Comment fonctionne la restructuration de crédits ?
Le principe de la restructuration de crédits
Pourquoi restructurer ?
- Alléger la mensualité globale si l'on a plusieurs crédits conso, auto, renouvelable, voire une part de prêt immobilier.
- Éviter la multiplication d'échéances, le stress de gérer plusieurs prélèvements à diverses dates.
- Réduire le taux d'endettement mensuel pour retrouver une capacité de financement ou éviter le surendettement.
- Eventuellement inclure une enveloppe de trésorerie supplémentaire si besoin d'un nouveau projet.
Comment cela fonctionne ?
- Un organisme (banque, établissement spécialisé) solde tous vos crédits existants (ou ceux que vous voulez inclure).
- Vous contractez un nouveau prêt unique, dont la mensualité est calculée en fonction de vos revenus et de la durée souhaitée.
- Vous n'avez plus qu'une seule mensualité à payer chaque mois, au lieu de plusieurs.
Les étapes de la restructuration de crédits
Inventaire des dettes
- Lister tous vos crédits (conso, auto, renouvelable, découvert, etc.) avec :
- Montant restant dû
- Taux, mensualités, durée résiduelle
- Décider si vous incluez tous vos crédits ou seulement certains (ceux aux taux les plus élevés, par ex.).
Simulation et comparaison
- Comparer plusieurs organismes (banques, filiales conso, courtiers).
- Analyser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), la durée et la mensualité.
- Tenir compte des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, assurance éventuelle) et calculer le coût total.
Constitution du dossier
- Fournir vos relevés de compte (3–6 mois), justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition), tableaux d'amortissement de vos prêts, etc.
- L'organisme évalue votre taux d'endettement final (doit rester ≤ 35–40 % en général).
Signature du nouveau contrat
- Une fois l'offre de restructuration acceptée, vous signez le contrat.
- L'organisme solde vos anciens crédits en votre nom, vous n'avez plus qu'une unique mensualité à payer.
Conditions et critères d'acceptation
Profil emprunteur
L'établissement examine :
- Revenus (CDI, fonctionnaire, retraité...),
- Historique bancaire (incidents, fichage FICP ?),
- Taux d'endettement post-restructuration.
Si vous êtes jugé trop risqué (trop d'incidents, endettement excessif), la restructuration peut être refusée ou proposée à un taux plus élevé.
Montant et nature des prêts
- Crédits conso : regrouper auto, renouvelable, découvert, prêts personnels.
- Part immobilière : possible si elle reste minoritaire (ex. < 60–70 %). Sinon, c'est un rachat à dominante immobilière (souvent nécessitant une garantie hypothécaire).
Absence de fichage ou garanties éventuelles
- Si vous êtes fiché FICP, la plupart des banques refusent. Il existe des organismes spécialisés, mais les taux sont plus élevés.
- Possibilité de présenter une caution ou un co-emprunteur pour rassurer l'établissement si votre dossier est limite.
Avantages et inconvénients de la restructuration de crédits
Avantages
- Baisse de la mensualité globale : on étale la durée pour réduire la charge mensuelle, libérant une marge budgétaire.
- Simplicité : un seul crédit, un seul interlocuteur, un seul prélèvement.
- Possibilité de trésorerie additionnelle pour financer un nouveau projet.
- Taux unique potentiellement plus bas que certains crédits renouvelables onéreux.
Inconvénients
- Allongement de la durée => risque d'augmenter le coût total en intérêts.
- Frais : indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur vos anciens prêts, frais de dossier, frais d'assurance, etc.
- Sélection stricte : Taux d'endettement final ≤ 35–40 %, pas de fichage FICP, etc.
- Danger de s'endetter à nouveau si vous prenez une trésorerie et recontractez ensuite d'autres crédits.
Points de vigilance et conseils
Calculer la rentabilité globale
- Ajouter les frais (IRA, dossier, assurance) + le coût des intérêts du nouveau prêt.
- Comparer au total des intérêts restant dus sur vos prêts actuels.
- Vérifier que la différence vous est favorable ou que le gain mensuel justifie le surcoût éventuel.
Comparer plusieurs offres
- Banques traditionnelles, organismes spécialisés (Sofinco, Cetelem, Cofidis...), courtiers (Partners Finances, etc.).
- Analyser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) plutôt que le seul taux nominal.
- Regarder la durée (plus c'est long, plus le coût total augmente).
Éviter de retomber dans l'endettement
- Une fois la mensualité réduite, ne pas reprendre de nouveaux crédits conso, ou seulement pour des besoins maîtrisés.
- Mettre en place un budget clair et une épargne de précaution pour les imprévus, afin de ne pas réutiliser le découvert ou les revolving.
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