Green-Got PER : avis, frais, supports et conditions de sortie

Green-Got PER, un plan lancé sans aucun historique

Le Green-Got PER est un plan d'épargne retraite individuel assurantiel géré exclusivement sous pilotage, conçu par une fintech avec une mutuelle de retraite et ouvert le 25 novembre 2025. C'est le contrat le plus récent et le plus étroit des plans comparés : neuf supports au total, aucun fonds en euros, et pas un seul exercice complet de performance constatée. Comme tout PER individuel, l'épargne reste bloquée jusqu'à la retraite hors cas prévus par la loi.

Les conditions d'adhésion

• Un versement initial de 500 €, puis 100 € par versement libre
• Des versements programmés dès 50 € par mois
• Aucun frais d'adhésion, de versement, d'arbitrage ni de changement de mode
• Aucun frais de sortie en capital, ni aucune pénalité de transfert propre au contrat

Une grille d'entrée réellement dégagée

Ce dernier point mérite d'être souligné, car il est rare. Sur les dix-huit plans examinés, la plupart prélèvent une cotisation associative, une pénalité de transfert avant cinq ans ou les deux. Ici, seul l'ancien assureur peut facturer une sortie, dans la limite habituelle de 1 % sur un plan de moins de cinq ans.

Cinq profils, aucune gestion libre

Le pilotage à horizon retraite est le seul mode d'accès, avec cinq profils du plus prudent au plus offensif. L'épargnant ne sélectionne ni ses supports ni leur pondération, et la sélection s'appuie sur des critères d'exclusion des énergies fossiles et sur des trajectoires climatiques.

Des frais que l'épargnant ne peut pas calculer

Le contrat et la gestion, poste connu

La partie fixe est claire : 0,90 % par an, dont 0,37 % pour l'assureur et 0,53 % pour le distributeur au titre du pilotage. C'est la seule composante que l'épargnant peut vérifier à l'avance.

Les supports, de trente centimes à plus de deux euros

C'est là que le calcul devient impossible. Les neuf fonds retenus affichent des frais internes allant de 0,30 % à 2,15 % par an, soit un facteur 7,2 entre les deux extrêmes, et le distributeur ne publie pas les pondérations de chaque portefeuille. Un fonds actions indiciel classique coûtant 0,20 %, le support le plus cher du Green-Got PER revient à près de onze fois ce tarif.

Un coût total compris entre deux bornes

Le distributeur annonce 1,36 % à 2,04 % tout compris selon le portefeuille, soit 0,68 point d'amplitude et 3 028 € d'écart sur vingt ans pour 10 000 € placés. Une page de l'un des relevés donne d'ailleurs une fourchette de frais de fonds différente de celle de sa propre notice de composition. Comparer ce plan à un autre exige donc la même méthode que pour choisir la meilleure assurance vie multisupport : partir du document contractuel.

Dans le Green-Got PER, le profil le plus risqué est le plus cher

Une conséquence que personne ne relève : prendre plus de risque coûte ici 50 % de frais en plus, puisque les deux fonds non cotés, les plus chers de la gamme, sont concentrés dans les profils dynamiques. L'épargnant paie donc davantage pour une exposition dont le rendement n'est pas garanti.

Aucun fonds en euros dans le plan retraite

Un support garanti qui existe, mais ailleurs

Le distributeur propose bien un fonds en euros servant environ 3 %, mais il est réservé à son contrat d'assurance vie. Sur le plan retraite, aucune poche garantie n'est accessible, à aucun moment et pour aucun profil. La confusion est facile, et elle change tout pour un épargnant prudent. Trois des dix-huit plans examinés se trouvent dans cette situation, mais c'est le seul où le support garanti existe chez le même acteur sans être éligible au plan.

Ce que cette absence coûte concrètement

Face à un Livret A à 1,70 % net et disponible à tout moment, un plan sans support garanti n'offre aucun refuge en cas de mauvaise année boursière, y compris à deux ans de la retraite. La désensibilisation progressive du pilotage s'appuie sur des fonds obligataires, pas sur un capital garanti : l'épargnant reste exposé à une perte en capital jusqu'au dernier jour.

Neuf supports et aucun choix possible

La gamme la plus étroite des plans comparés

Le catalogue du Green-Got PER compte neuf fonds : quatre actions, trois obligataires et deux non cotés, dont sept relèvent de l'Article 9 et deux de l'Article 8 au sens de la réglementation européenne. Les plans les mieux équipés en alignent plus de mille deux cents, soit un facteur cent trente-trois.

Ce qui n'existe pas dans ce plan

• Aucun fonds indiciel, et aucune possibilité d'en choisir un soi-même
• Aucune part de SCPI ni aucune société civile immobilière
• Aucune action en direct, aucun produit structuré
• Aucune gestion libre, ni même la possibilité de pondérer les neuf fonds

Des rétrocessions qui atteignent la moitié des frais

Le distributeur signale lui-même des rétrocessions de 1,00 % sur un fonds thématique et de 1,00 à 1,10 % sur les supports non cotés. Rapportées aux frais de ces fonds, elles représentent 51 % à 57 % du total : sur 50 000 € placés en non coté, cela représente environ 550 € par an qui rémunèrent la distribution et non la gestion.

Les rendements annoncés ne sont que des projections

Aucun exercice constaté à ce jour

Le Green-Got PER n'a pas d'historique : ouvert fin novembre 2025, il n'a pas bouclé d'exercice complet au moment des relevés consultés, et aucune performance par profil n'est publiée. Les chiffres annoncés, de 3,50 % à 8,10 % nets selon le profil, sont des projections que le distributeur présente lui-même comme ne constituant pas une promesse.

Ce que ces projections exigent du portefeuille

Un calcul qu'aucune source ne présente : en ajoutant les frais au rendement net annoncé, on obtient le rendement brut que le portefeuille doit produire chaque année pour tenir la projection. Le tableau le détaille par profil.

Même la projection la plus prudente suppose donc 4,86 % brut par an, soit 1,22 fois le meilleur fonds en euros des plans comparés et près de trois fois le Livret A. Au profil le plus offensif, il faut 10,14 % brut chaque année, un niveau que seuls les marchés actions peuvent atteindre, avec la volatilité correspondante et sans la liberté de retrait d'un PEA.

Rente, sortie et paramètres non figés

Les six cas d'ouverture avant la retraite

• Acquisition de la résidence principale, sur les versements volontaires
• Invalidité du titulaire, de son conjoint ou d'un enfant
• Décès du conjoint ou du partenaire de PACS
• Expiration des droits à l'assurance chômage
• Surendettement constaté par la commission compétente
• Liquidation judiciaire d'une activité non salariée

La rente du Green-Got PER et ses paramètres inconnus

Les arrérages supportent 1 % de frais, soit 40 € par an sur une rente de 4 000 € et 1 000 € sur vingt-cinq ans, et aucun prélèvement sur l'encours de rente n'est mentionné. En revanche, les paramètres de conversion ne sont pas figés à l'adhésion : la table de mortalité et le taux technique retenus resteront inconnus jusqu'à la liquidation. C'est le seul plan comparé à présenter ce point ouvert.

Sortie en capital et transfert

La sortie en capital, totale ou fractionnée, ne supporte aucun frais, et le contrat ne prévoit pas de pénalité de transfert sortant qui lui soit propre. Pour qui envisage de faire évoluer son épargne retraite dans quelques années, cette liberté de sortie compense en partie l'étroitesse de la gamme.

La fiscalité au moment du retrait

Pour les versements déduits à l'entrée, le capital est imposé au barème de l'impôt sur le revenu et les plus-values au prélèvement forfaitaire de 30 %, prélèvements sociaux de 17,2 % inclus. La déduction reste un report, pas un gain : imposé à 41 % puis sortant à 30 %, l'épargnant conserve 11 points sur 5 000 € versés, soit 550 €, là où un passage de 11 à 30 % inverse le résultat.

FAQ : Green-Got PER

Le Green-Got PER propose-t-il un fonds en euros

Non, aucun support garanti n'est accessible dans le plan retraite. Le fonds en euros servant environ 3 % que propose le distributeur est réservé à son contrat d'assurance vie, distinction qu'il faut avoir en tête avant d'adhérer.

Quels sont les frais réels du Green-Got PER

De 1,36 % à 2,04 % par an selon le portefeuille : 0,90 % de frais de contrat et de gestion, auxquels s'ajoutent des frais de supports allant de 0,30 % à 2,15 % selon les fonds. Les pondérations n'étant pas publiées, le coût exact n'est pas calculable à l'avance.

Pourquoi les profils dynamiques coûtent-ils plus cher

Parce que les deux fonds non cotés de la gamme, facturés 1,80 % et 2,15 %, y sont concentrés. L'écart atteint 0,68 point entre le profil le moins chargé et le plus chargé, soit 50 % de frais en plus pour prendre davantage de risque.

Quel est le montant minimum pour ouvrir ce plan

Cinq cents euros à l'adhésion, puis 100 € par versement libre ou 50 € par mois en programmé. Aucun frais d'adhésion associative n'est prélevé, ce qui distingue favorablement ce contrat de la majorité des plans comparés.

Les rendements de 3,50 % à 8,10 % sont-ils acquis

Non, ce sont des projections que le distributeur présente lui-même comme ne constituant pas une promesse. Le plan n'ayant pas bouclé d'exercice complet depuis son ouverture, aucune performance réelle ne permet de les vérifier.

Combien de supports sont accessibles

Neuf fonds seulement, sans fonds indiciel, sans SCPI, sans action en direct et sans possibilité de les pondérer soi-même. C'est la gamme la plus étroite des plans comparés, cent trente-trois fois inférieure aux mieux équipés.

À quel profil ce plan convient-il

Plutôt à un épargnant imposé dans une tranche élevée aujourd'hui, anticipant une tranche plus basse à la retraite, pour qui l'exclusion des énergies fossiles prime sur le coût et la largeur de gamme, et qui accepte l'absence de poche garantie comme d'historique. Un profil prudent ou un épargnant autonome trouvera des plans plus adaptés et nettement moins chers.