Que faire quand on ne peut plus rembourser son crédit ?

Réagir dès les premiers signes de difficulté

Contacter l'organisme prêteur

Plutôt que de laisser s'accumuler les retards et rejets :

  • Appeler votre banque ou organisme de crédit pour expliquer la situation (baisse de revenus, charge imprévue...).
  • Demander un aménagement : report d'échéances, échelonnement sur une plus longue durée, baisse temporaire de la mensualité.
  • Mieux vaut un accord amiable qu'un incident qui entraîne des frais, un fichage FICP et un contentieux.

Analyser son budget

  • Lister ses revenus et ses dépenses fixes (loyer, factures, assurances, etc.).
  • Repérer les postes superflus : abonnements, loisirs dispendieux, etc.
  • Faire un tableau (Excel ou application) pour clarifier la part du crédit dans vos charges.

Les solutions pour alléger la charge de crédit

Négocier ou renégocier le prêt

Si votre crédit est ancien, vous pouvez tenter :

  • Renégocier le taux avec la même banque (pour un prêt immobilier par ex.).
  • Demander un report d'échéances (partiel ou total) pour quelques mois, moyennant parfois des intérêts supplémentaires.
  • Réduire la mensualité en allongeant la durée (si le contrat le permet).

Rachat ou regroupement de crédits

Si vous cumulez plusieurs crédits :

  • Effectuer un rachat de crédits pour baisser la mensualité globale, même si cela peut allonger la durée et engager des frais (IRA, dossier...).
  • Vérifier le coût total de cette opération, voir si c'est rentable (TAEG, frais, assurance).

Microcrédit personnel

Si la situation est délicate et vous avez seulement besoin d'une somme modeste pour éponger un retard :

  • Le microcrédit associatif (ADIE, etc.) peut vous aider à refinancer la dette, avec un suivi social et des taux modérés.
  • Adapté aux profils exclus du circuit bancaire classique.

En cas de difficultés plus graves

Procédure de surendettement

Si vous êtes incapable de régler l'ensemble de vos dettes (crédits, impayés, etc.) et que les autres solutions (renégociation, rachat) sont refusées :

  • Vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
  • La commission de surendettement étudie votre situation, met en place un plan d'aménagement (rééchelonnement, baisse de taux, effacement partiel...).
  • Vous êtes alors fiché FICP pendant la durée du plan (jusqu'à 7 ans max, voire effacement total si rétablissement personnel).

Vente du bien immobilier (si c'est un prêt immobilier)

  • Si vous détenez un bien et que vous ne pouvez plus honorer la mensualité, la revente du logement peut être envisagée pour solder tout ou partie du crédit.
  • Mieux vaut vendre volontairement qu'attendre une saisie ou une adjudication au tribunal (qui peut faire baisser la valeur de revente).

Les conséquences d'un non-remboursement sans négociation

Fichage FICP ou FCC

  • FICP : si vous accumulez des retards d'échéances sur un crédit.
  • FCC : si vous émettez des chèques sans provision.

Cela bloque l'accès à de nouveaux crédits et entraîne la méfiance des banques.

Frais d'incidents, contentieux et saisies

  • Frais de relance, commissions d'intervention, intérêts de retard...
  • Huissier et recouvrement judiciaire pouvant aboutir à des saisies sur comptes, salaires, ou sur le bien hypothéqué (si crédit immobilier).

Conseils pour éviter de ne plus pouvoir rembourser

Maintenir un budget prévisionnel

  • Lister vos revenus et charges chaque mois,
  • Surveiller régulièrement le solde du compte,
  • Économiser sur les dépenses non essentielles, renégocier les contrats (assurance, énergie...).

Anticiper les aléas

  • Constituer une épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses courantes) pour absorber les imprévus (réparations, charges exceptionnelles) sans tomber dans le découvert ou le crédit renouvelable à taux élevé.
  • Choisir un découvert autorisé raisonnable pour éviter rejets et commissions d'intervention.

Ne pas retarder la prise de contact avec la banque

  • Dès que vous voyez que vous allez cumuler du retard, mieux vaut prévenir.
  • Un créancier est plus enclin à proposer une solution amiable qu'à engager immédiatement des poursuites coûteuses et longues.

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