Que faire en cas de problème d'argent ?

Oui, une banque en ligne propose des solutions d'épargne complètes : livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP), livrets bancaires, plans d'épargne logement (PEL, CEL), assurance-vie et comptes-titres ou PEA. Les taux sont souvent compétitifs et les frais réduits, grâce à la structure de coûts allégée de ces établissements.

Les livrets d'épargne disponibles

Les banques en ligne proposent l'ensemble des livrets d'épargne, réglementés comme bancaires. Les livrets réglementés, dont les caractéristiques sont fixées par l'État, offrent une épargne disponible, sécurisée et défiscalisée, identique quelle que soit la banque qui les distribue.

Les principaux livrets accessibles sont les suivants :

• Le Livret A et le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), défiscalisés, à taux fixé par l'État.
• Le LEP (Livret d'Épargne Populaire), réservé aux revenus modestes, au taux généralement supérieur.
• Le Livret Jeune, destiné aux 12-25 ans.
• Les livrets bancaires (super-livrets), au taux libre fixé par la banque, souvent assortis d'offres promotionnelles.

Les banques en ligne se distinguent souvent sur les livrets bancaires, en proposant des taux promotionnels attractifs pour attirer de nouveaux clients. Ces taux boostés, valables sur une période limitée, doivent toutefois être appréciés en net, après application du prélèvement forfaitaire unique de 30 %.

L'épargne logement et l'épargne financière

Au-delà des livrets, les banques en ligne donnent accès à des produits d'épargne à moyen et long terme, orientés vers un projet immobilier ou la constitution d'un patrimoine. Ces solutions élargissent la gamme au-delà de la simple épargne de précaution.

Les principaux produits proposés sont les suivants :

• Le PEL (Plan Épargne Logement) et le CEL (Compte Épargne Logement), qui combinent épargne et droits à un prêt immobilier à taux réglementé.
• L'assurance-vie, enveloppe souple permettant d'investir sur des fonds en euros sécurisés et des unités de compte, avec une fiscalité avantageuse après huit ans.
• Le PEA (Plan d'Épargne en Actions), dédié à l'investissement en actions européennes, exonéré d'impôt sur les gains après cinq ans.
• Le compte-titres ordinaire (CTO), sans plafond ni restriction géographique, pour investir sur les marchés du monde entier.

Les banques en ligne sont souvent particulièrement compétitives sur l'assurance-vie et les produits boursiers, avec des frais de gestion et de courtage réduits par rapport aux réseaux traditionnels. Cette différence de frais peut avoir un impact significatif sur le rendement à long terme d'un placement financier.

Les atouts et points de vigilance de l'épargne en ligne

Épargner via une banque en ligne présente des avantages tangibles, mais suppose aussi une certaine autonomie de la part de l'épargnant. Une comparaison lucide aide à tirer le meilleur parti de ces solutions.

Les principaux points à considérer sont les suivants :

• Avantage : des frais réduits sur l'assurance-vie et les placements boursiers, préservant le rendement.
• Avantage : des taux promotionnels attractifs sur les livrets bancaires et une souscription rapide en ligne.
• Limite : l'absence de conseiller dédié, qui peut manquer pour des choix d'investissement complexes.
• Limite : la nécessité de gérer soi-même ses arbitrages, notamment sur les supports en unités de compte.

La sécurité de l'épargne est garantie de la même façon qu'en banque traditionnelle : la garantie des dépôts du FGDR couvre les livrets et comptes jusqu'à 100 000 € par client et par établissement, et les titres jusqu'à 70 000 €. Les contrats d'assurance-vie bénéficient d'une garantie distincte, jusqu'à 70 000 € par assuré et par compagnie.

Questions fréquentes

Les taux d'épargne sont-ils meilleurs en banque en ligne ?

Pour les livrets réglementés comme le Livret A, le taux est fixé par l'État et identique partout. En revanche, les banques en ligne proposent souvent des livrets bancaires à taux promotionnels attractifs et des frais réduits sur l'assurance-vie et la Bourse, ce qui améliore le rendement net.

Peut-on ouvrir une assurance-vie dans une banque en ligne ?

Oui, les banques en ligne proposent des contrats d'assurance-vie, souvent avec des frais de gestion et de versement réduits, voire nuls. Ces contrats donnent accès à des fonds en euros et à des unités de compte, avec la fiscalité avantageuse de l'assurance-vie après huit ans de détention.

L'épargne en banque en ligne est-elle sécurisée ?

Oui, elle bénéficie des mêmes garanties qu'en banque traditionnelle : la garantie des dépôts du FGDR jusqu'à 100 000 € par client et par établissement pour les livrets et comptes, et 70 000 € pour les titres. L'assurance-vie est couverte par une garantie distincte jusqu'à 70 000 €.

Faut-il un conseiller pour épargner en ligne ?

Ce n'est pas indispensable pour les livrets, simples à gérer. Pour l'assurance-vie ou les placements boursiers, l'absence de conseiller dédié suppose une certaine autonomie. Les banques en ligne proposent toutefois des outils d'aide et un support par téléphone ou messagerie pour accompagner les choix.