Quels sont les frais liés à un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits engendre plusieurs catégories de frais qui doivent être intégrés dans le calcul du coût total de l'opération : les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits, les frais de dossier du nouveau prêt, les frais de garantie, le coût de l'assurance emprunteur et, le cas échéant, les frais de courtage et de notaire.

Les frais liés au remboursement des anciens crédits

Le solde anticipé des crédits existants peut entraîner des indemnités de remboursement anticipé (IRA) :

• Crédits à la consommation : aucune indemnité si le montant remboursé est inférieur à 10 000 euros sur douze mois. Au-delà, l'indemnité est plafonnée à 1 % du capital remboursé (0,5 % si la durée restante est inférieure à un an).
• Crédits immobiliers : l'indemnité est plafonnée au plus faible des deux montants suivants : 3 % du capital restant dû ou six mois d'intérêts sur le capital remboursé.
• Crédits renouvelables : aucune indemnité de remboursement anticipé.

Les frais du nouveau prêt

Les frais de dossier facturés par l'organisme de rachat représentent généralement 1 à 2 % du montant racheté, négociables dans certains cas. L'assurance emprunteur (décès, invalidité, incapacité) est quasi systématiquement exigée pour les rachats incluant un crédit immobilier. Son coût varie de 0,10 à 0,60 % du capital emprunté par an selon l'âge et le profil de santé. L'emprunteur peut choisir une assurance externe (délégation) pour réduire ce poste.

Si le rachat est garanti par une hypothèque, les frais de notaire s'ajoutent :

• Taxe de publicité foncière : 0,715 % du montant garanti.
• Émoluments du notaire : tarif proportionnel réglementé.
• Contribution de sécurité immobilière : 0,05 % du montant.
• Frais de mainlevée de l'ancienne hypothèque (si applicable) : environ 0,3 à 0,6 % du montant initial.

Si l'emprunteur fait appel à un courtier spécialisé, les honoraires de courtage (1 à 5 % du montant racheté selon la complexité) s'ajoutent au coût total. Ces honoraires ne sont dus qu'en cas de succès de l'opération.

Questions fréquentes

Les frais du rachat peuvent-ils être intégrés dans le nouveau prêt ?

Oui. La plupart des organismes permettent d'intégrer les frais (IRA, dossier, garantie, courtage) dans le montant du nouveau prêt, évitant un décaissement immédiat. Cela augmente le capital emprunté et donc le coût total des intérêts, mais évite de puiser dans l'épargne.

Le rachat de crédits est-il rentable malgré ces frais ?

La rentabilité dépend du gain de taux obtenu, du montant racheté et de la durée. Un rachat est rentable si l'économie totale sur les intérêts dépasse le cumul des frais engagés. Le point mort (moment où l'économie d'intérêts compense les frais) se situe généralement entre 18 et 36 mois après le rachat. Au-delà, l'opération génère un gain net.

Les frais sont-ils inclus dans le TAEG du rachat ?

Oui. Le TAEG intègre obligatoirement l'ensemble des frais liés au rachat : intérêts, frais de dossier, assurance obligatoire, frais de garantie. Seuls les frais de courtage et les frais de notaire liés au transfert de propriété ne sont pas toujours inclus. Le TAEG permet de comparer les offres sur une base homogène.