À qui s'adresse le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) s'adresse à toute personne (ou couple) qui souhaite regrouper plusieurs prêts en un seul afin de simplifier la gestion de ses dettes et/ou alléger ses mensualités. Dans la pratique, il existe différents profils de consommateurs qui peuvent recourir à cette opération, pour des raisons diverses. Nous allons détailler :
- Les profils typiques concernés (salariés, retraités, professions libérales, etc.)
- Les situations financières dans lesquelles le regroupement de crédits peut être avantageux
- Les besoins spécifiques (réduire la mensualité, obtenir une trésorerie supplémentaire, etc.)
Les principaux profils concernés par le rachat de crédits
Salariés
Qu'il s'agisse d'emprunteurs ayant :
- Plusieurs crédits à la consommation (prêt auto, renouvelable, personnel)
- Une charge mensuelle cumulative élevée
- Un objectif de retrouver une mensualité plus basse pour dégager du pouvoir d'achat
Un salarié en CDI avec une ancienneté suffisante rassure généralement les organismes de rachat. Le dossier peut se monter facilement, à condition que le taux d'endettement final reste raisonnable.
Retraités
Les retraités peuvent avoir souscrit divers crédits (prêt auto, conso, petit crédit immo) et souhaiter :
- Alléger leur mensualité pour vivre plus confortablement
- Simplifier la gestion de leurs dettes (une seule mensualité)
- Parfois, financer un nouveau projet (aménagement du logement, aide familiale...)
Le rachat de crédits pour un retraité est possible tant que l'âge en fin de prêt n'excède pas la limite fixée par l'organisme (70–85 ans selon les cas).
Professions libérales et indépendants
Les travailleurs non-salariés (TNS) aux revenus parfois fluctuants peuvent recourir au regroupement de crédits :
- Pour lisser leurs différentes dettes perso/pro s'il y a un mélange,
- Pour retrouver une charge mensuelle adaptée aux variations de leur trésorerie.
Certains organismes acceptent ces profils à condition de justifier plusieurs années de bilans stables et de prouver la pérennité de l'activité.
Couples ou co-emprunteurs
Un couple peut faire un rachat de crédits commun, en consolidant :
- Les crédits contractés séparément (chacun avait un prêt auto, un crédit conso)
- Un éventuel prêt immobilier
- D'autres dettes (découvert, etc.)
Ils signent un nouveau contrat unique et remboursent ensemble, ce qui clarifie la gestion du foyer.
Les situations financières propices au rachat de crédits
Surendettement ou risque d'incidents
Lorsqu'on cumule :
- Plusieurs prêts conso, éventuellement un prêt immobilier,
- Un taux d'endettement proche de 35–40 %,
- Des difficultés à honorer toutes les échéances,
Le rachat peut prévenir les incidents de paiement ou fichages. On allonge la durée, on diminue la mensualité, on évite la spirale du surendettement.
Multiplication de crédits renouvelables
Les crédits renouvelables (revolving) affichent des taux élevés (15–20 %). Les regrouper avec d'autres prêts à un taux plus bas peut faire baisser le coût total, à condition de rester vigilant sur la durée et les frais du regroupement.
Besoin de trésorerie supplémentaire
Certains emprunteurs veulent :
- Baisser leur mensualité globale,
- Obtenir en même temps une somme additionnelle pour financer un nouveau projet (travaux, auto...).
Le rachat de crédits “avec trésorerie" s'adresse donc à ceux qui souhaitent regrouper leurs dettes et disposer d'un excédent, sans justifier nécessairement l'usage (selon l'organisme).
Volonté de simplifier la gestion
Même sans être en difficulté, certains veulent éviter la complexité d'avoir 3, 4, 5 crédits différents (auto, conso, prêt personnel). Un seul emprunt, un seul prélèvement, un seul taux : le rachat de crédits apporte un confort administratif.
Les besoins spécifiques couverts par le rachat de crédits
Réduire la charge mensuelle
Objectif prioritaire : retrouver une mensualité qui rentre dans votre budget mensuel. Cela prévient les découvert(s), commissions d'intervention, stress. En contrepartie, la durée s'allonge, et le coût total peut augmenter. Il faut donc évaluer la rentabilité de l'opération.
Éviter un fichage ou sortir d'un FICP
- Certains recourent au rachat avant que la banque ne les signale au FICP.
- Si on est déjà fiché, il existe des organismes plus souples, bien que l'opération reste difficile (besoin d'une garantie, d'un co-emprunteur, etc.).
Changer de formule d'assurance ou regrouper un crédit immo
On peut inclure un prêt immobilier dans le regroupement s'il représente une part majoritaire, ou l'associer à des crédits conso. Cela peut redonner de la souplesse dans le budget logement. Attention, un nouveau taux immobilier peut être moins intéressant si les conditions de marché ont évolué.
Sur le même thème
- Mon époux et moi-même sommes mariés sous le régime de la communauté. Doit-il être présent lors de la signature de l'acte relatif au rachat de crédits chez le Notaire ?
- A quelles règles CNIL doit répondre un courtier en rachat de crédits ?
- J'ai fait l'objet d'une liquidation judiciaire il y a quelques années. Puis je bénéficier d'un rachat de crédits aujourd'hui ?
- Au-delà des charges et des revenus, ou même de la garantie apportée, quels sont les éléments déterminants pris en compte dans l'analyse d'un rachat de crédits ?
- Comment repérer une situation de surendettement ?
- Quelles sont les différentes natures de revenus prises en compte dans le calcul d'endettement d'un rachat de crédits ?
- Doit-on se déplacer dans une agence pour réaliser un rachat de crédits ?
- Existe-t-il des solutions de rachat de crédits pour les professionnels ?
- Le rachat de crédits est il mal perçu par les Banques ?
- Comment m'assurer que le taux qui m'est proposé est le meilleur taux en rachat de crédits ?
- Dans un rachat de crédits, en cas de prise de garantie hypothécaire, pourrais je procéder à la vente de mon bien si l'occasion se présentait ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, la banque peut-elle prendre en garantie un bien ayant fait l'objet d'une donation ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, la banque peut-elle prendre en garantie un bien en indivision ?
- Dois-je donner une garantie hypothécaire en premier rang ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, doit-on obligatoirement prendre une hypothèque lorsqu'on est propriétaire ?
- A partir de quel moment mes documents qui ont servi à l'analyse de mon rachat de crédits me seront-ils restitués?
- Doit-on fournir des originaux pour instruire une demande de rachat de crédits ?
- Peut-on faire un remboursement anticipé dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Un rachat de crédit prévoit il un différé d'amortissement ?
- Puis-je être assuré pour le rachat de crédit ?
- Peut-on procéder à un rachat de crédits lorsque l'on a déjà réalisé une précédente restructuration financière ?
- Puis-je bénéficier d'un rachat de crédits si mon compte chèques révèle des rejets de prélèvements ou des rejets de chèques ?
- Dans le cadre de mon regroupement de crédits, suis-je tenu à une exclusivité vis-à-vis de Bourdescredits ?
- La demande de financement constitue t elle un engagement définitif de ma part, dans le cadre de mon rachat de crédits ?
- Quels sont les frais liés à un rachat de crédits ?
- Mon employeur ou mon banquier sont ils contactés dans le cadre de mon rachat de crédits ?
- Est-il possible de procéder à un remboursement anticipé d'un rachat de crédits ?
- L'assurance revêt elle un caractère obligatoire dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Quels sont les avantages d'une garantie hypothécaire ?
- Comment seront déterminés les caractéristiques de mon offre de rachat de crédits (durée, date, montant des prélèvements) ?
- Est il pénalisant de s'engager avec plusieurs Courtiers en rachat de crédits ?
- Peut-on bénéficier d'un rachat de crédits en étant fiché ?
- Doit-on changer de banque dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Que devrais-je payer si mon dossier de rachat de crédit n'aboutit pas ?
- Quels seront mes engagements à l'égard de Boursedescredits ?
- Comment la sécurité de mes informations personnelles est elle assurée ?
- Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédits ?
- Y a-t-il un âge limite pour un rachat de crédits ?
- Quels sont les délais de réflexion en rachat de crédits ?
- Quels sont les délais de mise en place d'un rachat de crédits ?
- Sous quel délai puis je disposer d'une étude personnalisée et gratuite de mon rachat de crédit ?
- Quel est rôle du courtier dans un rachat de crédits ?
- Pourquoi faire un rachat de crédits ?
- Combien coûte un rachat de crédit ?
- Existe-t-il une commission d'engagement dans un rachat de crédit ?
- Doit-on nécessairement changer de banque pour obtenir un rachat de crédits ?
- Est-il possible d'obtenir une trésorerie supplémentaire avec mon rachat de crédit ?
- Quel est le délai requis pour obtenir une réponse pour un rachat de crédits ?
- Quelles sont les conditions d'un rachat de crédit ?
- Comment fonctionnent les commissions d'intervention ?
- Comment savoir si on est fiché Banque de France ?
- Comment gérer son budget ?
- Qu'est ce que le rachat de crédits ?
- Peut-on faire un prêt quand on est fiché Banque de France ?
- Comment se passe un rachat de crédit ?
- Quel est le taux d'endettement maximum pour un rachat de crédits ?
- Que faire en cas de problème d'argent ?
- Quels organismes acceptent facilement le rachat de crédit ?
- Comment négocier un rachat de prêt immobilier ?
- J'ai un taux d'endettement trop élevé, que faire ?
- Comment sortir du surendettement ?
- Comment calculer sa capacité d'endettement ?
- Que faire quand on ne peut plus rembourser son crédit ?
- Comment se désendetter ?
- Comment fonctionne la restructuration de crédits ?
- Rachat de crédits refusé partout, que faire ?
- Quels documents fournir pour un rachat de crédit ?
- Comment faire si j'ai des impôts impayés ?
- Rachat de crédit avec une banque en ligne, comment faire ?
- Trop de crédits : comment faire ?
- Rachat de crédit difficile, que faire ?
- Est-il possible de réemprunter après un rachat de crédits ?
- Qu'est ce qu'un mandat de recherche de financement ?
- Comment augmenter un reste à vivre insuffisant ?
- Comment gérer les fins de mois difficiles ?
- Est-ce obligatoire de passer par une autre banque pour un rachat de crédits ?
- Quelle est la différence entre l'endettement et le surendettement ?
- Mieux vaut-il baisser les mensualités ou la durée d'un rachat de crédits ?
- Comment faire un rachat de crédits quand on est fiché Banque de France ?
- Comment rembourser ses dettes ?
- Est-il possible de renégocier un rachat de crédit ?
- Quelle est la différence entre rachat de crédit et regroupement de crédit ?
- Quels sont les délais pour le déblocage des fonds d'un rachat de crédit ?