Quelles sont les conditions d'un rachat de crédit ?

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à faire prendre en charge par un nouvel organisme (ou par votre banque) le remboursement anticipé de vos prêts existants (crédits conso, auto, renouvelables, prêt immobilier, découvert, etc.). En échange, vous signez un nouveau prêt unique regroupant l'ensemble de ces dettes, à un taux et une durée adaptés, avec une mensualité généralement plus faible.

Le rachat de crédit peut être :

• Exclusivement conso : pour regrouper des prêts à la consommation, auto, découvert, etc.
• Mixte (immo + conso) : si vous incluez un ou plusieurs prêts immobiliers dans l'opération.

Ce dispositif permet de soulager un budget en abaissant la mensualité, mais nécessite souvent un allongement de la durée et entraîne des frais (pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.). Les organismes de rachat évaluent soigneusement le risque avant d'accepter le dossier.

Condition n°1 : Un profil et des revenus stables

1.1. Situation professionnelle

Les banques et organismes de rachat de crédits privilégient les profils :

• Salariés en CDI (contrat à durée indéterminée), avec une ancienneté suffisante (par ex. 6 à 12 mois minimum).
• Fonctionnaires : considérés comme stables, donc solvables, ce qui est un atout.
• Professions libérales, indépendants : acceptés, mais on exige plusieurs bilans comptables (2 ou 3 ans) pour juger la pérennité des revenus.
• Retraités : peuvent obtenir un rachat de crédit si l'âge du demandeur ne dépasse pas certaines limites (ex. 85 ans ou 90 ans en fin de prêt, selon les organismes).

1.2. Revenus suffisants

Pour qu'un rachat soit viable, il faut démontrer la capacité à rembourser la nouvelle mensualité. Plus vos revenus (salaires, retraites, loyers, etc.) sont stables et assurés, plus vous êtes éligible. En cas de revenus trop faibles ou variables, l'organisme peut refuser ou exiger des garanties supplémentaires.

1.3. Bonne gestion de comptes

Même si vous cherchez un rachat de crédits pour éviter le surendettement, l'organisme vérifiera vos relevés bancaires récents (généralement 3 derniers mois) pour voir si vous avez déjà des incidents (découverts fréquents, rejets de prélèvements...). Un léger découvert occasionnel n'est pas bloquant, mais un fichage FICP, FCC ou de nombreux incidents peuvent hypothéquer vos chances.

Condition n°2 : Un endettement maîtrisable

2.1. Taux d'endettement après regroupement

L'organisme de rachat évalue si, après consolidation des prêts, la nouvelle mensualité s'inscrit dans un taux d'endettement acceptable (souvent ≤ 35 % des revenus). L'intérêt du rachat réside justement dans la réduction de la mensualité, ce qui peut ramener le taux d'endettement à un niveau viable. Mais si, même en allongeant la durée, le taux d'endettement reste trop élevé, le dossier peut être refusé.

2.2. Montant minimal

Il existe souvent un montant minimal de dettes à racheter (ex. 3 000 ou 5 000 € pour les rachats conso, et plus si prêt immobilier inclus). Les organismes ont des seuils au-dessous desquels l'opération n'est pas rentable ou jugée inutile.

2.3. Nature des crédits

Presque tous les types de dettes peuvent être consolidés : prêts à la consommation, auto, renouvelables, découvert bancaire, prêt immobilier, etc. Toutefois, certains organismes n'acceptent pas de racheter des dettes professionnelles ou fiscales (impôts), ni des dettes de jeu. Il faut vérifier la politique de chaque établissement.

Condition n°3 : Garanties et cautions (surtout pour le rachat immobilier)

3.1. Hypothèque ou caution en cas de rachat immobilier

Si le rachat de crédits inclut un prêt immobilier important, l'organisme peut exiger une garantie :

• Hypothèque : inscription hypothécaire sur le bien, couvrant le capital prêté
• Caution (ex. Crédit Logement, etc.) : un organisme de caution se porte garant en cas de défaillance

Le coût de la garantie (frais d'hypothèque ou de caution) s'ajoute au montant du rachat. Il faut vérifier si le bien immobilier a une valeur suffisante pour couvrir le nouvel emprunt.

3.2. Absence de fiche FICP ou CCR

La plupart des banques refusent un emprunteur fiché FICP (incidents de remboursement) ou FCC (chèque sans provision). Néanmoins, certains organismes spécialisés acceptent de monter des dossiers plus délicats, à des taux plus élevés, sous réserve d'une garantie solide (hypothèque) ou d'autres conditions.

Condition n°4 : Fournir les justificatifs nécessaires

Pour monter un dossier de rachat de crédits, vous devez présenter un ensemble de documents :

1. Justificatifs d'identité (CNI, passeport)
2. Justificatifs de domicile (facture électricité, eau...)
3. Relevés de compte (3 derniers mois, voire 6)
4. Contrat de travail, bulletins de salaire (3 derniers mois) ou bilans comptables si indépendant
5. Tableau d'amortissement de chaque prêt existant (capital restant dû, taux)
6. Éventuel contrat d'assurance emprunteur, relevés d'assurance, etc.

Plus votre dossier est complet et cohérent, plus l'organisme de rachat traitera vite et favorablement votre demande.

Condition n°5 : Objectif clair et réaliste

Le rachat de crédits doit répondre à un objectif précis :

• Réduire la mensualité pour dégager du pouvoir d'achat
• Rééquilibrer un budget en difficulté et éviter les impayés
• Financer un nouveau projet en intégrant un capital supplémentaire
• Changer de taux immobilier si l'environnement de taux est favorable

Les banques ou organismes examinent la finalité du regroupement. Si l'emprunteur veut juste de la trésorerie supplémentaire sans démontrer sa capacité à rembourser, cela peut être perçu comme risqué.

Les avantages et inconvénients du rachat de crédits

Avantages

1. Baisse de la mensualité : Soulage le budget, évite le surendettement
2. Un seul prêt : Simplifie la gestion, un prélèvement unique
3. Possibilité de trésorerie complémentaire : Pour financer un projet (travaux, auto...)
4. Potentiellement un taux plus avantageux pour certaines dettes conso à taux élevés

Inconvénients

1. Allongement de la durée : Augmente le coût total des intérêts
2. Frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie)
3. Sélection stricte : Taux d'endettement, comportement bancaire (incidents...), possible exigence d'hypothèque
4. Taux parfois plus élevé que le prêt initial si le marché est moins favorable

Quelles alternatives si le rachat est refusé ?

1. Négociation directe avec vos créanciers : Demander un aménagement, un report d'échéances, un taux réduit.
2. Regroupement partiel : Certains organismes acceptent un “mini-rachat" pour quelques crédits conso, si le prêt immobilier demeure inchangé.
3. Procédure de surendettement si la situation est trop dégradée et que personne n'accepte votre dossier, mais cela entraîne un fichage FICP.
4. Soutien familial ou autre solution (vente d'un bien) pour apurer certaines dettes.