Lucya Abeille PER : avis, frais, supports et conditions de sortie

Lucya Abeille PER, ce que recouvre le changement de nom

Ce contrat est l'ancien Evolution PER, rebaptisé après le changement de marque du distributeur et de l'assureur. Sa nature n'a pas changé : un plan d'épargne retraite individuel assurantiel, accessible à partir de 500 €, dont la grille tarifaire était en avance sur le marché il y a quelques années et se situe aujourd'hui dans la moyenne. Comme tout PER, il bloque l'épargne jusqu'à la retraite, sauf cas de sortie anticipée prévus par la loi.

Les conditions d'accès et de versement

L'adhésion demande 500 €, les versements libres suivants 150 € et les programmés 50 € par mois. Aucun frais n'est prélevé sur les apports, les arbitrages ni le changement de mode de gestion. Les supports immobiliers peuvent en revanche supporter jusqu'à 5 % de frais complémentaires, et les opérations sur ETF jusqu'à 0,10 %.

Deux modes de gestion, trois orientations

• La gestion évolutive, par défaut, sécurise l'allocation vers le fonds en euros
• Trois orientations prudente, équilibre et dynamique, une seule active à la fois
• La gestion libre, où l'adhérent choisit sa répartition
• Une gestion sous mandat en option, facturée à part

Une grille de frais devenue moyenne sur son marché

Ce que coûte le Lucya Abeille PER chaque année

Les unités de compte comme le fonds en euros sont facturés 0,60 % par an. Ce niveau était compétitif face à une moyenne de marché proche de 0,84 %, il ne l'est plus face aux contrats descendus à 0,30 %. L'écart paraît mince : il vaut 1 615 € sur vingt ans pour 10 000 € placés.

Le surcoût de la gestion sous mandat

Confier la sélection au distributeur ajoute 0,20 % par an sur la part gérée, soit 0,80 % au total. Le mandat laisse alors 26 533 € contre 27 562 € en gestion libre, un écart de 1 029 € qui est le prix du service. Comparer deux grilles exige de raisonner tout compris, méthode détaillée dans notre guide pour choisir la meilleure assurance vie.

Les frais que la grille n'affiche pas

Chaque support porte ses frais internes, prélevés avant publication de sa performance : 0,20 % pour un fonds indiciel, jusqu'à 2 % pour un fonds actions actif. C'est cette couche, et non 0,20 point d'écart entre deux contrats, qui décide du résultat.

Ce que vingt ans de frais produisent

Le tableau capitalise 10 000 € à 6 % brut, hypothèse de travail, en retranchant chaque année le coût supporté.

Entre la deuxième et la dernière ligne, le capital est divisé par près de 1,4 à enveloppe et rendement brut identiques : le support pèse plus lourd que le contrat.

Un univers d'investissement nettement plus restreint

Un nombre de supports sur lequel les sources divergent

C'est la principale faiblesse du contrat. Les décomptes publiés vont de 110 à 300 unités de compte selon la source et la date, là où les contrats de référence en alignent plus de 1 200. La gamme ayant été remaniée récemment, la liste à jour doit être vérifiée auprès de l'assureur.

L'immobilier a quitté la gamme

Aucune SCPI n'est accessible, ni aucune société civile immobilière. Seul subsiste un OPCI, dont le profil tient plus du fonds diversifié que de la pierre papier.

• Un retour de la société civile européenne retirée est évoqué pour 2026, sans confirmation
• Son objectif de distribution annoncé tournait autour de 4,50 %, sans garantie
• Les supports immobiliers restent exposés à 5 % de frais complémentaires
• Aucun titre vif ni fonds de capital-investissement

Des fonds indiciels en nombre limité

Les ETF ont été introduits tardivement et restent peu nombreux, les relevés publics allant d'une vingtaine à une quarantaine de lignes. Pour piloter une allocation indicielle large, l'offre reste loin d'un compte-titres ou d'un PEA bancaire classique, sans la liberté de retrait de ces derniers.

Le fonds en euros, principal atout du contrat

Un rendement supérieur à la moyenne deux années de suite

Le fonds a servi 2,96 % net de frais en 2024 et de nouveau en 2025, contre des moyennes de marché de 2,50 % puis 2,60 %, soit 0,46 puis 0,36 point d'avance. Les frais de 0,60 % étant déjà déduits, la performance brute ressort à 3,56 %. Face à un livret d'épargne réglementé à 1,70 %, l'écart atteint 1,26 point, soit 252 € par an sur 20 000 €, au prix d'un blocage jusqu'à la retraite.

Ce que le Lucya Abeille PER garantit réellement

La garantie porte sur le capital versé net de frais, pas sur le rendement : une baisse des taux obligataires se répercuterait avec un décalage de plusieurs années. Aucun minimum d'unités de compte n'est exigé pour accéder au fonds en euros hors offre promotionnelle, ce qui reste rare et autorise une adhésion entièrement sécurisée.

Le bonus de rendement et son barème inversé

Trois options dont la plus généreuse rapporte le moins

Le bonus majore le rendement du fonds en euros selon la part investie en unités de compte, pour un versement d'au moins 5 000 € et jusqu'à 500 000 € par adhésion. Un calcul qu'aucun comparateur ne présente : rapporté au montant versé, le barème fonctionne à l'envers, la majoration la plus élevée s'appliquant à la plus petite poche garantie.

Le point mort qui rétablit l'équilibre

Cette lecture ne vaut que pour le bonus isolé, la poche en unités de compte produisant son propre rendement, non garanti. En retenant les 2,96 % servis sur la poche garantie, les unités de compte doivent rapporter plus de 4,56 % pour que l'option à 50 % reprenne l'avantage sur l'option entièrement sécurisée, et plus de 4,38 % pour l'option intermédiaire. En dessous, accepter du risque fait perdre de l'argent.

Les conditions à vérifier avant de verser

Les versements programmés sont exclus : seuls les versements libres ou initiaux dirigés vers le fonds en euros comptent. La durée de bonification et les modalités d'attribution figurent dans la documentation contractuelle et méritent d'être lues avant d'arbitrer une épargne existante vers ce support. Un bonus temporaire ne compense pas une grille défavorable sur la durée du plan.

Sortie, rente et transfert du Lucya Abeille PER

Les six cas de déblocage avant la retraite

• Acquisition de la résidence principale, sur les versements volontaires
• Invalidité du titulaire, de son conjoint ou d'un enfant
• Décès du conjoint ou du partenaire de PACS
• Expiration des droits à l'assurance chômage
• Surendettement constaté par la commission compétente
• Cessation d'activité non salariée sur liquidation judiciaire

Une rente facturée au double du marché le moins cher

Les arrérages supportent 3 % de frais, le niveau moyen du marché mais le double des contrats en ligne les plus compétitifs. Sur 100 000 € convertis à environ 4 %, la rente brute ressort à 4 000 € par an et le prélèvement à 120 €, soit neuf mois de rente abandonnés sur vingt-cinq ans. La table de mortalité est en revanche garantie à l'adhésion, et la sortie en capital fractionné échappe à ce prélèvement.

Le calcul du transfert sortant

Le transfert coûte jusqu'à 1 % de l'encours pendant cinq ans, puis rien. Un arbitrage que personne ne pose : face à un contrat moins cher de 0,30 point, la pénalité est amortie en trois ans et quatre mois. Attendre la gratuité coûte 300 € de frais supplémentaires sur 20 000 €, contre 200 € de pénalité immédiate, soit une fois et demie le montant que l'on voulait éviter.

La fiscalité au moment de la sortie

Pour les versements déduits, le capital récupéré est imposé au barème de l'impôt sur le revenu et les plus-values au prélèvement forfaitaire de 30 %, prélèvements sociaux de 17,2 % inclus. Les plafonds de déduction 2026 atteignent 37 680 € pour un salarié, 88 911 € pour un indépendant et 4 710 € pour un retraité. La déduction reste un report, pas un gain : imposé à 41 % puis sortant à 30 %, l'épargnant conserve 11 points sur 5 000 € versés, soit 550 €, là où un passage de 11 à 30 % inverse le résultat.

FAQ : Lucya Abeille PER

Le Lucya Abeille PER est-il le même contrat que l'Evolution PER

Oui, c'est le même plan, renommé après le changement de marque du distributeur et de l'assureur. Les adhésions existantes se poursuivent aux conditions prévues au contrat, mais la gamme de supports a été remaniée depuis.

Quel est le montant minimum pour adhérer

Il faut 500 € à l'ouverture, puis 150 € par versement libre ou 50 € par mois, sans frais sur ces apports. L'offre de bonification exige en revanche 5 000 €, soit dix fois le ticket d'entrée.

Peut-on investir en SCPI dans ce plan

Non, aucune SCPI ni société civile immobilière n'est accessible, seul un OPCI subsiste. Un retour d'un support immobilier européen est évoqué pour 2026 sans confirmation. Qui vise une poche de pierre papier devra regarder d'autres contrats.

Le fonds en euros est-il vraiment plus performant que la moyenne

Il a servi 2,96 % net en 2024 et en 2025, au-dessus des moyennes de marché de 2,50 % et 2,60 %. Cette avance est constatée, mais ne garantit rien pour les exercices à venir, le rendement dépendant du portefeuille obligataire sous-jacent et des réserves mobilisables.

Quelle option de bonus choisir

Cela dépend du rendement anticipé sur les unités de compte et de la tolérance au risque. Rapporté au montant versé, l'option entièrement sécurisée rapporte le bonus le plus élevé, mais les options avec unités de compte reprennent l'avantage si celles-ci dépassent 4,38 à 4,56 % par an, ce qui n'est pas assuré.

Combien coûte un transfert vers un autre plan

Jusqu'à 1 % de la somme transférée pendant cinq ans après la date d'effet, puis rien, des exceptions étant prévues au contrat. Sur 20 000 €, la pénalité vaut 200 €, à comparer à l'écart de frais annuel avec le contrat d'arrivée.

À quel profil le Lucya Abeille PER convient-il

Plutôt à un épargnant prudent, imposé dans une tranche élevée aujourd'hui et anticipant une tranche plus basse à la retraite, qui privilégie la poche garantie et accepte un univers limité. Qui veut piloter une allocation indicielle large ou une poche immobilière trouvera des contrats mieux équipés et moins chers.