Que faire quand on ne peut plus rembourser son crédit ?
Réagir dès les premiers signes de difficulté
Contacter l'organisme prêteur
Plutôt que de laisser s'accumuler les retards et rejets :
- Appeler votre banque ou organisme de crédit pour expliquer la situation (baisse de revenus, charge imprévue...).
- Demander un aménagement : report d'échéances, échelonnement sur une plus longue durée, baisse temporaire de la mensualité.
- Mieux vaut un accord amiable qu'un incident qui entraîne des frais, un fichage FICP et un contentieux.
Analyser son budget
- Lister ses revenus et ses dépenses fixes (loyer, factures, assurances, etc.).
- Repérer les postes superflus : abonnements, loisirs dispendieux, etc.
- Faire un tableau (Excel ou application) pour clarifier la part du crédit dans vos charges.
Les solutions pour alléger la charge de crédit
Négocier ou renégocier le prêt
Si votre crédit est ancien, vous pouvez tenter :
- Renégocier le taux avec la même banque (pour un prêt immobilier par ex.).
- Demander un report d'échéances (partiel ou total) pour quelques mois, moyennant parfois des intérêts supplémentaires.
- Réduire la mensualité en allongeant la durée (si le contrat le permet).
Rachat ou regroupement de crédits
Si vous cumulez plusieurs crédits :
- Effectuer un rachat de crédits pour baisser la mensualité globale, même si cela peut allonger la durée et engager des frais (IRA, dossier...).
- Vérifier le coût total de cette opération, voir si c'est rentable (TAEG, frais, assurance).
Microcrédit personnel
Si la situation est délicate et vous avez seulement besoin d'une somme modeste pour éponger un retard :
- Le microcrédit associatif (ADIE, etc.) peut vous aider à refinancer la dette, avec un suivi social et des taux modérés.
- Adapté aux profils exclus du circuit bancaire classique.
En cas de difficultés plus graves
Procédure de surendettement
Si vous êtes incapable de régler l'ensemble de vos dettes (crédits, impayés, etc.) et que les autres solutions (renégociation, rachat) sont refusées :
- Vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
- La commission de surendettement étudie votre situation, met en place un plan d'aménagement (rééchelonnement, baisse de taux, effacement partiel...).
- Vous êtes alors fiché FICP pendant la durée du plan (jusqu'à 7 ans max, voire effacement total si rétablissement personnel).
Vente du bien immobilier (si c'est un prêt immobilier)
- Si vous détenez un bien et que vous ne pouvez plus honorer la mensualité, la revente du logement peut être envisagée pour solder tout ou partie du crédit.
- Mieux vaut vendre volontairement qu'attendre une saisie ou une adjudication au tribunal (qui peut faire baisser la valeur de revente).
Les conséquences d'un non-remboursement sans négociation
Fichage FICP ou FCC
- FICP : si vous accumulez des retards d'échéances sur un crédit.
- FCC : si vous émettez des chèques sans provision.
Cela bloque l'accès à de nouveaux crédits et entraîne la méfiance des banques.
Frais d'incidents, contentieux et saisies
- Frais de relance, commissions d'intervention, intérêts de retard...
- Huissier et recouvrement judiciaire pouvant aboutir à des saisies sur comptes, salaires, ou sur le bien hypothéqué (si crédit immobilier).
Conseils pour éviter de ne plus pouvoir rembourser
Maintenir un budget prévisionnel
- Lister vos revenus et charges chaque mois,
- Surveiller régulièrement le solde du compte,
- Économiser sur les dépenses non essentielles, renégocier les contrats (assurance, énergie...).
Anticiper les aléas
- Constituer une épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses courantes) pour absorber les imprévus (réparations, charges exceptionnelles) sans tomber dans le découvert ou le crédit renouvelable à taux élevé.
- Choisir un découvert autorisé raisonnable pour éviter rejets et commissions d'intervention.
Ne pas retarder la prise de contact avec la banque
- Dès que vous voyez que vous allez cumuler du retard, mieux vaut prévenir.
- Un créancier est plus enclin à proposer une solution amiable qu'à engager immédiatement des poursuites coûteuses et longues.
Sur le même thème
- Mon époux et moi-même sommes mariés sous le régime de la communauté. Doit-il être présent lors de la signature de l'acte relatif au rachat de crédits chez le Notaire ?
- A quelles règles CNIL doit répondre un courtier en rachat de crédits ?
- J'ai fait l'objet d'une liquidation judiciaire il y a quelques années. Puis je bénéficier d'un rachat de crédits aujourd'hui ?
- Au-delà des charges et des revenus, ou même de la garantie apportée, quels sont les éléments déterminants pris en compte dans l'analyse d'un rachat de crédits ?
- Comment repérer une situation de surendettement ?
- Quelles sont les différentes natures de revenus prises en compte dans le calcul d'endettement d'un rachat de crédits ?
- Doit-on se déplacer dans une agence pour réaliser un rachat de crédits ?
- Existe-t-il des solutions de rachat de crédits pour les professionnels ?
- Le rachat de crédits est il mal perçu par les Banques ?
- Comment m'assurer que le taux qui m'est proposé est le meilleur taux en rachat de crédits ?
- Dans un rachat de crédits, en cas de prise de garantie hypothécaire, pourrais je procéder à la vente de mon bien si l'occasion se présentait ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, la banque peut-elle prendre en garantie un bien ayant fait l'objet d'une donation ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, la banque peut-elle prendre en garantie un bien en indivision ?
- Dois-je donner une garantie hypothécaire en premier rang ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, doit-on obligatoirement prendre une hypothèque lorsqu'on est propriétaire ?
- A partir de quel moment mes documents qui ont servi à l'analyse de mon rachat de crédits me seront-ils restitués?
- Doit-on fournir des originaux pour instruire une demande de rachat de crédits ?
- Peut-on faire un remboursement anticipé dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Un rachat de crédit prévoit il un différé d'amortissement ?
- Puis-je être assuré pour le rachat de crédit ?
- Peut-on procéder à un rachat de crédits lorsque l'on a déjà réalisé une précédente restructuration financière ?
- Puis-je bénéficier d'un rachat de crédits si mon compte chèques révèle des rejets de prélèvements ou des rejets de chèques ?
- Dans le cadre de mon regroupement de crédits, suis-je tenu à une exclusivité vis-à-vis de Bourdescredits ?
- La demande de financement constitue t elle un engagement définitif de ma part, dans le cadre de mon rachat de crédits ?
- Quels sont les frais liés à un rachat de crédits ?
- Mon employeur ou mon banquier sont ils contactés dans le cadre de mon rachat de crédits ?
- Est-il possible de procéder à un remboursement anticipé d'un rachat de crédits ?
- L'assurance revêt elle un caractère obligatoire dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Quels sont les avantages d'une garantie hypothécaire ?
- Comment seront déterminés les caractéristiques de mon offre de rachat de crédits (durée, date, montant des prélèvements) ?
- Est il pénalisant de s'engager avec plusieurs Courtiers en rachat de crédits ?
- Peut-on bénéficier d'un rachat de crédits en étant fiché ?
- Doit-on changer de banque dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Que devrais-je payer si mon dossier de rachat de crédit n'aboutit pas ?
- Quels seront mes engagements à l'égard de Boursedescredits ?
- Comment la sécurité de mes informations personnelles est elle assurée ?
- Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédits ?
- Y a-t-il un âge limite pour un rachat de crédits ?
- Quels sont les délais de réflexion en rachat de crédits ?
- Quels sont les délais de mise en place d'un rachat de crédits ?
- Sous quel délai puis je disposer d'une étude personnalisée et gratuite de mon rachat de crédit ?
- Quel est rôle du courtier dans un rachat de crédits ?
- Pourquoi faire un rachat de crédits ?
- Combien coûte un rachat de crédit ?
- Existe-t-il une commission d'engagement dans un rachat de crédit ?
- Doit-on nécessairement changer de banque pour obtenir un rachat de crédits ?
- Est-il possible d'obtenir une trésorerie supplémentaire avec mon rachat de crédit ?
- Quel est le délai requis pour obtenir une réponse pour un rachat de crédits ?
- Quelles sont les conditions d'un rachat de crédit ?
- Comment fonctionnent les commissions d'intervention ?
- Comment savoir si on est fiché Banque de France ?
- Comment gérer son budget ?
- Qu'est ce que le rachat de crédits ?
- À qui s'adresse le rachat de crédits ?
- Peut-on faire un prêt quand on est fiché Banque de France ?
- Comment se passe un rachat de crédit ?
- Quel est le taux d'endettement maximum pour un rachat de crédits ?
- Que faire en cas de problème d'argent ?
- Quels organismes acceptent facilement le rachat de crédit ?
- Comment négocier un rachat de prêt immobilier ?
- J'ai un taux d'endettement trop élevé, que faire ?
- Comment sortir du surendettement ?
- Comment calculer sa capacité d'endettement ?
- Comment se désendetter ?
- Comment fonctionne la restructuration de crédits ?
- Rachat de crédits refusé partout, que faire ?
- Quels documents fournir pour un rachat de crédit ?
- Comment faire si j'ai des impôts impayés ?
- Rachat de crédit avec une banque en ligne, comment faire ?
- Trop de crédits : comment faire ?
- Rachat de crédit difficile, que faire ?
- Est-il possible de réemprunter après un rachat de crédits ?
- Qu'est ce qu'un mandat de recherche de financement ?
- Comment augmenter un reste à vivre insuffisant ?
- Comment gérer les fins de mois difficiles ?
- Est-ce obligatoire de passer par une autre banque pour un rachat de crédits ?
- Quelle est la différence entre l'endettement et le surendettement ?
- Mieux vaut-il baisser les mensualités ou la durée d'un rachat de crédits ?
- Comment faire un rachat de crédits quand on est fiché Banque de France ?
- Comment rembourser ses dettes ?
- Est-il possible de renégocier un rachat de crédit ?
- Quelle est la différence entre rachat de crédit et regroupement de crédit ?
- Quels sont les délais pour le déblocage des fonds d'un rachat de crédit ?