Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Qu'est-ce qu'un rachat de crédits ?

Définition rapide

Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs emprunts (prêts à la consommation, auto, prêt immobilier, renouvelables, découvert...) en un seul contrat. Le nouvel organisme (ou la banque) finance le remboursement anticipé de vos différents prêts et vous propose ensuite un nouveau prêt global, à un taux déterminé, sur une durée redéfinie. Vous vous retrouvez avec une seule mensualité à rembourser, allégée par rapport à la somme de vos anciennes échéances.

Qui peut en bénéficier ?

Tout emprunteur (salarié, indépendant, retraité, etc.) ayant plusieurs crédits en cours, souhaitant alléger sa mensualité globale. Les banques et établissements spécialisés analysent la capacité de remboursement, le taux d'endettement, l'historique des paiements, etc. On peut effectuer un rachat de crédits :

• Exclusivement conso (rachat de crédits à la consommation, prêt auto, etc.)
• Mixte (prêt immo + conso)
• Uniquement immobilier (si le but est de baisser le taux immo, sous conditions)

Pourquoi faire un rachat de crédits ?

1. Baisser le montant de ses mensualités

C'est le motif principal : regrouper plusieurs dettes pour réduire la mensualité globale, en général en allongeant la durée du nouveau prêt. Par exemple :

• Avant : Trois crédits conso totalisant 600 € de mensualité + un prêt immobilier de 800 € = 1 400 € par mois
• Après rachat : Un unique prêt de 1 000 € par mois, sur une durée plus longue

Cela permet de diminuer la pression financière mensuelle, libérer du pouvoir d'achat ou éviter des incidents de paiement.

2. Éviter le surendettement ou l'accumulation de retards

Lorsqu'on cumule de nombreux crédits et qu'on traverse une difficulté (baisse de revenus, dépenses imprévues), on peut se retrouver proche du surendettement. Le rachat de crédits donne une solution pour assainir la situation avant de subir un fichage bancaire ou de passer par la commission de surendettement. L'unique mensualité adaptée aux revenus prévient le risque de retards ou d'impayés.

3. Simplifier la gestion

Au lieu de suivre plusieurs échéances, dates, taux, vous n'avez plus qu'un seul interlocuteur, un unique prélèvement mensuel. Cela allège la gestion et la charge mentale, surtout si vous aviez accumulé 3, 4, 5 crédits.

4. Profiter d'un taux plus avantageux

Si les anciens crédits sont à des taux élevés (crédit renouvelable à 20 %, prêt conso à 10 %...), regrouper le tout dans un nouveau prêt à un taux plus bas (ex. 4–6 %) peut réduire le coût total. Cela dépend des conditions du marché et de votre profil.

5. Obtenir une trésorerie supplémentaire

Certains organismes de rachat de crédits proposent d'inclure dans le nouveau prêt une somme complémentaire pour financer un projet (travaux, auto, etc.). Ainsi, vous regroupez et réinjectez un certain capital, tout en gardant une mensualité raisonnable. C'est un levier pour financer un besoin tout en restructurant sa dette.

Avantages et inconvénients du rachat de crédits

Avantages

1. Diminution de la mensualité globale : Soulagement financier immédiat, plus de pouvoir d'achat mensuel.
2. Gestion simplifiée : Un seul prêt, un seul interlocuteur, un seul taux, un seul prélèvement.
3. Prévention du surendettement : Mieux vaut regrouper avant d'être en impayé ou fiché.
4. Possibilité d'un taux plus bas pour certains crédits, surtout si vous aviez des taux élevés antérieurement.
5. Eventuelle trésorerie : Certains organismes permettent de dégager de la trésorerie additionnelle.

Inconvénients

1. Allongement de la durée : En général, la mensualité réduite s'obtient en rallongeant le prêt (plus d'intérêts sur le long terme).
2. Frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les anciens prêts, frais de garantie (hypothèque si vous incluez un prêt immobilier)...
3. Taux pas forcément plus avantageux pour la partie immobilière si les taux d'emprunt ont remonté depuis votre souscription initiale.
4. Aucune solution miracle si vos revenus sont trop faibles ou si vous êtes déjà en fichage sévère (incidents multiples). Les organismes peuvent refuser le dossier.

Comment procéder à un rachat de crédits ?

1. Répertorier tous vos prêts

• Montant restant dû, taux, durée résiduelle
• Mensualités actuelles, assurances, éventuels retards ou incidents

2. Vérifier vos objectifs

• Réduire la mensualité pour dégager x euros de trésorerie mensuelle ?
• Financer un nouveau projet (travaux, auto, etc.) ?
• Eviter le surendettement imminent ?

3. Comparer plusieurs organismes

De nombreuses entités (banques, courtiers, organismes spécialisés) proposent des rachats de crédits. Sollicitez plusieurs devis pour connaître :

• Le taux proposé
• Le montant possible
• La nouvelle mensualité et durée
• Les frais (dossier, IRA, garantie, assurance)
• Le coût total sur la durée

4. Prendre en compte l'assurance emprunteur

Lors du rachat, vous pouvez être amené à souscrire une nouvelle assurance pour couvrir le nouveau prêt. Comparez également l'assurance (loi Lagarde, Hamon, Bourquin, Lemoine) pour trouver la meilleure offre.

5. Valider la faisabilité

L'organisme de rachat analyse votre capacité de remboursement, votre taux d'endettement, votre historique bancaire... S'il valide, il procède au paiement anticipé de vos anciens crédits. Vous ne conservez alors qu'un unique prêt à rembourser.

Exemples concrets : Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Cas A : Plusieurs crédits conso

• 3 crédits conso totalisant 25 000 € à taux élevés (10–15 %), mensualité globale 600 €.
• Vos revenus ont baissé, vous n'arrivez plus à boucler la fin de mois.
• En regroupant tout en un prêt unique sur 7 ans, vous obtenez une mensualité de 400 € à 6 %, allongeant la durée mais soufflant 200 € par mois.

Cas B : Prêt immobilier + prêts conso

• Un emprunteur a 180 000 € de prêt immobilier (reste 15 ans) + 15 000 € de crédit auto + 10 000 € de prêt perso. Mensualité totale = 1 200 + 250 + 150 = 1 600 €.
• Rachat global de 205 000 €, nouvelle durée 20 ans, mensualité unique 1 100 €. Gain : 500 € mensuels, plus de confort budgétaire.

Cas C : Taux plus avantageux

• Vous aviez souscrit un prêt conso à 10 % et un autre à 15 %. Les taux actuels pour un regroupement sont autour de 5–6 %. Même si vous prolongez un peu la durée, vous réduisez notablement les intérêts.

Quelles sont les limites ?

Risque de surcoût à long terme

En prolongeant la durée, vous payez des intérêts plus longtemps, donc un coût total plus élevé sur la totalité du crédit. Il faut calculer le TAEG global du nouveau prêt et comparer avec le cumul des anciens crédits. Dans certains cas, la baisse de taux compense l'allongement, mais ce n'est pas automatique.

Frais de dossier et IRA

• Frais de dossier : L'organisme peut facturer 1–2 % du capital regroupé.
• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Sur vos anciens prêts, la banque peut exiger une pénalité, généralement 6 mois d'intérêts, plafonnés à 3 % du capital restant dû pour un prêt immobilier, et parfois ~1 % pour un prêt conso.

Il faut intégrer ces frais dans le calcul pour vérifier la rentabilité du regroupement.

Sélection du dossier

Pas d'obligation légale pour l'organisme de rachat de valider votre demande. Il évalue votre capacité de remboursement, votre situation professionnelle, le ratio endettement/revenus, le comportement bancaire (incidents, fichage). Si vous êtes déjà fiché FICP, cela complique fortement l'accès au rachat (mais certaines solutions existent pour les profils délicats, à un taux plus élevé).