J'ai un taux d'endettement trop élevé, que faire ?

Comprendre son taux d'endettement

Calcul du ratio

Taux d'endettement=(Mensualités de crédits + charges fixes assimilables)/(Revenus nets mensuels) x 100

• Mensualités de crédits : prêt immobilier, crédit à la consommation, auto, revolving, etc.
• Charges fixes (dans certains calculs) : on peut y inclure des pensions alimentaires ou tout autre engagement régulier.
• Revenus nets : salaire (ou revenus d'activité), allocations stables, pension, etc.

Pourquoi un taux > 40 % est problématique

• Risque de surendettement : Moindre marge de manoeuvre pour les dépenses essentielles (logement, nourriture).
• Multiplication d'incidents (découvert bancaire, rejets de prélèvements)
• Refus de la plupart des banques pour tout nouveau crédit ou rachat de crédit si vous n'apportez pas de garantie solide.

Évaluer et réduire ses dépenses

Lister et prioriser

• Lister toutes les dépenses fixes (loyer, factures, assurances, crédits).
• Identifier les dépenses variables (alimentation, loisirs, habillement).
• Rechercher les abonnements superflus (streaming, salle de sport non utilisée...) et les supprimer ou renégocier.

Optimiser ses charges

• Renégocier vos contrats (assurances habitation, auto, santé, etc.)
• Comparer les offres d'énergie (gaz, électricité) ou de téléphonie/internet.
• Éventuellement changer de banque pour éviter des frais trop élevés si vous êtes souvent à découvert.

Réduire ses crédits à la consommation onéreux

• Priorité aux crédits renouvelables (revolving) qui ont des taux élevés (15–20 %). Soldez-les en premier si vous avez de la trésorerie, ou remplacez-les par un prêt personnel à taux plus bas.

Augmenter ses revenus

Solutions pour améliorer la trésorerie

• Trouver un complément de revenu : job supplémentaire, missions freelance, petits boulots.
• Si vous êtes salarié, demander une augmentation ou négocier une prime.
• Louer une partie de votre logement (colocation, location saisonnière) si la situation le permet.
• Valoriser un bien (voiture, objet) en le revendant pour dégager des fonds.

Surveillance du reste à vivre

• Même si votre taux d'endettement baisse, assurez-vous que le reste à vivre (après toutes les charges) demeure suffisant pour les dépenses courantes et éviter les découverts chroniques.

Considérer le rachat de crédits

Regrouper ses prêts en un seul

Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) peut :

• Allonger la durée totale
• Réduire la mensualité globale
• Simplifier la gestion (un seul interlocuteur)

Toutefois, il faut :

• Comparer les offres (taux, frais, indemnités de remboursement anticipé)
• Calquer le coût total sur la durée (risque d'augmentation des intérêts)

Conditions de faisabilité

• Généralement, après le rachat, votre taux d'endettement doit rester ≤ 35–40 %.
• Si vous êtes déjà très endetté, l'organisme peut exiger des garanties (hypothèque, caution), un co-emprunteur, ou refuser si la situation est trop fragile.

Négocier avec les créanciers

Échelonnement ou report

Si vous rencontrez de sérieuses difficultés :

• Contacter directement votre banque ou société de crédit
• Demander un échelonnement sur une plus longue durée, un report de quelques mensualités (en accord)
• Éviter ainsi rejets, commissions d'intervention, fichage...

Maintenir une communication

• Mieux vaut expliquer la situation avant que les incidents ne s'accumulent.
• Certains organismes préfèrent un accord amiable plutôt qu'un contentieux.

Demander un accompagnement budgétaire

Points Conseil Budget ou associations

En France, il existe :

• Les Points Conseil Budget (service gratuit et confidentiel)
• Des associations (Crésus, Familles rurales, etc.)
• Des travailleurs sociaux au sein de collectivités

Ils peuvent :

• Faire un bilan de votre budget
• Proposer des solutions (microcrédit, surendettement, négociation)
• Aider à prioriser les dépenses et dettes

Procédure de surendettement si nécessaire

• Si votre taux d'endettement est si élevé que vous ne pouvez plus faire face, la commission de surendettement (Banque de France) peut mettre en place un plan d'aménagement ou un rétablissement personnel.
• Ce recours est radical, mais il stoppe les poursuites et réorganise vos dettes.

Les pièges à éviter

Éviter un nouveau crédit conso non réfléchi

• Ne pas contracter un énième prêt ou un crédit revolving pour “boucher" un trou, cela aggrave souvent le surendettement.
• Vérifier la rentabilité si vous faites un rachat de crédits : frais de dossier, IRA, assurance, etc.

Méfiance face aux arnaques “crédit facile"

• Annonces promettant un crédit sans justificatif malgré fichage FICP, demandant des frais avant la signature : souvent des escroqueries.
• Vérifier l'inscription ORIAS, la réputation de l'organisme.