À qui s'adresse le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) s'adresse à toute personne (ou couple) qui souhaite regrouper plusieurs prêts en un seul afin de simplifier la gestion de ses dettes et/ou alléger ses mensualités. Dans la pratique, il existe différents profils de consommateurs qui peuvent recourir à cette opération, pour des raisons diverses. Nous allons détailler :

  • Les profils typiques concernés (salariés, retraités, professions libérales, etc.)
  • Les situations financières dans lesquelles le regroupement de crédits peut être avantageux
  • Les besoins spécifiques (réduire la mensualité, obtenir une trésorerie supplémentaire, etc.)

Les principaux profils concernés par le rachat de crédits

Salariés

Qu'il s'agisse d'emprunteurs ayant :

  • Plusieurs crédits à la consommation (prêt auto, renouvelable, personnel)
  • Une charge mensuelle cumulative élevée
  • Un objectif de retrouver une mensualité plus basse pour dégager du pouvoir d'achat

Un salarié en CDI avec une ancienneté suffisante rassure généralement les organismes de rachat. Le dossier peut se monter facilement, à condition que le taux d'endettement final reste raisonnable.

Retraités

Les retraités peuvent avoir souscrit divers crédits (prêt auto, conso, petit crédit immo) et souhaiter :

  • Alléger leur mensualité pour vivre plus confortablement
  • Simplifier la gestion de leurs dettes (une seule mensualité)
  • Parfois, financer un nouveau projet (aménagement du logement, aide familiale...)

Le rachat de crédits pour un retraité est possible tant que l'âge en fin de prêt n'excède pas la limite fixée par l'organisme (70–85 ans selon les cas).

Professions libérales et indépendants

Les travailleurs non-salariés (TNS) aux revenus parfois fluctuants peuvent recourir au regroupement de crédits :

  • Pour lisser leurs différentes dettes perso/pro s'il y a un mélange,
  • Pour retrouver une charge mensuelle adaptée aux variations de leur trésorerie.

Certains organismes acceptent ces profils à condition de justifier plusieurs années de bilans stables et de prouver la pérennité de l'activité.

Couples ou co-emprunteurs

Un couple peut faire un rachat de crédits commun, en consolidant :

  • Les crédits contractés séparément (chacun avait un prêt auto, un crédit conso)
  • Un éventuel prêt immobilier
  • D'autres dettes (découvert, etc.)

Ils signent un nouveau contrat unique et remboursent ensemble, ce qui clarifie la gestion du foyer.

Les situations financières propices au rachat de crédits

Surendettement ou risque d'incidents

Lorsqu'on cumule :

  • Plusieurs prêts conso, éventuellement un prêt immobilier,
  • Un taux d'endettement proche de 35–40 %,
  • Des difficultés à honorer toutes les échéances,

Le rachat peut prévenir les incidents de paiement ou fichages. On allonge la durée, on diminue la mensualité, on évite la spirale du surendettement.

Multiplication de crédits renouvelables

Les crédits renouvelables (revolving) affichent des taux élevés (15–20 %). Les regrouper avec d'autres prêts à un taux plus bas peut faire baisser le coût total, à condition de rester vigilant sur la durée et les frais du regroupement.

Besoin de trésorerie supplémentaire

Certains emprunteurs veulent :

  • Baisser leur mensualité globale,
  • Obtenir en même temps une somme additionnelle pour financer un nouveau projet (travaux, auto...).

Le rachat de crédits “avec trésorerie" s'adresse donc à ceux qui souhaitent regrouper leurs dettes et disposer d'un excédent, sans justifier nécessairement l'usage (selon l'organisme).

Volonté de simplifier la gestion

Même sans être en difficulté, certains veulent éviter la complexité d'avoir 3, 4, 5 crédits différents (auto, conso, prêt personnel). Un seul emprunt, un seul prélèvement, un seul taux : le rachat de crédits apporte un confort administratif.

Les besoins spécifiques couverts par le rachat de crédits

Réduire la charge mensuelle

Objectif prioritaire : retrouver une mensualité qui rentre dans votre budget mensuel. Cela prévient les découvert(s), commissions d'intervention, stress. En contrepartie, la durée s'allonge, et le coût total peut augmenter. Il faut donc évaluer la rentabilité de l'opération.

Éviter un fichage ou sortir d'un FICP

  • Certains recourent au rachat avant que la banque ne les signale au FICP.
  • Si on est déjà fiché, il existe des organismes plus souples, bien que l'opération reste difficile (besoin d'une garantie, d'un co-emprunteur, etc.).

Changer de formule d'assurance ou regrouper un crédit immo

On peut inclure un prêt immobilier dans le regroupement s'il représente une part majoritaire, ou l'associer à des crédits conso. Cela peut redonner de la souplesse dans le budget logement. Attention, un nouveau taux immobilier peut être moins intéressant si les conditions de marché ont évolué.

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