Combien coûte un rachat de crédit ?

Le coût d'un rachat de crédits se compose de plusieurs postes : les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier, les frais de garantie (hypothèque ou caution), l'assurance emprunteur et les éventuels honoraires de courtage. Au total, ces frais représentent entre 3 et 5 % du capital regroupé sans hypothèque, et jusqu'à 7 % pour un rachat hypothécaire.

Les indemnités de remboursement anticipé

Le premier poste de coût est l'indemnité de remboursement anticipé (IRA), versée aux établissements prêteurs dont les crédits sont soldés dans le cadre du rachat. Pour un crédit immobilier, l'IRA est plafonnée par la loi au montant le plus faible entre 3 % du capital restant dû et six mois d'intérêts au taux moyen du prêt (article R. 312-2 du Code de la consommation). Par exemple, pour un crédit immobilier dont le capital restant dû est de 180 000 euros à un taux de 3,8 %, l'IRA maximale est de 3 420 euros (six mois d'intérêts), montant inférieur aux 3 % du capital (5 400 euros).

Pour un crédit à la consommation, aucune indemnité n'est due si le montant remboursé ne dépasse pas 10 000 euros sur douze mois. Au-delà, l'indemnité est plafonnée à 1 % du capital remboursé (0,5 % si le terme du crédit est à moins d'un an). Certains contrats prévoient une exonération d'IRA en cas de licenciement, de mutation professionnelle ou de décès. Il est recommandé de vérifier les clauses du contrat initial avant d'engager l'opération.

Les frais de dossier et les frais de garantie

L'organisme qui accorde le nouveau prêt facture des frais de dossier, généralement compris entre 1 % et 1,5 % du montant racheté, avec un plancher de 400 à 500 euros et un plafond de 1 000 à 1 500 euros selon les établissements. Ces frais sont négociables, en particulier pour les dossiers solides ou les montants élevés. Ils ne sont dus qu'après l'acceptation définitive et le déblocage des fonds.

Les frais de garantie varient selon le type de sûreté exigé par le prêteur :

• L'hypothèque représente environ 1,5 à 2 % du montant garanti. Elle inclut les émoluments du notaire, la taxe de publicité foncière (0,715 %) et la contribution de sécurité immobilière. Des frais de mainlevée de l'ancienne hypothèque (0,3 à 0,6 % du montant initial) s'ajoutent le cas échéant.
• La caution par un organisme de cautionnement représente environ 1 à 2 % du montant du prêt, incluant une commission et une participation à un fonds mutuel de garantie. Cette participation est partiellement restituée à la fin du crédit, ce qui réduit le coût net de l'opération.
• La caution personnelle d'un tiers ne génère aucun frais direct, mais sa mise en place est plus rare et dépend de la politique du prêteur.

L'assurance emprunteur et les honoraires de courtage

Si le rachat de crédits inclut un prêt immobilier ou une garantie hypothécaire, l'assurance emprunteur est systématiquement exigée. Son coût se situe entre 0,10 % et 0,60 % du capital emprunté par an, selon l'âge, l'état de santé et les garanties souscrites. Sur la durée totale du rachat, l'assurance peut représenter une part significative du coût global. La délégation d'assurance, autorisée par la loi Lagarde et résiliable à tout moment grâce à la loi Lemoine, permet de réduire ce poste en optant pour un contrat individuel souvent moins coûteux.

Si l'emprunteur fait appel à un courtier, des honoraires de courtage s'ajoutent. Leur montant varie de 1 à 5 % du montant du nouveau prêt selon la complexité du dossier. Ces frais ne sont dus qu'après le déblocage effectif des fonds (article L. 321-2 du Code de la consommation). Le TAEG du nouveau prêt, qui intègre l'ensemble des coûts (intérêts, frais de dossier, garantie, assurance, courtage), est le seul indicateur fiable pour évaluer la pertinence financière du rachat et comparer les offres entre elles.

Questions fréquentes

Comment savoir si le rachat de crédits est rentable malgré les frais ?

L'opération est généralement rentable si l'écart de taux entre les anciens crédits et le nouveau prêt est d'au moins 0,7 à 1 point, si le capital restant dû est supérieur à 70 000 euros et si la durée résiduelle dépasse sept ans. Le calcul du point mort (moment où les économies cumulées dépassent les frais engagés) permet de mesurer précisément la rentabilité de l'opération.

Les frais du rachat peuvent-ils être intégrés dans le nouveau prêt ?

Oui. La plupart des organismes de rachat proposent d'intégrer l'ensemble des frais (IRA, frais de dossier, garantie, courtage) dans le montant du nouveau prêt. L'emprunteur n'a ainsi rien à avancer, mais le capital emprunté et donc le coût total des intérêts augmentent d'autant. Il est préférable de financer les frais sur fonds propres lorsque c'est possible.

Les frais de dossier sont-ils négociables ?

Oui. Les frais de dossier constituent le poste le plus facilement négociable. Certains établissements les réduisent ou les suppriment pour les bons profils, les montants élevés ou en contrepartie de la domiciliation des revenus. Le courtier peut également négocier ce poste dans le cadre de sa mission de recherche des meilleures conditions.

Un rachat de crédits à la consommation coûte-t-il moins cher qu'un rachat hypothécaire ?

Oui, en frais annexes. Un rachat portant uniquement sur des crédits à la consommation, sans garantie hypothécaire, évite les frais de notaire, d'inscription hypothécaire et de mainlevée. Les frais se limitent alors aux IRA (souvent nulles sous 10 000 euros), aux frais de dossier et à l'éventuelle assurance. En contrepartie, le taux d'intérêt est généralement plus élevé qu'un rachat hypothécaire.