Comment fonctionne la restructuration de crédits ?

Le principe de la restructuration de crédits

Pourquoi restructurer ?

• Alléger la mensualité globale si l'on a plusieurs crédits conso, auto, renouvelable, voire une part de prêt immobilier.
• Éviter la multiplication d'échéances, le stress de gérer plusieurs prélèvements à diverses dates.
• Réduire le taux d'endettement mensuel pour retrouver une capacité de financement ou éviter le surendettement.
• Eventuellement inclure une enveloppe de trésorerie supplémentaire si besoin d'un nouveau projet.

Comment cela fonctionne ?

• Un organisme (banque, établissement spécialisé) solde tous vos crédits existants (ou ceux que vous voulez inclure).
• Vous contractez un nouveau prêt unique, dont la mensualité est calculée en fonction de vos revenus et de la durée souhaitée.
• Vous n'avez plus qu'une seule mensualité à payer chaque mois, au lieu de plusieurs.

Les étapes de la restructuration de crédits

Inventaire des dettes

• Lister tous vos crédits (conso, auto, renouvelable, découvert, etc.) avec :
  • Montant restant dû
  • Taux, mensualités, durée résiduelle
• Décider si vous incluez tous vos crédits ou seulement certains (ceux aux taux les plus élevés, par ex.).

Simulation et comparaison

• Comparer plusieurs organismes (banques, filiales conso, courtiers).
• Analyser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), la durée et la mensualité.
• Tenir compte des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, assurance éventuelle) et calculer le coût total.

Constitution du dossier

• Fournir vos relevés de compte (3–6 mois), justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition), tableaux d'amortissement de vos prêts, etc.
• L'organisme évalue votre taux d'endettement final (doit rester ≤ 35–40 % en général).

Signature du nouveau contrat

• Une fois l'offre de restructuration acceptée, vous signez le contrat.
• L'organisme solde vos anciens crédits en votre nom, vous n'avez plus qu'une unique mensualité à payer.

Conditions et critères d'acceptation

Profil emprunteur

L'établissement examine :

• Revenus (CDI, fonctionnaire, retraité...),
• Historique bancaire (incidents, fichage FICP ?),
• Taux d'endettement post-restructuration.

Si vous êtes jugé trop risqué (trop d'incidents, endettement excessif), la restructuration peut être refusée ou proposée à un taux plus élevé.

Montant et nature des prêts

• Crédits conso : regrouper auto, renouvelable, découvert, prêts personnels.
• Part immobilière : possible si elle reste minoritaire (ex. < 60–70 %). Sinon, c'est un rachat à dominante immobilière (souvent nécessitant une garantie hypothécaire).

Absence de fichage ou garanties éventuelles

• Si vous êtes fiché FICP, la plupart des banques refusent. Il existe des organismes spécialisés, mais les taux sont plus élevés.
• Possibilité de présenter une caution ou un co-emprunteur pour rassurer l'établissement si votre dossier est limite.

Avantages et inconvénients de la restructuration de crédits

Avantages

• Baisse de la mensualité globale : on étale la durée pour réduire la charge mensuelle, libérant une marge budgétaire.
• Simplicité : un seul crédit, un seul interlocuteur, un seul prélèvement.
• Possibilité de trésorerie additionnelle pour financer un nouveau projet.
• Taux unique potentiellement plus bas que certains crédits renouvelables onéreux.

Inconvénients

• Allongement de la durée => risque d'augmenter le coût total en intérêts.
• Frais : indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur vos anciens prêts, frais de dossier, frais d'assurance, etc.
• Sélection stricte : Taux d'endettement final ≤ 35–40 %, pas de fichage FICP, etc.
• Danger de s'endetter à nouveau si vous prenez une trésorerie et recontractez ensuite d'autres crédits.

Points de vigilance et conseils

Calculer la rentabilité globale

• Ajouter les frais (IRA, dossier, assurance) + le coût des intérêts du nouveau prêt.
• Comparer au total des intérêts restant dus sur vos prêts actuels.
• Vérifier que la différence vous est favorable ou que le gain mensuel justifie le surcoût éventuel.

Comparer plusieurs offres

• Banques traditionnelles, organismes spécialisés (Sofinco, Cetelem, Cofidis...), courtiers (Partners Finances, etc.).
• Analyser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) plutôt que le seul taux nominal.
• Regarder la durée (plus c'est long, plus le coût total augmente).

Éviter de retomber dans l'endettement

• Une fois la mensualité réduite, ne pas reprendre de nouveaux crédits conso, ou seulement pour des besoins maîtrisés.
• Mettre en place un budget clair et une épargne de précaution pour les imprévus, afin de ne pas réutiliser le découvert ou les revolving.