PER Yomoni Retraite+ : avis, frais, supports et conditions de sortie

PER Yomoni Retraite+, un mandat posé sur une enveloppe connue

Le PER Yomoni Retraite+ est un plan d'épargne retraite individuel ouvert en octobre 2023, dans lequel une société de gestion indépendante pilote l'allocation au sein d'une enveloppe d'assureur déjà utilisée par d'autres plans du marché. Le même fonds en euros et la même association d'épargnants s'y retrouvent, mais la couche de gestion et la grille tarifaire sont propres au distributeur. Comme tout PER, l'épargne reste bloquée jusqu'à la retraite hors cas prévus par la loi.

Ce que le contrat ne facture pas

• Aucun frais sur les versements, libres comme programmés
• Aucun frais d'arbitrage ni de changement de mode de gestion
• Aucun frais de sortie en capital, totale ou fractionnée
• Une adhésion associative de 10 €, remboursée par le distributeur

Six mandats, deux univers

Trois profils de risque sont proposés, prudent, équilibré et dynamique, chacun décliné en deux univers d'investissement : un mandat entièrement indiciel et un mandat multi-actifs intégrant de l'immobilier non coté et du capital-investissement. Cela fait six combinaisons, dont le coût et le comportement diffèrent fortement. Trois modes de pilotage coexistent par ailleurs, classique, à horizon retraite et à désensibilisation progressive, le passage de l'un à l'autre étant gratuit.

Le ticket d'entrée compte par profil

Le PER Yomoni Retraite+ compte mille euros par profil

C'est le point que les comparatifs omettent systématiquement : le minimum de 1 000 € s'applique à l'ouverture de chaque profil, et non au contrat. Un épargnant qui souhaite combiner un mandat indiciel et un mandat multi-actifs doit donc verser 2 000 €, et couvrir les six combinaisons en demanderait 6 000 €.

Les versements suivants

Les sources divergent sur le minimum des versements libres ultérieurs, l'une indiquant 100 € et l'autre 500 €, soit un rapport de cinq sur une information pourtant simple à publier. Les versements programmés démarrent en revanche à 50 € par mois chez les deux. Ce seuil d'entrée place le plan dans le haut de la fourchette du marché, où l'on rencontre des tickets de 50 à 1 000 € selon les contrats.

Qui peut adhérer

L'accès est réservé aux majeurs de moins de 68 ans résidents fiscaux français, condition d'âge que tous les plans ne posent pas. Articuler ce plan avec le reste de son épargne suppose donc d'anticiper cette limite si l'on envisage une ouverture tardive.

Les deux univers de gestion et leur écart de coût

Une grille plafonnée, ce qui est rare

Le coût total est contractuellement plafonné : 1,60 % par an pour le mandat indiciel et 2,20 % pour le mandat multi-actifs, tout compris hors frais propres des fonds sous-jacents. L'assureur prélève 0,50 % au titre de l'enveloppe et la société de gestion 0,70 % au titre du mandat, le reste correspondant aux supports.

Ce que le choix d'univers coûte

L'écart sur vingt ans

En capitalisant 10 000 € à 6 % brut par an, hypothèse de travail, le mandat indiciel au plafond laisse 2 576 € de plus que le mandat multi-actifs au sien. Face au plan le moins cher des contrats comparés, l'écart atteint 4 431 €, soit 18,7 % de capital.

L'intérêt d'un plafond contractuel

Ce plafonnement reste un vrai avantage, et il est peu répandu. Plusieurs plans comparés laissent le coût total varier librement selon les supports retenus par le gérant, sans borne connue à l'avance.

• L'épargnant connaît son coût maximal avant de signer
• Un changement de profil ou de mode de gestion ne coûte rien
• Les frais propres des fonds sous-jacents restent toutefois hors plafond
• Le plafond ne garantit en revanche aucun rendement

Les supports et le fonds en euros du contrat

Un univers de taille moyenne

Le contrat référence environ 153 unités de compte, dont des fonds indiciels, des parts de SCPI et, dans le mandat multi-actifs, de l'immobilier détenu via une société civile ainsi que du capital-investissement. L'épargnant ne les sélectionne pas lui-même : les sources divergent d'ailleurs sur l'existence d'une gestion libre, absente selon l'une et disponible selon l'autre. L'accès indiciel n'offre donc pas la liberté d'un PEA bancaire classique.

Un support garanti dont les frais se neutralisent en partie

Le fonds en euros a servi 3,08 % net en 2025, après 3,13 % en 2024 et 2023, soit environ 0,46 point au-dessus de la moyenne du marché. Ses frais sont affichés à 2 % maximum, dont 1,3 point réintégré au rendement dans la plupart des cas, soit un prélèvement effectif d'environ 0,70 %. Sa part varie de zéro à 90 % de l'épargne selon le profil et l'horizon, et la garantie est donnée à 98 % par un relevé et comme totale par l'autre, ces 98 % correspondant exactement au plafond de frais de 2 %.

Les performances récentes et une comparaison embarrassante

Le support garanti a battu les six mandats

C'est le constat le plus parlant du dossier, et aucune source ne le formule. Les deux séries de performances publiées diffèrent dans le détail, mais elles convergent sur l'essentiel : en 2025, le fonds en euros garanti du contrat, à 3,08 %, a fait mieux que les six mandats pilotés, à une exception près dans la seconde série.

Payer plus cher a coûté de la performance

Le mandat multi-actifs, plafonné 0,60 point plus haut que le mandat indiciel, a rendu de 2,16 à 3,19 points de moins en 2025. Le plus cher des deux univers a donc été le moins performant sur cet exercice, ce qui ne préjuge en rien des suivants mais mérite d'être connu.

Ce que l'écart représente en euros

Sur 20 000 € placés en 2025, le fonds garanti a produit environ 616 €, là où le mandat multi-actifs équilibré affichait une perte de 178 € selon la série la plus défavorable, soit 794 € d'écart. Le mandat indiciel, lui, se situait dans un mouchoir de poche autour du support garanti.

La nuance indispensable

Un exercice ne fait pas une tendance, et 2024 avait donné l'inverse, avec des mandats à 5,80 % à 9,74 % contre 3,13 % pour le fonds en euros, lui-même 1,38 point au-dessus d'un livret d'épargne réglementé à 1,70 %. L'historique du plan ne couvre qu'environ trois ans, ce qui interdit toute conclusion sur la qualité de la gestion. Le point utile est ailleurs : un support garanti reste un comparateur légitime, et pas seulement un refuge de repli.

Rente, transfert et divergences à lever

Les six cas d'ouverture avant la retraite

• Acquisition de la résidence principale, sur les versements volontaires
• Invalidité du titulaire, de son conjoint ou d'un enfant
• Décès du conjoint ou du partenaire de PACS
• Expiration des droits à l'assurance chômage
• Surendettement constaté par la commission compétente
• Liquidation judiciaire d'une activité non salariée

La divergence la plus coûteuse du PER Yomoni Retraite+

Sur les frais de rente, les deux relevés se contredisent franchement : l'un annonce zéro, l'autre zéro sur les arrérages mais jusqu'à 2 % par an sur l'encours de la rente, en renvoyant aux conditions générales. L'écart entre ces deux lectures atteint 2 000 € la première année sur un capital converti de 100 000 €, soit six mois de rente. C'est l'incertitude la plus lourde à lever par écrit avant toute adhésion, d'autant que la sortie en capital fractionné y échappe de toute façon.

Prime, transfert et fiscalité

L'offre en cours ne verse aucune somme : elle rembourse six à dix mois de frais de gestion selon le versement initial, plafonné à 1 000 €, ce plafond étant atteint dès environ 75 000 € d'encours, et une sortie dans les douze mois entraîne la reprise des sommes remboursées. Le transfert sortant coûte jusqu'à 1 % les cinq premières années, puis rien, et le transfert entrant est gratuit. Pour les versements déduits à l'entrée, le capital est imposé au barème et les plus-values au prélèvement forfaitaire de 30 %, prélèvements sociaux de 17,2 % inclus : imposé à 41 % puis sortant à 30 %, l'épargnant conserve 11 points sur 5 000 € versés, soit 550 €. Cette mécanique vaut aussi pour un contrat d'assurance vie adossé à un objectif de retraite.

FAQ : PER Yomoni Retraite+

Quel est le montant minimum pour ouvrir le PER Yomoni Retraite+

Mille euros, mais par profil et non par contrat : combiner deux mandats suppose donc 2 000 €. Les versements suivants démarrent à 100 € ou 500 € selon la source, et à 50 € par mois en programmé. L'adhésion associative de 10 € est remboursée par le distributeur.

Quels sont les frais réels de ce plan

Le coût total est plafonné contractuellement à 1,60 % par an pour le mandat indiciel et 2,20 % pour le mandat multi-actifs, les niveaux constatés s'établissant autour de 1,30 % et de 1,91 à 2,07 %. Ce plafonnement est rare et constitue un vrai atout de lisibilité.

Quelle différence entre le mandat indiciel et le mandat multi-actifs

Le premier n'investit qu'en fonds indiciels, le second y ajoute de l'immobilier non coté et du capital-investissement. Le second coûte 0,60 point de plus au plafond, et il a rendu de 2,16 à 3,19 points de moins en 2025, ce qui ne préjuge pas des exercices suivants.

Le fonds en euros est-il performant

Il a servi 3,08 % net en 2025 après 3,13 % en 2024 et 2023, soit un niveau supérieur à la moyenne du marché. Ses frais affichés à 2 % sont pour l'essentiel réintégrés au rendement, et la garantie est donnée à 98 % par un relevé et comme totale par l'autre.

Peut-on choisir ses supports

Le plan est présenté comme piloté uniquement par un relevé, tandis qu'un autre mentionne une gestion libre assortie d'options d'arbitrage automatique. Cette contradiction porte sur une fonction essentielle et doit être vérifiée dans la documentation contractuelle.

Combien vaut réellement l'offre de bienvenue

Elle rembourse six à dix mois de frais de gestion, soit de 0,80 % à 1,33 % de l'encours selon le palier atteint. Le plafond de 1 000 € étant atteint vers 75 000 €, le taux de récompense redescend ensuite, et une sortie dans l'année entraîne la reprise des sommes.

À quel profil le PER Yomoni Retraite+ convient-il

Plutôt à un épargnant imposé dans une tranche élevée aujourd'hui, anticipant une tranche plus basse à la retraite, qui préfère déléguer son allocation et apprécie de connaître son coût maximal à l'avance. Un épargnant autonome, ou qui dispose de moins de 1 000 €, trouvera des plans plus souples et moins chers.