais-je payer si mon dossier de rachat de crédit n'aboutit pas ?
- Quels seront mes engagements à l'égard de Boursedescredits ?
- Comment la sécurité de mes informations personnelles est elle assurée ?
- Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédits ?
- Y a-t-il un âge limite pour un rachat de crédits ?
- Quels sont les délais de réflexion en rachat de crédits ?
- Quels sont les délais de mise en place d'un rachat de crédits ?
- Sous quel délai puis je disposer d'une étude personnalisée et gratuite de mon rachat de crédit ?
- Quel est rôle du courtier dans un rachat de crédits ?
- Pourquoi faire un rachat de crédits ?
- Combien coûte un rachat de crédit ?
- Existe-t-il une commission d'engagement dans un rachat de crédit ?
- Doit-on nécessairement changer de banque pour obtenir un rachat de crédits ?
- Est-il possible d'obtenir une trésorerie supplémentaire avec mon rachat de crédit ?
- Quel est le délai requis pour obtenir une réponse pour un rachat de crédits ?
- Quelles sont les conditions d'un rachat de crédit ?
- Comment fonctionnent les commissions d'intervention ?
- Comment savoir si on est fiché Banque de France ?
- Comment gérer son budget ?
- Qu'est ce que le rachat de crédits ?
- À qui s'adresse le rachat de crédits ?
- Comment se passe un rachat de crédit ?
- Quel est le taux d'endettement maximum pour un rachat de crédits ?
- Que faire en cas de problème d'argent ?
- Quels organismes acceptent facilement le rachat de crédit ?
- Comment négocier un rachat de prêt immobilier ?
- J'ai un taux d'endettement trop élevé, que faire ?
- Comment sortir du surendettement ?
- Comment calculer sa capacité d'endettement ?
- Que faire quand on ne peut plus rembourser son crédit ?
- Comment se désendetter ?
- Comment fonctionne la restructuration de crédits ?
- Rachat de crédits refusé partout, que faire ?
- Quels documents fournir pour un rachat de crédit ?
- Comment faire si j'ai des impôts impayés ?
- Rachat de crédit avec une banque en ligne, comment faire ?
- Trop de crédits : comment faire ?
- Rachat de crédit difficile, que faire ?
- Est-il possible de réemprunter après un rachat de crédits ?
- Qu'est ce qu'un mandat de recherche de financement ?
- Comment augmenter un reste à vivre insuffisant ?
- Comment gérer les fins de mois difficiles ?
- Est-ce obligatoire de passer par une autre banque pour un rachat de crédits ?
- Quelle est la différence entre l'endettement et le surendettement ?
- Mieux vaut-il baisser les mensualités ou la durée d'un rachat de crédits ?
- Comment faire un rachat de crédits quand on est fiché Banque de France ?
- Comment rembourser ses dettes ?
- Est-il possible de renégocier un rachat de crédit ?
- Quelle est la différence entre rachat de crédit et regroupement de crédit ?
- Quels sont les délais pour le déblocage des fonds d'un rachat de crédit ?