Trop de crédits : comment faire ?

Lorsque l'on a trop de crédits, la priorité est de dresser un bilan complet de ses dettes et d'évaluer son taux d'endettement réel. Selon la gravité de la situation, plusieurs solutions existent : la renégociation amiable, le rachat de crédits, l'accompagnement budgétaire ou le dépôt d'un dossier de surendettement à la Banque de France.

Le diagnostic de la situation financière

La première étape consiste à lister l'intégralité des crédits en cours en notant pour chacun le capital restant dû, le taux d'intérêt, la mensualité et la date de fin. Le taux d'endettement se calcule en divisant le total des mensualités de crédit par les revenus nets mensuels du foyer. Au-delà de 33 à 35 %, la situation est considérée comme tendue. Au-delà de 50 %, le risque de basculement dans le surendettement est élevé et une action rapide s'impose.

Il est également important d'identifier les crédits les plus coûteux. Les crédits renouvelables (revolving), dont les taux dépassent souvent 15 à 20 %, pèsent beaucoup plus lourd que les prêts personnels à taux fixe ou le crédit immobilier. La suppression d'un seul crédit renouvelable peut suffire à rétablir un équilibre budgétaire précaire. Le remboursement anticipé d'un revolving est possible à tout moment sans pénalité, quel que soit le montant. Les découverts bancaires récurrents, avec leurs agios et commissions d'intervention, doivent également être pris en compte dans le coût réel de l'endettement. Au total, le cumul des intérêts, frais et pénalités peut représenter plusieurs centaines d'euros par mois qui ne contribuent en rien au remboursement du capital.

Les solutions selon le niveau d'endettement

La réponse appropriée dépend de la gravité de la situation :

• Endettement maîtrisable (taux inférieur à 40 %, pas d'impayé) : renégocier les taux des crédits existants, rembourser par anticipation les plus coûteux et clôturer les lignes de crédit renouvelable inutilisées. Un effort budgétaire ciblé suffit souvent à rétablir l'équilibre.
• Endettement élevé mais gérable (taux de 40 à 50 %, difficultés ponctuelles) : le rachat de crédits est la solution la plus adaptée. Il regroupe les prêts en un seul, réduit la mensualité et simplifie la gestion. L'allongement de la durée augmente le coût total, mais restaure une capacité budgétaire immédiate. L'économie mensuelle peut atteindre 40 à 60 % selon les dossiers.
• Surendettement avéré (impossibilité de payer les charges courantes après les crédits, impayés multiples) : le dépôt d'un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France est la démarche appropriée. La commission peut imposer un rééchelonnement, une réduction des taux, un gel des intérêts ou un effacement partiel, voire total, des dettes non professionnelles dans les cas les plus graves.

Les erreurs à éviter

La première erreur consiste à contracter un nouveau crédit pour rembourser les précédents. Cette spirale d'endettement aggrave mécaniquement la situation en ajoutant de nouveaux intérêts et de nouvelles mensualités. La deuxième erreur est de ne rien faire en espérant que la situation se résorbera d'elle-même. Les intérêts continuent de courir, les pénalités de retard s'accumulent et les créanciers finissent par engager des procédures de recouvrement forcé (saisie sur salaire, saisie de compte).

Se faire accompagner par un professionnel est recommandé dès que la situation devient difficile à gérer seul. Les points conseil budget (PCB), labellisés par l'État et répartis sur tout le territoire, offrent un accompagnement gratuit et confidentiel. Les associations spécialisées comme CRESUS proposent un soutien similaire et peuvent aider à préparer un dossier de surendettement si nécessaire. L'accompagnement précoce est le meilleur rempart contre l'aggravation de la situation. Attendre que les créanciers engagent des procédures de recouvrement réduit considérablement les marges de négociation et peut entraîner des frais de justice supplémentaires.

Enfin, il est essentiel de ne pas confondre le rachat de crédits avec un nouveau crédit. Le rachat restructure les dettes existantes pour les rendre supportables, mais il ne les efface pas. La réduction de mensualité ne doit pas être perçue comme un gain de pouvoir d'achat invitant à de nouvelles dépenses. Un suivi budgétaire rigoureux après l'opération est indispensable pour éviter de retomber dans la spirale de l'endettement.

Questions fréquentes

À partir de combien de crédits la situation devient-elle risquée ?

Il n'existe pas de seuil absolu, car le risque dépend du montant des mensualités rapporté aux revenus et non du nombre de crédits. Toutefois, la Banque de France observe que les dossiers de surendettement comportent en moyenne quatre à cinq crédits en cours. Au-delà de trois crédits à la consommation, une vigilance particulière est recommandée.

Le rachat de crédits est-il la meilleure solution dans tous les cas ?

Non. Le rachat de crédits est pertinent lorsque la situation est tendue mais pas irrémédiablement compromise. Il réduit la mensualité mais allonge la durée et augmente le coût total. Si la situation est trop dégradée (impayés multiples, inscription au FICP), le dépôt d'un dossier de surendettement est souvent plus protecteur et moins coûteux à terme.

Peut-on se faire interdire de souscrire de nouveaux crédits ?

Il n'existe pas de mécanisme légal d'auto-interdiction de crédit en France, contrairement à certains pays européens. L'inscription au FICP dans le cadre d'un plan de surendettement interdit de fait tout nouveau crédit pendant la durée du plan. Hors procédure de surendettement, la discipline budgétaire et la clôture des lignes de crédit renouvelable restent les seuls garde-fous.