Comment sortir du surendettement ?

Identifier les signes de surendettement

Symptômes courants

  • Taux d'endettement qui dépasse 35–40 % (c'est-à-dire qu'une part trop importante des revenus est affectée aux remboursements).
  • Incidents de paiement répétés : rejets de prélèvements, découverts persistants, lettres de relance.
  • Accumulation de crédits renouvelables (à taux élevé) pour couvrir des dépenses courantes.
  • Incapacité à faire face aux charges essentielles (loyer, énergie, alimentation).

Risques en cas de négligence

  • Fichage FICP ou FCC (pour chèques sans provision).
  • Multiplication des frais bancaires (commissions d'intervention, agios).
  • Procédure de recouvrement amiable, voire judiciaire (saisies, huissier).

Les solutions pour alléger la pression financière

Renégocier directement avec les créanciers

Avant d'entamer une procédure plus radicale :

  • Contacter la banque ou l'organisme de crédit pour demander un échelonnement, un report d'échéances, ou un ajustement du taux.
  • Prévenir vos autres créanciers (fournisseurs d'énergie, opérateurs téléphoniques, etc.) pour obtenir un plan de paiement échelonné et éviter les coupures ou poursuites.

Rachat ou regroupement de crédits

Si vous avez plusieurs prêts :

  • Le rachat de crédits consiste à regrouper vos dettes sous un seul emprunt.
  • Avantages : diminuer la mensualité et simplifier la gestion.
  • Inconvénients : frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, assurance) et possible allongement de la durée, ce qui peut alourdir le coût total.

Cette solution nécessite toutefois une certaine solvabilité, car l'organisme de rachat vérifie votre taux d'endettement final et votre historique bancaire.

Microcrédit personnel

Si vous êtes dans une situation déjà fragile et avez besoin d'une somme modeste pour solder des petites dettes urgentes :

  • Le microcrédit (via l'ADIE ou associations) peut vous aider à couvrir ces arriérés de façon encadrée.
  • Vous bénéficiez d'un accompagnement social et budgétaire pour éviter de retomber dans l'endettement.

La procédure de surendettement : mode d'emploi

Dépôt du dossier à la Banque de France

Quand la situation est vraiment ingérable (impossibilité totale de rembourser vos dettes), vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Conditions :

  • Être particulier (les dettes pro relèvent d'autres dispositifs).
  • Être de bonne foi (pas de fausse déclaration ou fraude).
  • Résider en France (ou être Français vivant à l'étranger).

Recevabilité et inscription FICP

  • La commission de surendettement étudie votre dossier et prononce (ou non) la recevabilité.
  • Dès la recevabilité, vous êtes inscrit au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), ce qui empêche la souscription de nouveaux crédits.
  • Les créanciers ne peuvent plus engager de procédures ou d'exécutions forcées pendant l'instruction (suspension).

Élaboration du plan ou mesures imposées

La commission propose un plan de redressement ou de remboursement, prévoyant :

  • Rééchelonnement de vos dettes (baisse de la mensualité).
  • Possibilité de baisse du taux d'intérêt.
  • Moratoire (report) si nécessaire.
  • Effacement partiel de dettes si la situation l'exige.

Si la situation est “irrémédiablement compromise", un rétablissement personnel (effacement total) peut être prononcé, avec ou sans liquidation judiciaire selon si vous possédez un bien saisissable.

Exécution du plan

  • Vous devez respecter le calendrier et les modalités fixées.
  • Sur la durée du plan (souvent 7 ans max), vous êtes fiché FICP.
  • Si vous ne respectez pas le plan, il peut être caduc et les créanciers reprennent les poursuites.

Les bons réflexes pour éviter ou sortir durablement du surendettement

Établir un budget réaliste

  • Distinguer dépenses incompressibles (loyer, énergie, alimentation) et variables (loisirs, habillement...).
  • Chasser les dépenses superflues (abonnements, etc.).
  • Renégocier assurances, forfaits, etc. pour diminuer ses charges fixes.

Réduire progressivement les crédits renouvelables

  • Les crédits revolving présentent des taux élevés (15–20 %).
  • Si possible, soldez-les en priorité ou remplacez-les par un prêt personnel à taux plus bas, pour éviter le surendettement.

Se faire accompagner

  • Associations (Crésus, Familles rurales, etc.) peuvent conseiller, renégocier ou orienter vers la commission de surendettement.
  • Les Points Conseil Budget (PCBC) proposent un accompagnement gratuit et confidentiel pour gérer vos finances.

Prévenir la rechute

Une fois le plan ou la solution mise en place :

  • Éviter de recontracter des crédits revolving ou de multiplier de nouveaux prêts.
  • Constituer une épargne de précaution pour les imprévus (pannes, factures exceptionnelles).

Sur le même thème

Comparer gratuitement les crédits immobiliers

Inscrivez-vous à notre Newsletter hebdomadaire

Rejoignez 20.000 abonnés puis recevez gratuitement et sans engagement nos actualités et bons plans