Comment se passe un rachat de crédit ?
Définir vos objectifs
Identifier les raisons du rachat
- Alléger la mensualité : En allongeant la durée de remboursement, vous diminuez la charge mensuelle.
- Obtenir une trésorerie supplémentaire : Certains regroupements incluent une somme additionnelle pour financer un nouveau projet (travaux, auto...).
- Simplifier la gestion : Ne plus gérer plusieurs prêts (auto, conso, renouvelable...), mais un seul crédit unique.
Vérifier la faisabilité
- Lister vos crédits (montant restant dû, taux, durée, etc.).
- Calculer votre taux d'endettement actuel.
- Se renseigner sur les frais (pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.).
Vous aurez ainsi un aperçu de votre situation avant de solliciter un organisme de rachat.
Comparer les offres et constituer le dossier
Rechercher les organismes de rachat
- Banques traditionnelles
- Organismes spécialisés (Sofinco, CFCAL, etc.)
- Courtiers en rachat de crédits (qui peuvent vous obtenir des conditions avantageuses)
Obtenir plusieurs propositions permet de comparer le TAEG, la nouvelle mensualité, la durée et les éventuels frais.
Éléments à fournir
- Pièces d'identité et justificatifs de domicile
- Relevés de compte (généralement 3 derniers mois)
- Bulletins de salaire ou justificatifs de revenus (pensions, allocations)
- Contrats ou tableaux d'amortissement de vos crédits en cours
- Avis d'imposition (dernière année)
- Éventuellement d'autres documents (hypothèque, évaluation du bien immobilier si rachat incluant un prêt immo, etc.)
Ces informations servent à calculer votre profil de risque, votre endettement, et la faisabilité du regroupement.
Étude de faisabilité et négociation
Analyse par l'organisme
Le prêteur ou l'organisme spécialisé :
- Vérifie votre taux d'endettement après regroupement (souvent ≤ 35–40 %).
- Considère l'historique bancaire (incidents, fichage FICP...).
- Calcule la nouvelle mensualité et la durée du crédit, cherchant l'équilibre entre la capacité de remboursement et le coût total.
Négociation du taux
- Vous pouvez négocier le taux nominal ou certains frais de dossier.
- Si vous passez par un courtier, il se charge de chercher la meilleure offre et de faire jouer la concurrence.
Assurance emprunteur
- Souvent nécessaire, surtout si le rachat inclut un prêt immobilier.
- Possibilité de choisir une délégation d'assurance (loi Lagarde) pour réduire le coût par rapport à l'assurance groupe.
- Vérifier la compatibilité des garanties (décès, invalidité...).
Signature et mise en place du nouveau crédit
Étape de l'accord
- Une fois que l'organisme a validé votre dossier, il vous propose une offre de crédit regroupé (avec un TAEG, une durée, un tableau d'amortissement).
- Vous disposez d'un délai de réflexion (au moins 10 jours pour un crédit immobilier, 14 jours pour un crédit conso).
Remboursement des anciens prêts
- L'organisme de rachat procède au remboursement anticipé de vos crédits existants (auto, conso, découvert, immobilier...).
- Vous ne remboursez alors plus qu'une unique mensualité au nouvel établissement.
Paiement d'éventuels frais
- Pénalités de remboursement anticipé (IRA) si cela est prévu dans vos anciens contrats.
- Frais de dossier ou honoraires de courtage.
- Frais d'assurance emprunteur (mensualisés ou non).
Suivi et bonnes pratiques
Respecter le plan de remboursement
- Tenir compte de la nouvelle durée, parfois plus longue (5, 10, 15 ans).
- Éviter de reprendre de nouveaux crédits à la consommation si vous aviez comme objectif d'assainir votre budget.
Surveiller la gestion de compte
- Maintenir votre taux d'endettement sous contrôle.
- Éviter les découverts prolongés et incidents bancaires, pour ne pas fragiliser encore votre situation.
Possibilité de renégocier l'assurance
- Grâce à la loi Hamon (première année) ou l'amendement Bourquin (résiliation annuelle), vous pouvez changer d'assurance emprunteur si les garanties sont équivalentes.
- Gagner ainsi en réduction de prime d'assurance.
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