Que faire en cas de problème d'argent ?
1. Identifier le problème et faire un diagnostic
Surveiller ses comptes et ses dettes
- Lister toutes vos dépenses (loyer, factures, crédits, etc.) et vos revenus (salaires, allocations...).
- Repérer les dettes déjà existantes (crédits conso, découvert, prêt immobilier...) et les éventuels retards de paiement.
- Vérifier si vous êtes fiché FICP (incidents de remboursement) ou FCC (chèque sans provision) si vous avez déjà eu des incidents bancaires.
Calculer son taux d'endettement
- Un taux dépassant 33–35 % peut révéler un risque de surendettement.
Déceler les signes d'alerte
- Découverts répétés ou prolongés
- Multiples crédits renouvelables
- Incidents de paiement (rejets de prélèvements, retards...)
- Accumulation de commissions d'intervention, de frais d'incident sur vos relevés
2. Reprendre le contrôle de son budget
Analyser et réduire ses dépenses
- Classer les dépenses en catégories (logement, transport, alimentation, loisirs, etc.).
- Repérer celles qui peuvent être réduites ou supprimées : abonnements non utilisés, forfaits chers, etc.
- Renégocier certains contrats (assurances, énergie, téléphonie) pour baisser leurs coûts.
Établir un plan de trésorerie
- Budgéter chaque poste de dépense, en fixant un montant mensuel.
- Mettre en place un tableau de suivi (Excel ou appli) pour enregistrer vos flux financiers.
- Programmer des alertes bancaires pour éviter d'aggraver un découvert.
3. Les solutions de financement ponctuel
Microcrédit personnel
- Conçu pour les personnes exclues du circuit bancaire classique.
- Montant limité (généralement 300–5 000 €).
- Proposé par des associations (ADIE...) ou banques solidaires, souvent avec un accompagnement.
Rachat ou regroupement de crédits
- Fusionner plusieurs prêts en un seul, pour réduire la mensualité.
- Peut dégager une trésorerie additionnelle pour un besoin urgent, sous réserve que le taux d'endettement reste acceptable (≤ 35–40 %).
- Exigerait un dossier stable : revenus, comportement bancaire correct, etc.
Prêt entre particuliers ou familial
- Solliciter un proche ou un ami pour un prêt sans passer par la banque.
- Rédiger un contrat écrit, clarifier le taux (peut être 0 %) et la durée.
- Pratique pour de modestes sommes, en restant vigilant aux tensions possibles si le remboursement est difficile.
4. Que faire si la situation est déjà critique ?
Négocier avec les créanciers
- Contacter vos créanciers (banques, société de crédit, fournisseurs) dès que vous pressentez des difficultés.
- Demander un échelonnement de vos dettes, un report d'échéances, voire une remise partielle si c'est envisageable.
- Mieux vaut un accord amiable que des rejets systématiques ou des contentieux.
Saisir la commission de surendettement
- Si vous ne pouvez plus faire face à l'ensemble de vos dettes, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
- Si le dossier est recevable, la commission peut aménager vos dettes (baisse de taux, allongement, effacement partiel...).
- Vous serez fiché FICP, mais cela vous protège des poursuites et vous permet de retrouver une stabilité budgétaire.
5. Les ressources et aides possibles
Allocations et aides sociales
- Vérifier vos droits : RSA, prime d'activité, allocations logement, etc.
- Consulter le site officiel mesdroitssocials.gouv.fr ou un travailleur social pour un bilan de vos aides potentielles.
Soutien associatif et Points Conseil Budget
- Des associations (Crésus, Familles rurales...) proposent un accompagnement pour gérer vos dettes, négocier avec les créanciers.
- Les Points Conseil Budget (dispositif public) offrent un accompagnement gratuit et confidentiel pour reprendre en main votre situation.
Changer de banque ou de contrats
- Si vous payez trop de frais en agios, commissions d'intervention, comparer d'autres banques (banques en ligne, par exemple).
- Renégocier vos assurances (multirisque habitation, auto...), cela peut libérer quelques dizaines d'euros par mois.
6. Les pièges à éviter
Éviter les pseudo-crédits “faciles"
- Méfiez-vous des publicités “Crédit immédiat pour fichés FICP" réclamant des frais avant toute signature. Nombreuses arnaques existent.
- Vérifiez l'ORIAS si vous passez par un courtier.
Ne plus multiplier les crédits renouvelables
- Les taux de ces crédits revolving sont très élevés (15–20 %).
- Mieux vaut un prêt personnel à taux plus bas ou un microcrédit si besoin.
Ne pas ignorer la situation trop longtemps
- Plus vous attendez, plus les incidents peuvent s'accumuler et plus la sortie du surendettement sera complexe.
- Chercher de l'aide (association, conseiller budgétaire) sans tarder.
Sur le même thème
- Mon époux et moi-même sommes mariés sous le régime de la communauté. Doit-il être présent lors de la signature de l'acte relatif au rachat de crédits chez le Notaire ?
- A quelles règles CNIL doit répondre un courtier en rachat de crédits ?
- J'ai fait l'objet d'une liquidation judiciaire il y a quelques années. Puis je bénéficier d'un rachat de crédits aujourd'hui ?
- Au-delà des charges et des revenus, ou même de la garantie apportée, quels sont les éléments déterminants pris en compte dans l'analyse d'un rachat de crédits ?
- Comment repérer une situation de surendettement ?
- Quelles sont les différentes natures de revenus prises en compte dans le calcul d'endettement d'un rachat de crédits ?
- Doit-on se déplacer dans une agence pour réaliser un rachat de crédits ?
- Existe-t-il des solutions de rachat de crédits pour les professionnels ?
- Le rachat de crédits est il mal perçu par les Banques ?
- Comment m'assurer que le taux qui m'est proposé est le meilleur taux en rachat de crédits ?
- Dans un rachat de crédits, en cas de prise de garantie hypothécaire, pourrais je procéder à la vente de mon bien si l'occasion se présentait ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, la banque peut-elle prendre en garantie un bien ayant fait l'objet d'une donation ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, la banque peut-elle prendre en garantie un bien en indivision ?
- Dois-je donner une garantie hypothécaire en premier rang ?
- Dans le cadre d'un rachat de crédits, doit-on obligatoirement prendre une hypothèque lorsqu'on est propriétaire ?
- A partir de quel moment mes documents qui ont servi à l'analyse de mon rachat de crédits me seront-ils restitués?
- Doit-on fournir des originaux pour instruire une demande de rachat de crédits ?
- Peut-on faire un remboursement anticipé dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Un rachat de crédit prévoit il un différé d'amortissement ?
- Puis-je être assuré pour le rachat de crédit ?
- Peut-on procéder à un rachat de crédits lorsque l'on a déjà réalisé une précédente restructuration financière ?
- Puis-je bénéficier d'un rachat de crédits si mon compte chèques révèle des rejets de prélèvements ou des rejets de chèques ?
- Dans le cadre de mon regroupement de crédits, suis-je tenu à une exclusivité vis-à-vis de Bourdescredits ?
- La demande de financement constitue t elle un engagement définitif de ma part, dans le cadre de mon rachat de crédits ?
- Quels sont les frais liés à un rachat de crédits ?
- Mon employeur ou mon banquier sont ils contactés dans le cadre de mon rachat de crédits ?
- Est-il possible de procéder à un remboursement anticipé d'un rachat de crédits ?
- L'assurance revêt elle un caractère obligatoire dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Quels sont les avantages d'une garantie hypothécaire ?
- Comment seront déterminés les caractéristiques de mon offre de rachat de crédits (durée, date, montant des prélèvements) ?
- Est il pénalisant de s'engager avec plusieurs Courtiers en rachat de crédits ?
- Peut-on bénéficier d'un rachat de crédits en étant fiché ?
- Doit-on changer de banque dans le cadre d'un rachat de crédits ?
- Que devrais-je payer si mon dossier de rachat de crédit n'aboutit pas ?
- Quels seront mes engagements à l'égard de Boursedescredits ?
- Comment la sécurité de mes informations personnelles est elle assurée ?
- Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédits ?
- Y a-t-il un âge limite pour un rachat de crédits ?
- Quels sont les délais de réflexion en rachat de crédits ?
- Quels sont les délais de mise en place d'un rachat de crédits ?
- Sous quel délai puis je disposer d'une étude personnalisée et gratuite de mon rachat de crédit ?
- Quel est rôle du courtier dans un rachat de crédits ?
- Pourquoi faire un rachat de crédits ?
- Combien coûte un rachat de crédit ?
- Existe-t-il une commission d'engagement dans un rachat de crédit ?
- Doit-on nécessairement changer de banque pour obtenir un rachat de crédits ?
- Est-il possible d'obtenir une trésorerie supplémentaire avec mon rachat de crédit ?
- Quel est le délai requis pour obtenir une réponse pour un rachat de crédits ?
- Quelles sont les conditions d'un rachat de crédit ?
- Comment fonctionnent les commissions d'intervention ?
- Comment savoir si on est fiché Banque de France ?
- Comment gérer son budget ?
- Qu'est ce que le rachat de crédits ?
- À qui s'adresse le rachat de crédits ?
- Peut-on faire un prêt quand on est fiché Banque de France ?
- Comment se passe un rachat de crédit ?
- Quel est le taux d'endettement maximum pour un rachat de crédits ?
- Quels organismes acceptent facilement le rachat de crédit ?
- Comment négocier un rachat de prêt immobilier ?
- J'ai un taux d'endettement trop élevé, que faire ?
- Comment sortir du surendettement ?
- Comment calculer sa capacité d'endettement ?
- Que faire quand on ne peut plus rembourser son crédit ?
- Comment se désendetter ?
- Comment fonctionne la restructuration de crédits ?
- Rachat de crédits refusé partout, que faire ?
- Quels documents fournir pour un rachat de crédit ?
- Comment faire si j'ai des impôts impayés ?
- Rachat de crédit avec une banque en ligne, comment faire ?
- Trop de crédits : comment faire ?
- Rachat de crédit difficile, que faire ?
- Est-il possible de réemprunter après un rachat de crédits ?
- Qu'est ce qu'un mandat de recherche de financement ?
- Comment augmenter un reste à vivre insuffisant ?
- Comment gérer les fins de mois difficiles ?
- Est-ce obligatoire de passer par une autre banque pour un rachat de crédits ?
- Quelle est la différence entre l'endettement et le surendettement ?
- Mieux vaut-il baisser les mensualités ou la durée d'un rachat de crédits ?
- Comment faire un rachat de crédits quand on est fiché Banque de France ?
- Comment rembourser ses dettes ?
- Est-il possible de renégocier un rachat de crédit ?
- Quelle est la différence entre rachat de crédit et regroupement de crédit ?
- Quels sont les délais pour le déblocage des fonds d'un rachat de crédit ?