PER La Médicale PERénnité : avis, frais, supports et conditions de sortie

Notre avis sur La Médicale PERennité en 2026

Notre appréciation porte sur un contrat historique, et non sur une offre dont une nouvelle souscription serait établie en 2026. Le catalogue réglementaire de Spirica range La Médicale PERennité dans les contrats fermés à la commercialisation. Cela ne signifie pas que les adhésions existantes sont liquidées : leurs possibilités de versement et de gestion doivent être examinées dans la notice et les avenants.

Le cadre du plan d'épargne retraite reste essentiel pour décider de conserver ou de transférer l'épargne. Notre service épargne peut aider à comparer les conditions réellement applicables, à partir des documents de l'adhésion. Les seuls tarifs d'une autre offre du réseau ne suffisent pas.

PERennité ou PER Generali Patrimoine : quel contrat détenez-vous ?

Une identité historique clairement établie

Le communiqué de Crédit Agricole Assurances du 3 septembre 2020 présente La Médicale PERennité comme un PER individuel assuré par Spirica, destiné aux professionnels de santé. Il décrit un produit accessible dès 500 € à cette date. Cette information de lancement ne prouve pas une possibilité de souscription aujourd'hui. Le contrat demeure identifiable dans les publications de supports de Spirica.

L'annexe financière consultée porte la référence AF-9400-05/04/2025 et le nom La Médicale PERennité. Cette référence permet de rapprocher un document public des pièces détenues par l'adhérent. La présence d'une annexe disponible sur Internet ne démontre pas, à elle seule, que de nouvelles adhésions sont ouvertes.

Une offre actuelle différente dans le réseau La Médicale

La rubrique épargne et retraite du site La Médicale présente actuellement le PER Generali Patrimoine. Il faut donc distinguer la marque du réseau de distribution, le nom du produit et l'assureur. Une évolution de marque ou de groupe ne permet pas de conclure automatiquement que votre épargne Spirica est devenue un contrat Generali.

Avant toute opération, relevez le nom exact de l'assureur et le numéro du contrat sur le dernier relevé, puis demandez les avenants applicables. Si une nouvelle proposition vous est faite, vérifiez s'il s'agit d'un versement sur l'adhésion existante, d'une nouvelle ouverture ou d'un transfert. Ces opérations n'ont pas les mêmes conséquences.

Quels frais de La Médicale PERennité sont documentés ?

Le coût du plan et celui des fonds

Dans l'annexe du 5 avril 2025, les lignes d'unités de compte consultées affichent 1 % de frais de gestion du contrat par an. Ces frais s'ajoutent aux coûts propres de chaque fonds. La colonne de frais totaux permet de comprendre le cumul pour le support présenté ; elle ne remplace pas un relevé personnalisé et n'intègre pas nécessairement toutes les opérations ou options de l'adhésion.

Exemple tiré de cette annexe datée : Amundi Index MSCI North America, code LU0389812347, affiche 0,30 % de frais de gestion du support et 1 % au niveau du contrat, soit 1,30 % dans la colonne de frais totaux. Il s'agit d'un exemple documentaire, pas d'une recommandation d'achat ni d'un tarif garanti pour une autre classe de part. Les rétrocessions indiquées dans la grille sont comprises dans les coûts concernés ; elles ne s'ajoutent pas une seconde fois.

Les postes qui nécessitent la notice et les avenants

Nous n'avons pas établi, dans les pièces primaires consultées, une grille complète et actuelle confirmant tous les frais de versement, d'arbitrage, de gestion pilotée et de rente pour chaque adhésion. Il serait trompeur de présenter un ancien barème repris en ligne comme le tarif certain de 2026. Demandez le tableau contractuel et une simulation correspondant à votre situation.

Le guide des frais du PER à comparer aide à distinguer les frais d'entrée, les frais annuels du plan, ceux des fonds et les coûts de sortie. Sur un contrat historique, l'enjeu consiste aussi à comparer le tarif de votre adhésion avec le service effectivement utilisé.

Un calcul concret avant d'agir

Pour un encours de 30 000 € entièrement investi en UC et stable sur une année, 1 % représente environ 300 € de frais du plan, avant les coûts des fonds et selon l'assiette réelle de prélèvement. L'exemple illustre un ordre de grandeur, sans prédire la valeur future de l'épargne. Un écart de coût récurrent doit être mis en regard des garanties conservées ou abandonnées en cas de transfert.

Quels supports et modes de gestion examiner ?

Les trois modes présentés au lancement

Le communiqué de 2020 décrit une gestion libre, une gestion pilotée à horizon Spirica et une gestion pilotée par Active Asset Allocation avec trois profils. Il indique qu'ils peuvent être cumulés. Pour un adhérent actuel, l'existence de ces modes dans le document de lancement doit être rapprochée de la notice, des avenants et des options disponibles dans son espace de gestion.

La gestion à horizon adapte l'allocation à l'approche de la retraite ; elle ne supprime pas le risque de perte. La gestion confiée à un professionnel peut simplifier les décisions, avec un coût éventuel à vérifier. La gestion libre suppose de choisir et de suivre soi-même les supports, leurs risques et leurs conditions de disponibilité.

Fonds en euros, croissance et unités de compte

L'annexe d'avril 2025 identifie le Fonds Euro PER Nouvelle Génération et le fonds interne Croissance Allocation Long Terme 2033. Ces supports ne doivent pas être confondus : les mécanismes de garantie et les échéances diffèrent. Avant de transférer ou d'arbitrer une poche de croissance, demandez sa valeur de sortie et les conséquences d'une opération avant le terme de la garantie prévue.

La liste comprend des fonds d'actions, d'obligations, des supports immobiliers et des fonds non cotés selon les conditions de l'annexe. Elle répertorie notamment un ETF Amundi MSCI UK IMI SRI PAB, code LU1437025023. Sa présence dans une liste de 2025 ne garantit pas sa disponibilité à une date ultérieure. Le code ISIN et la version actuelle de la liste sont plus fiables qu'un nombre global de supports.

Immobilier et non coté : lire les conditions de sortie

L'annexe prévoit des règles particulières pour certains fonds non cotés, avec une durée d'investissement longue, une valeur liquidative publiée périodiquement et des restrictions possibles. Elle indique même des dates limites de commercialisation en 2025 pour certaines poches. Il ne faut pas en faire des offres encore ouvertes en 2026. Une sortie autorisée du PER n'assure pas une vente instantanée de tous les actifs.

Le rendement d'un fonds en euros utilisé dans plusieurs contrats n'est pas nécessairement celui de votre adhésion : les frais et conditions peuvent différer. Faute d'attestation primaire spécifique validée ici pour le taux 2025 de PERennité, le guide ne publie pas un chiffre extrapolé d'un autre produit. Les performances des UC restent variables et peuvent être négatives.

Conserver, transférer ou sortir du PER : comment décider ?

La fermeture commerciale ne décide pas à votre place

Un contrat fermé aux nouvelles adhésions peut continuer à servir des droits aux personnes déjà adhérentes. La première étape consiste à demander ce qui reste possible : versements, arbitrages, changement de gestion et fractionnement du capital. Un transfert ne doit pas être décidé uniquement sur l'ancienneté du produit ou sur l'existence d'une nouvelle offre dans le réseau.

Le transfert d'un ancien contrat de retraite vers un PER demande d'identifier le produit d'origine. Ne confondez pas le délai de gratuité d'un ancien Madelin ou PERP avec celui d'un transfert de PER à PER. Pour un PER, les frais de transfert sortant sont plafonnés à 1 % avant cinq ans depuis le premier versement, puis nuls après cinq ans ou à l'échéance légale de retraite.

Capital ou rente à la retraite

Les versements volontaires et l'épargne salariale permettent en principe une sortie en capital, en rente ou une combinaison, sauf option irrévocable de rente prise à l'adhésion. Les droits issus de versements obligatoires sont normalement liquidés en rente. Un transfert conserve l'origine des droits : réunir des produits dans un plan ne rend pas tout le capital librement retirable.

Le communiqué de lancement décrit la possibilité de conserver une épargne investie après la retraite et d'effectuer des retraits réguliers. Pour connaître les minima, les frais, les justificatifs et les modalités de programmation de votre adhésion, demandez une simulation de liquidation. Le montant d'une rente dépend notamment de l'âge, des options de réversion, des garanties choisies et des paramètres prévus au contrat.

Les déblocages anticipés restent limités

Les cas de déblocage et sortie du PER sont fixés par la loi. L'acquisition de la résidence principale peut concerner les compartiments éligibles, mais pas les sommes issues de versements obligatoires. Les accidents de la vie répondent à des critères précis ; un simple besoin de trésorerie ou un arrêt de travail de courte durée ne suffisent pas automatiquement.

Les professionnels de santé doivent conserver une réserve distincte pour les charges du cabinet, les régularisations et les besoins familiaux. Une épargne de précaution évite de dépendre d'un cas légal exceptionnel pour faire face à une dépense imprévue.

Quelle fiscalité et quel intérêt pour un professionnel de santé ?

La déduction n'est pas un rendement

Les versements volontaires peuvent être déduits dans la limite des plafonds applicables, selon le statut et le choix exercé. Pour un professionnel libéral, il faut distinguer la déduction du bénéfice professionnel et celle du revenu global, sans déduire deux fois le même versement. Les cotisations de retraite obligatoire et l'épargne facultative répondent à des règles différentes.

La fiscalité des versements et des sorties du PER doit être étudiée sur l'ensemble de la durée. En 2026, les versements effectués à compter du jour des 70 ans ne sont plus déductibles. Pour des versements volontaires déduits, le principal sorti en capital est imposé au barème, sans abattement de 10 % ; les gains relèvent en principe du PFU de 31,4 %, sauf option et cas particuliers. Les autres compartiments ont leurs règles propres.

Notre appréciation pour les adhérents existants

PERennité présente une architecture diversifiée documentée, avec plusieurs modes de gestion historiques et des supports variés. La priorité est désormais de disposer des frais et avenants de l'adhésion, puis de vérifier si les services utilisés justifient le coût. L'absence de commercialisation nouvelle ne suffit ni à conseiller un transfert, ni à recommander une conservation sans examen.

Si vous cherchez une nouvelle ouverture, le comparatif des contrats PER permet d'examiner des offres pertinentes, avec leurs conditions actuelles. Si votre besoin porte sur une épargne disponible avant la retraite, comparez également PER et assurance vie. Une enveloppe fiscale ne doit pas être choisie sans tenir compte du calendrier des besoins.

Le conseil de BoursedesCrédits

« Si vous détenez La Médicale PERennité, commencez par retrouver votre notice et vos avenants. Comparez ensuite la conservation et le transfert sur la base des frais réels, des supports disponibles et des garanties de rente, sans transposer les conditions du nouveau PER proposé par le réseau. »

Arsalain EL KESSIR – Fondateur de BoursedesCrédits

Sources : Crédit Agricole Assurances, communiqué de lancement du 3 septembre 2020 ; Spirica, catalogue des contrats et annexe financière AF-9400 du 5 avril 2025 ; La Médicale, offre épargne et retraite consultée le 16 octobre 2026. Les données historiques sont identifiées comme telles.

FAQ : La Médicale PERennité

Peut-on encore ouvrir La Médicale PERennité ?

Spirica le classe parmi les contrats fermés à la commercialisation lors de notre vérification du 16 octobre 2026. Le guide ne le présente donc pas comme une offre ouverte à de nouvelles adhésions. Un adhérent existant doit interroger son interlocuteur sur les opérations encore autorisées.

Est-ce le même contrat que PER Generali Patrimoine ?

Non. Le contrat historique PERennité est assuré par Spirica. L'offre actuellement mise en avant par La Médicale porte le nom PER Generali Patrimoine. Les frais, supports et garanties ne doivent pas être transposés de l'un à l'autre.

Les frais annuels sont-ils limités à 1 % ?

L'annexe financière de 2025 affiche 1 % au niveau du contrat pour les UC présentées. Les frais des fonds et les éventuels services ou opérations s'ajoutent selon les conditions applicables. Ce taux ne constitue pas le coût complet de l'adhésion.

Le minimum de 500 € est-il toujours valable ?

Le montant de 500 € est documenté dans le communiqué de lancement de 2020. Il ne prouve pas une possibilité de nouvelle ouverture en 2026. Pour les versements sur un contrat existant, utilisez la notice et les avenants applicables.

Faut-il transférer parce que le contrat est fermé ?

Pas automatiquement. Il faut comparer les coûts futurs, les supports, les garanties et les frais du transfert. Une fermeture aux nouvelles adhésions n'équivaut pas à la disparition des droits des adhérents.

Peut-on récupérer toute l'épargne en capital ?

Cela dépend de l'origine des droits et des choix contractuels. Les versements volontaires et l'épargne salariale sont normalement éligibles au capital, sous réserve notamment d'une option irrévocable de rente. Les versements obligatoires relèvent en principe de la rente.